21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 家俊輝 廣州報道 日前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，繼螞蟻集團(tuán)旗下“花唄”“借唄”相繼啟動品牌隔離工作后，京東旗下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品“白條”也有了新動向，“白條”將從互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品更新為信用卡產(chǎn)品，即“白條卡”。
根據(jù)《白條卡服務(wù)須知》（下稱《須知》），“白條卡”是針對京東白條用戶推出的信用卡，由京東白條運營方和銀行聯(lián)合為用戶提供。在用戶激活白條卡之后，原京東白條交易賬戶將關(guān)閉，交易將由白條卡支付并結(jié)算。原京東白條未到期業(yè)務(wù)將繼續(xù)由京東白條負(fù)責(zé)服務(wù)。
《須知》指出，京東白條運營方僅提供在線申請白條卡及相關(guān)信用卡查詢、使用、還款、分期等功能服務(wù)，信用卡的核卡標(biāo)準(zhǔn)、額度、計息、賬戶管理等均以銀行的制度規(guī)范以及用戶與銀行簽署的協(xié)議約定為準(zhǔn)。
記者注意到，用戶在升級“白條卡”時可選擇申請平安銀行、廣發(fā)銀行、寧波銀行的銀聯(lián)白金卡。結(jié)合《須知》內(nèi)容，可以明確，“白條卡”為用戶提供的小額消費貸款完全來自于上述三家銀行，這符合監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)平臺金融類整改要求。
公開資料顯示，京東“白條”推出于2014年2月，是業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)品，由京東旗下小額貸款公司——重慶京東盛際小額貸款公司與其他金融機(jī)構(gòu)多方聯(lián)合放貸，為用戶提供無抵押循環(huán)賒銷額度，并由京東旗下第三方支付公司——網(wǎng)銀在線等提供支付等多項服務(wù)。京東數(shù)科2020年6月披露的招股說明書顯示，京東白條最高年度活躍用戶達(dá)5780.61萬人。
在業(yè)內(nèi)人士看來，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品用戶體量巨大，其內(nèi)核與信用卡沒有本質(zhì)差別，但相較信用卡受到的全面、嚴(yán)格的監(jiān)管，至今對互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品沒有完整的監(jiān)管規(guī)則，故而衍生出支付嵌套、監(jiān)管套利、侵害消費者合法權(quán)益等諸多問題。此前一位股份行信用卡業(yè)務(wù)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出，“對信用付的監(jiān)管可以說迫在眉睫”。
近兩年，多位監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)屢次在公開場合表態(tài)稱，將強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)科技平臺的監(jiān)管。比如去年9月18日，人民銀行行長易綱在中德“金融科技與全球支付領(lǐng)域全景”視頻會議致辭中表示，中國在金融科技快速發(fā)展的同時，也凸顯了一些問題，包括支付機(jī)構(gòu)滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域，提供保險、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品，提高了金融風(fēng)險跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性；大型金融科技公司“贏者通吃”的屬性可能引發(fā)市場壟斷、降低創(chuàng)新效率等。
彼時，易綱指出，在此背景下中國監(jiān)管當(dāng)局也在努力平衡好鼓勵發(fā)展和防范風(fēng)險的關(guān)系。一是堅持金融活動全部納入金融監(jiān)管，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營；同時要求支付回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接。二是強(qiáng)化反壟斷，出臺《關(guān)于平臺經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷》指南，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開放封閉場景，充分保障消費者支付選擇權(quán)。三是落實審慎監(jiān)管要求，完善公司治理，合規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款、保險、基金等業(yè)務(wù)。
