曾經(jīng)的銀行理財(cái)在理財(cái)市場(chǎng)成為砥柱中流的所在，畢竟以穩(wěn)健的形象吸引了大批的銀行存款者向理財(cái)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化，從而快速在百萬(wàn)億理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)30%。
但曾經(jīng)的保本保息掩蓋了銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)在矛盾和問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有暴露并不代表沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的存在，隨著新的資產(chǎn)管理規(guī)定實(shí)施，所有的理財(cái)都不再保本保息導(dǎo)致銀行理財(cái)從穩(wěn)健理財(cái)向風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)轉(zhuǎn)化，特別是2022年銀行理財(cái)兩次大幅度的凈值回落以及6000多只銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損，源自于銀行理財(cái)六大怪現(xiàn)象導(dǎo)致的銀行理財(cái)存在的各種問(wèn)題和內(nèi)存風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步暴露無(wú)遺。這才是所有的銀行理財(cái)投資者必須重視和警惕的現(xiàn)象：
第一大怪現(xiàn)象，一群剛從學(xué)校畢業(yè)甚至還是派遣制的銀行大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理給工作了三十年以上的大爺大媽推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品
我們經(jīng)常看到各種關(guān)于銀行理財(cái)?shù)谋г梗饕且恍┐鬆敶髬屓ャy行存款被銀行工作人員三忽悠、兩忽悠甚至以各種送禮品、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)誘惑最終購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)，直到到期或者虧損后才發(fā)現(xiàn)當(dāng)上的有點(diǎn)大，從而向銀行各種主張權(quán)益。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？
如果你去銀行辦理過(guò)存款、購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)在銀行給你推薦銀行理財(cái)?shù)娜说降锥际鞘裁慈四兀恐饕沁@樣一些人：
一是銀行的大堂經(jīng)理。很多人可能會(huì)說(shuō)，銀行大堂經(jīng)理好歹也是經(jīng)理，實(shí)際上還真的不是，甚至跟經(jīng)理完全不沾邊，有的人是剛畢業(yè)的大學(xué)生，有的還在實(shí)習(xí)期，甚至有的還是派遣制員工，這樣的人向那些工作了三十年甚至已經(jīng)退休的大爺大媽推薦各種銀行理財(cái)產(chǎn)品，你覺(jué)得靠譜嗎？
二是銀行的柜員，柜臺(tái)人員是以業(yè)務(wù)操作為主要職責(zé)，由于任務(wù)壓力而負(fù)責(zé)推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，而這些人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解既不專業(yè)，也不知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里。
三是理財(cái)經(jīng)理。這里仍然要明確的是，理財(cái)經(jīng)理并不是經(jīng)理，而只是以銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品為職責(zé)的崗位，這些人的組成基本上與大堂經(jīng)理一樣，甚至有的銀行大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理本身就是崗位相同的人員。
這樣的人員給你推薦各種理財(cái)經(jīng)理，你還相信他們說(shuō)的話，這不是怪事嗎？
第二大怪現(xiàn)象，一幫本科學(xué)歷、銀行工作經(jīng)歷最多三五年的銀行理財(cái)經(jīng)理、理財(cái)投資經(jīng)理幫助一群碩士博士、在金融系統(tǒng)工作二三十年的人投資理財(cái)
專業(yè)的人做專業(yè)的事，曾經(jīng)是基金、理財(cái)機(jī)構(gòu)的金字招牌，也讓很多人相信把錢(qián)給這些人去投資理財(cái)比自己投資理財(cái)要靠譜的多。
但現(xiàn)實(shí)往往打臉的生疼，甚至這臉還要自己打，為什么？從近幾年的基金投資收益、理財(cái)收益就可以看出，所謂的專業(yè)的人做專業(yè)的事完全是一種對(duì)投資者的精神欺騙。
