這是知乎上的一道腦洞題。
多數(shù)人的第一反應(yīng)是“足夠了吧我都沒(méi)見過(guò)這么多錢”，但冷靜一下就能發(fā)現(xiàn)，應(yīng)該不夠。
在大城市，房子和四腳吞金獸就不要想了，每樣都透支這400萬(wàn)。
我們假設(shè)這是一位有房的獨(dú)身主義者，或者勉強(qiáng)是個(gè)丁克家庭。除此以外的情況，建議到云南找個(gè)陽(yáng)光明媚的小鎮(zhèn)或著馬上放棄躺平的夢(mèng)想。
即使這樣，錢也未必夠花。
畢竟是一輩子，假如40歲得此巨款，至少要到80歲吧，40年400萬(wàn)，平均到每年才10萬(wàn)。
單看吃穿用度，保持40歲的開銷，以上海為例，每個(gè)月至少要5000元吧。
兩個(gè)人的話差不多得8000元上下。
年輕時(shí)還可以，老了怎么辦呢？尤其是60歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老的壓力會(huì)越來(lái)越大。
再考慮到通貨膨脹，這點(diǎn)錢就肯定不夠了。
不過(guò)換個(gè)角度想，錢不是死的，可以拿去投資理財(cái)啊，正好見證一下復(fù)利的威力。
所以，這道腦洞題有點(diǎn)意思，我決定嘗試一下。
首先要PASS掉權(quán)益類資產(chǎn)，不是100%安全，總不能躺平的過(guò)程中本金沒(méi)了。
我決定只用兩種工具：銀行存款和保險(xiǎn)，一水的固收類產(chǎn)品。
然后，我們以60歲為分界點(diǎn)，把400萬(wàn)分成兩部分：240萬(wàn)用于60歲前，160萬(wàn)用于60歲以后。
01
60歲以前：240萬(wàn)
不用上班了，想想都開心。
當(dāng)下40歲，到60歲還有20年，我們要解決三個(gè)問(wèn)題：舒服的生活、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹。
舒服的生活，我們按每個(gè)月8000元準(zhǔn)備，省的錢算賺到了；醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)規(guī)避，每年成本不到1000元。
先留出50萬(wàn)，存到余額寶里，當(dāng)下年化利率1.95%，聊勝于無(wú)，足夠最近5年的生活。
剩下的190萬(wàn)放到銀行5年期大額存單里，多找?guī)准毅y行，利率有可能拿到4.5%，至少4%。
按4%算，每年利息是7.6萬(wàn)，五年后190萬(wàn)變成228萬(wàn)。
按這個(gè)套路準(zhǔn)備下一個(gè)五年計(jì)劃，不過(guò)肯定面臨利率下行的問(wèn)題，要適當(dāng)考慮加入國(guó)債產(chǎn)品。
因?yàn)闆](méi)有KPI壓力和職場(chǎng)PUA，不用熬夜和擠地鐵，心情愉悅，這20年的醫(yī)療支出應(yīng)該不多，錢足夠花了。
這20年間還有個(gè)重要保障是社保，養(yǎng)老要繳滿15年退休后才能享用，醫(yī)保各地不同，上海也是繳滿15年才能終身享用，可以申請(qǐng)靈活就業(yè)者的社保政策，把時(shí)間湊滿。
因?yàn)槲覀冇凶约旱酿B(yǎng)老準(zhǔn)備，所以別太在意社保養(yǎng)老金，不用投入太多。
02
60歲以后：160萬(wàn)
這筆錢在40歲那年投了兩款保險(xiǎn)。
一筆100萬(wàn)，投資商業(yè)養(yǎng)老金，以當(dāng)下的百歲人生福享版為例：
60歲開始，每年領(lǐng)取11.6萬(wàn)，折算到每個(gè)月是9724元，加上社保養(yǎng)老金，一個(gè)月1萬(wàn)元差不多。
雖有貨幣貶值，但也夠體面舒適的生活了。
這筆年金活多久領(lǐng)多久，到時(shí)只管把身體照顧好，沒(méi)有后顧之憂。
中途可以退出，退出后還能給筆返還金（現(xiàn)金價(jià)值）。
生活費(fèi)夠了，還要考慮醫(yī)療、旅游等問(wèn)題，這就是第二份保險(xiǎn)的作用。
第二筆錢60萬(wàn)，投一份增額終身壽險(xiǎn)，以頤悅無(wú)憂為例：
60歲時(shí)，這筆錢變成了118萬(wàn)，這時(shí)候用錢的話可以部分取出（減保）；如果不缺錢就繼續(xù)留著增值，到70歲時(shí)167萬(wàn)，80歲時(shí)是235萬(wàn)。
足夠大病醫(yī)療和失能護(hù)理金了吧。
頤悅無(wú)憂是款掛著護(hù)理險(xiǎn)外衣的增額壽險(xiǎn)，支持減保，既能自用也能兼顧傳承，但咱們?nèi)嗽O(shè)的前提是“獨(dú)身主義者或丁克家庭”，這筆錢還是在見上帝和佛祖前先花光為妙。
60歲后的醫(yī)療保障主要靠社保和意外險(xiǎn)，爭(zhēng)取能有保障續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)護(hù)體，不行就換惠民保。
但這是按當(dāng)下的保險(xiǎn)情況做的方案，20年以后誰(shuí)知道呢，也許更好，也許更差。
不過(guò)，百歲人生和頤悅無(wú)憂的收益是能保證的，畢竟寫在合同里，這也是它們?cè)?0歲以后的作用：
長(zhǎng)期保證利率，對(duì)抗通貨膨脹和利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。
03
盤點(diǎn)一下
這個(gè)思路全部采用的是固收投資，沒(méi)做權(quán)益類資產(chǎn)配置，也沒(méi)考慮房產(chǎn)。
沒(méi)考慮家人，尤其是四腳吞金獸，如果丁克家庭，我覺(jué)得省一省也夠。
有基于醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)保障，但沒(méi)考慮失能類保障，畢竟有幾百萬(wàn)在那存著。
60歲以前的醫(yī)療花費(fèi)不多，也有保險(xiǎn)兜著，盡量還是多攢錢；60歲以后涉及到醫(yī)療、養(yǎng)老的成本很多，再加上通脹，要多留點(diǎn)錢。
現(xiàn)實(shí)中是否存在這種可能，我不清楚，畢竟人生無(wú)法預(yù)測(cè)。不過(guò)，這套方案可以展示一下固收類產(chǎn)品的復(fù)利威力。
腦洞嘛，開心最重要。
