你覺得自己退休后能拿到多少養老金？
銀保監會原副主席黃洪在央視財經某訪談節目上說：
“如果一個人退休前拿一萬塊錢一個月，如果退休后他拿七千塊錢，那么他的養老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在職時的生活就不會明顯下降。但光靠政府是不可能的，因為政府無法承擔那么高的養老金替代率。”
我國現在的養老金替代率是多少？官方數據顯示是45%左右。也就是說如果你退休前一個月的工資是一萬，退休后只能拿大約四千五。
實際上根據民間機構的調查，我國的養老金替代率已經跌破40%，這意味著大部分人退休后的生活水平是嚴重下降的。
按照國際規定，國家養老金替代率的警戒線是55%，一旦低于這個指標，退休生活水平將大打折扣，低于45%，不能保障基本的養老生活。
前不久人社部就公開表示，2020年企業職工月人均養老金在2900元左右。
2900元已經夠低了吧？結果還是有很多人表示被平均了，父母的退休金連2000都不到。
有位網友的母親工作了35年，到手的退休工資只有1500元。還有一位在國企工作，擁有30多年工齡的退休員工，現在拿1700元。
如果是在一二線城市生活的人，區區一兩千塊根本不夠用。
現在的物價多高啊，一頓外賣都要二十多塊錢，如果想吃頓好的，基本要破百了，再加上水電燃氣等開支，基本上沒有多少結余，更別提出去旅游休閑了。
萬一在七老八十的年紀不幸喪失獨立生活能力，再多出藥費、護理費等大額開支，這點養老金是根本不夠用的。
我曾經看過一個故事，日本有位老人患有關節炎、前列腺癌和糖尿病等多種疾病，每個月的藥費要1000多元，但他的養老金只有4000多元，所以他不敢隨便花錢，每次去醫院看病都選擇徒步20分鐘去車站坐免費巴士，每次都把自己累得氣喘吁吁。
更讓人心疼的是，他為了省錢，連癌癥的康復治療都選擇了更便宜的外科，結果導致病情愈發嚴重，進一步推高了護理費。
人的年紀一大，很多疾病都會接踵而來，這也是一筆不小的負擔，只靠社保養老金是根本不夠的。
日本韓國就有很多老人因為養老金不夠而重新去找工作，有的甚至故意把自己送進監獄養老。
我們這代人養老只會比老一輩更難。
一方面是咱們的社保養老金替代率還會越來越低。因為我國的社保養老金正面臨非常艱巨的挑戰，社科院曾經在《中國養老金精算報告2019-2050》中做出預測，到2035年，我國的養老金結余為0。
另一方面，人類平均預期壽命越來越高，這意味著以后我們和父母共同養老的時間會大大延長，那時候我們的養老金不僅要用來照顧退休后的自己，還要用來贍養家中的高齡老人。
日本紀錄片《老后破產》里有個老人叫青山政司，他每個月有養老金8萬日元（約4726元人民幣），同時還有2000萬日元（約118萬人民幣）的存款，本來他以為養老無憂，誰知日子過得十分拮據。
因為他的母親患有老年癡呆癥，經常亂跑，他就請了護理，5年下來光是護理費就花了400多萬日元，他擔心存款很快用光，每天省吃儉用，把伙食費控制在500日元（約30元人民幣），一頓小菜要分好幾餐吃。
當時工作人員問他：“如果存款用完，無法再照顧母親的時候，最后的選擇是什么呢？”他的回答讓人五味雜陳：“說實話，我可能會想到自殺之類的事吧。”
其實在歐美地區，政府養老金的替代率也只有42%，但是他們退休收入的平均替代率卻在75%左右，另外33%是靠誰呢？
答案是企業年金和商業養老金。
所謂的企業年金就是企業幫職工補充養老金，養老金的多少和企業的盈利能力以及職工本身的表現有關。
雖然我國也有企業年金的制度，但是真正這么做的企業數量特別少，有數據顯示，截至2016年，我國企業年金只覆蓋了2300萬人。
社保養老金不夠，企業年金沒有，這些都是我們無力改變的。但商業養老年金是我們唯一可以自主規劃，提前準備的。
養老年金的特點是：與生命等長，我們活一年就能領一年，領取終身；剛性兌付，什么時候領取，每年領多少，都寫在合同里板上釘釘。
辛苦工作一輩子，都想在退休后過得體面有尊嚴一些，但光靠社保養老金顯然是不夠的，我們只能靠自己提前規劃。