看看銀行理財(cái)經(jīng)理和理財(cái)投資經(jīng)理就知道，有的理財(cái)投資經(jīng)理只是剛剛從大學(xué)畢業(yè)兩三年的本科生，銀行工作經(jīng)歷也就三五年，而一些購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)娜藚s有很多碩士博士學(xué)歷、在金融系統(tǒng)工作了二三十年的專業(yè)人士，這是否成為一種怪現(xiàn)象呢？
自己的學(xué)生、徒弟、甚至一些基本概念都不完全清楚的人，給那些資歷老、學(xué)歷高、經(jīng)驗(yàn)豐富的人去理財(cái)，為什么呢？原因非常簡(jiǎn)單，那些人的資歷雖然不足，但卻是銀行理財(cái)牌照的從業(yè)者，但理財(cái)投資收益是靠牌子賺錢(qián)嗎？當(dāng)然不能。因此，理財(cái)?shù)内呁⒗碡?cái)收益不理想、甚至理財(cái)產(chǎn)品虧損你意外嗎？當(dāng)然不意外。
第三大怪現(xiàn)象，一群剛從學(xué)校畢業(yè)每天擠公交、乘地鐵上班、吃著快餐住著合租房的年輕人教那些住高檔住房的普通有錢(qián)人如何理財(cái)投資？
無(wú)論是銀行內(nèi)部還是銀行對(duì)外以及各種理財(cái)機(jī)構(gòu)都會(huì)進(jìn)行一些理財(cái)培訓(xùn)和推介，本來(lái)通過(guò)這些培訓(xùn)和推介你可以更嘗試地理解和了解理財(cái)?shù)膬?nèi)核和風(fēng)險(xiǎn)如何控制，但現(xiàn)實(shí)呢？大多數(shù)的推介是告訴你，你不理財(cái)財(cái)不理你，銀行存款是貶值的，投資股市風(fēng)險(xiǎn)太大，只有理財(cái)是高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的方式，甚至以曾經(jīng)的各種高收益暗示你未來(lái)銀行的理財(cái)收益率。
這些向你推介和培訓(xùn)的理財(cái)投資顧問(wèn)是什么人呢？實(shí)際上就是一些剛從學(xué)校畢業(yè)每天擠公交上班、或者乘地鐵上班、忙得每天吃著快餐、下班回去住著合租房的年輕人，竟然教那些住著高檔社區(qū)、家里有一定積蓄、生活早已經(jīng)小康甚至是中產(chǎn)群體如何理財(cái)，你不覺(jué)得很滑稽嗎？但這是理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)，甚至有的通過(guò)騙取投資者的信任，挪用投資者和資金和存款，以滿足自己的物質(zhì)欲望。
第四大怪現(xiàn)象，一群剛拿了個(gè)文憑不久、剛剛學(xué)了一點(diǎn)理財(cái)概念的西裝男女教一群在職場(chǎng)/商場(chǎng)上摸爬滾打多年、身經(jīng)百戰(zhàn)、深諳人性并成功上岸的成功人士去如何投資理財(cái)？
理財(cái)投資經(jīng)理人應(yīng)該是一個(gè)高大上的職業(yè)，起碼應(yīng)該跟知識(shí)淵博、能力出眾、經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者。但現(xiàn)實(shí)呢？
有的理財(cái)經(jīng)理剛剛拿到大學(xué)文憑、剛剛拿到理財(cái)投資資質(zhì)、基金從業(yè)資質(zhì)、對(duì)理財(cái)剛剛學(xué)了一點(diǎn)概念，甚至自己的錢(qián)都不知道如何打理、或者自己根本無(wú)錢(qián)打理的人，在教育和管理那些職場(chǎng)精英、商場(chǎng)精英、身經(jīng)百戰(zhàn)、閱歷豐富、成功上岸的成功人士去如何理財(cái)。
這到底是幽默還是滑稽呢？因此，我們可以看到一個(gè)結(jié)論，高凈值客戶的理財(cái)投資方式是以低風(fēng)險(xiǎn)為主的，高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資很少，原因不是他們承擔(dān)不了投資風(fēng)險(xiǎn)，更不是他們沒(méi)有能力去理財(cái)，而是他們根本無(wú)法相信這些理財(cái)投資人員會(huì)比自己更優(yōu)秀、比自己投資更有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)比自己投資獲得更高的收益，更重要的是，他們的資金要確保幾乎絕對(duì)的安全。
高凈值客戶的投資選擇是否值得一般投資者借鑒呢？
第五大怪現(xiàn)象，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)受理財(cái)投資者的委托拿著投資者的錢(qián)去理財(cái)投資，虧損由投資者承擔(dān)而受托者無(wú)論盈利還是虧損都收取各種費(fèi)用盈利
古人云：受人之托，忠人之事。銀行理財(cái)投資者與銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)就是一種投資委托的關(guān)系，核心的目標(biāo)就是在確保委托人投資資金安全的前提下，盡可能地為委托者實(shí)現(xiàn)盈利或者更高的盈利。
但再看看現(xiàn)在的銀行理財(cái)呢？銀行理財(cái)投資者是委托方，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)是受托方，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)拿到銀行理財(cái)投資者的錢(qián)就應(yīng)該盡最大的可能確保投資者的本金安全、在獲得盈利的情況下分享投資理財(cái)成果，這才是合理的機(jī)制。目前，銀行理財(cái)購(gòu)買(mǎi)者要對(duì)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)包括本金虧損承擔(dān)全部的責(zé)任，而受托方銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)投資虧損完全不需要承擔(dān)任何責(zé)任，這還不算，更不可理解的是，無(wú)論最終銀行理財(cái)投資的結(jié)果是虧損還是盈利，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)收取的各種費(fèi)用一點(diǎn)不少，包括但不限于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品的托管費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品的管理費(fèi)、還有各種保管費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)等，這就難以理解了，你都把委托理財(cái)投資的資金虧損了，你怎么還要意思收取各種費(fèi)用呢？合理嗎？
第六大怪現(xiàn)象，銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)受理財(cái)投資者的委托拿著投資者的錢(qián)去理財(cái)投資，虧損由投資者完全承擔(dān)而受超額利潤(rùn)的大部分或者全部歸受托人所有
受托理財(cái)投資一般分為三種情況：一是完全的風(fēng)險(xiǎn)委托投資，虧損和盈利分賬制，既無(wú)論虧損還是盈利都有一定的分成比例；二是半完全委托，受托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保本、盈利部分進(jìn)行分賬；三是受托機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保本和部分收益，超額收益進(jìn)行分成或者全部歸受托投資機(jī)構(gòu)所有。
但銀行理財(cái)現(xiàn)實(shí)呢？不僅虧損由銀行理財(cái)投資者全部承擔(dān)，即使在虧損的情況下銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)仍然收取各種費(fèi)用，這本身已經(jīng)完全不合理。
更不合理的是，超額利潤(rùn)的大部分甚至全部還要?dú)w銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)所有，以前銀行理財(cái)?shù)某~收益銀行分大頭，雖然不合理但畢竟可以遮住羞，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)收錄的存續(xù)非保本理財(cái)產(chǎn)品中有684只理財(cái)產(chǎn)品明確要收取超額收益的浮動(dòng)管理費(fèi)，其中近9成598只銀行理財(cái)產(chǎn)品收取50%（含）以下的超額收益作為銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的浮動(dòng)管理費(fèi)，還有近一成的銀行理財(cái)產(chǎn)品將收取60%~95%的超額收益作為浮動(dòng)資產(chǎn)管理費(fèi)。
最近，隨著銀行理財(cái)市場(chǎng)回暖，一些銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)沒(méi)有忙著去安撫投資者的心，而是下手收取理財(cái)產(chǎn)品的全部超額收益，這家北方農(nóng)商行近年來(lái)各種固定資產(chǎn)管理費(fèi)無(wú)論盈虧照收不誤，浮動(dòng)資產(chǎn)管理費(fèi)卻一漲再漲，這款理財(cái)產(chǎn)品第三期收取超額收益的80%，第四期收取90%，第五期收取了100%。另外一家國(guó)有大型銀行的理財(cái)公司和一家全國(guó)性股份制銀行理財(cái)公司也對(duì)一款銀行理財(cái)產(chǎn)品收取了全部超額收益。
銀行理財(cái)市場(chǎng)怪現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越成為一朵大花園里的奇葩，雖然看起來(lái)艷麗奪目、爭(zhēng)奇斗艷，但事實(shí)上卻越來(lái)越難以理解，上面的六大怪現(xiàn)象很多人并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到，現(xiàn)在你知道了嗎？回頭看看這六大怪現(xiàn)象，你不會(huì)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)嗎？在評(píng)論區(qū)說(shuō)說(shuō)吧。（麒鑒）
