在國(guó)家和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策支持和規(guī)范下,基于金融科技的數(shù)字化成為我國(guó)銀行業(yè)的“新基建”,疫情的出現(xiàn)更是讓全社會(huì)對(duì)非接觸式金融服務(wù)需求大幅增長(zhǎng)。電子簽約成為金融服務(wù)線上化的重要環(huán)節(jié)。
近日,金科創(chuàng)新社權(quán)威發(fā)布《2020銀行業(yè)電子簽約發(fā)展及智能風(fēng)控管理調(diào)研報(bào)告》,報(bào)告指出,傳統(tǒng)紙質(zhì)簽約、電子簽章(Ukey)等模式無法適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)對(duì)于業(yè)務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管控的訴求;電子簽約在銀行業(yè)應(yīng)用的政策環(huán)境、法律環(huán)境、技術(shù)環(huán)境都已發(fā)展到成熟階段,成為銀行轉(zhuǎn)型的重要突破口,呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。以上上簽電子簽約為代表的第三方獨(dú)立電子簽約平臺(tái)的SaaS公有云部署模式、安全中立等優(yōu)勢(shì),能更好地滿足銀行業(yè)未來簽約管理需求。
電子簽約在銀行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?/strong>
銀行的智慧升級(jí)已成為趨勢(shì)和銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,電子簽約等創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用成為傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)市場(chǎng)沖擊的必然選擇。
報(bào)告數(shù)據(jù)顯示,國(guó)有大行及股份制銀行已經(jīng)普遍在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域使用電子簽約,2019年滲透率高達(dá)40%;對(duì)于城商行、農(nóng)商行等網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力和廣度有限的中小銀行而言,數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理挑戰(zhàn)、長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵,超過75%的的城商行、農(nóng)商行表示已經(jīng)將電子簽約體系建設(shè)提上日程,以適應(yīng)變化。預(yù)計(jì)未來一年電子簽約模式在銀行業(yè)的滲透將呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)趨勢(shì),發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
電子簽約正在重塑傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)理念。一方面使銀行服務(wù)場(chǎng)景更加智能高效,信用卡開卡、個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)貸款協(xié)議等諸多業(yè)務(wù)都涉及到電子簽約場(chǎng)景的使用;另一方面也催生了銀行在線網(wǎng)貸、智慧網(wǎng)點(diǎn)等新業(yè)務(wù)的開展。
報(bào)告指出,銀行業(yè)的簽約場(chǎng)景經(jīng)歷了紙質(zhì)簽約、電子簽章(Ukey)、電子簽約三個(gè)發(fā)展階段。紙質(zhì)簽約的劣勢(shì)已成為行業(yè)共識(shí),目前銀行應(yīng)用的大多是電子簽章即本地化部署模式,但該模式存在運(yùn)維成本高、舉證服務(wù)不完善、無法實(shí)現(xiàn)對(duì)公簽約互通等痛點(diǎn)。以SaaS云端部署模式為主的電子簽約更靈活中立,能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)互通,將成為銀行業(yè)未來簽約的主要模式。
電子簽約賦能銀行業(yè)智能風(fēng)控
對(duì)銀行而言,風(fēng)險(xiǎn)控制是開展一切業(yè)務(wù)的前提,而傳統(tǒng)紙質(zhì)簽約和電子簽章模式下,銀行業(yè)在簽約各環(huán)節(jié)仍面臨多樣化的操作和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
報(bào)告調(diào)研顯示,銀行線下簽約管理在資料驗(yàn)證、公章管理、簽署時(shí)間等方面存在諸多漏洞,內(nèi)外部欺詐事件時(shí)有發(fā)生,或是由于合同郵寄、保管等環(huán)節(jié)的疏忽導(dǎo)致雙方合同內(nèi)容不一致、合同損毀丟失等,極易引發(fā)法律糾紛。此外,電子簽章模式下用戶的Ukey和數(shù)字證書數(shù)據(jù)托管在銀行,而銀行本身就是合約其中一方,法律舉證效力不完善。
對(duì)此行業(yè)專家表示,在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸普及的背景下,銀行對(duì)簽約也提出了智能化風(fēng)控訴求,電子簽約SaaS服務(wù)模式對(duì)簽約風(fēng)險(xiǎn)的管理更為立體全面。電子簽約通過在簽約的各個(gè)環(huán)節(jié)植入風(fēng)控規(guī)則和手段,基于更中立的身份認(rèn)證、意愿驗(yàn)證、CA數(shù)字證書及可信時(shí)間戳認(rèn)證,安全性更高,且由獨(dú)立第三方托管合同數(shù)據(jù)并提供完善的法律舉證服務(wù),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控前置化、智能化,傳統(tǒng)簽約風(fēng)險(xiǎn)幾乎被消除。
上上簽電子簽約SaaS服務(wù)安全中立更受認(rèn)可
銀行業(yè)務(wù)的特殊性決定了其對(duì)電子簽約平臺(tái)的系統(tǒng)穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)安全性要求極高。報(bào)告指出,銀行選擇第三方電子簽約平臺(tái)的主要關(guān)注點(diǎn)為安全穩(wěn)定、平臺(tái)資質(zhì)、司法認(rèn)可度等,上上簽作為國(guó)內(nèi)電子簽名SaaS模式的開創(chuàng)者,安全優(yōu)勢(shì)行業(yè)領(lǐng)先,聚集了一大批銀行客戶。建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等超過50家銀行機(jī)構(gòu)均為上上簽電子簽約SaaS付費(fèi)客戶。
上上簽平臺(tái)能夠?yàn)殂y行提供完整的電子簽約解決方案。電子簽約SaaS服務(wù)模式上線快、成本低,幫助銀行打造多元、細(xì)分的場(chǎng)景化金融產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)合同數(shù)據(jù)云端存管,保證合同全生命周期管理安全。
報(bào)告調(diào)研顯示,受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響,銀行不良率上升,法律訴訟需求大,幾乎所有銀行都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)法院、線上仲裁的系統(tǒng)對(duì)接等提出了需求。上上簽電子簽約平臺(tái)的智能法務(wù)系統(tǒng)可為銀行提供公證處實(shí)時(shí)公證、多渠道存證、在線仲裁、區(qū)塊鏈全程溯源、合同AI分析等服務(wù),確保簽署文件合法合規(guī)、內(nèi)容無篡改、簽署結(jié)果真實(shí)有效,從司法角度助力銀行彌補(bǔ)風(fēng)控漏洞。
此外,上上簽電子簽約以ISO27001國(guó)際安全認(rèn)證、ISO27018隱私數(shù)據(jù)保護(hù)認(rèn)證等全球頂級(jí)安全資質(zhì)認(rèn)證領(lǐng)跑行業(yè),司法判例成功率領(lǐng)先。根據(jù)裁判文書網(wǎng)的公開數(shù)據(jù),上上簽電子簽約目前的司法判例總數(shù)近600例,近90家的法院(含互聯(lián)網(wǎng)法院)、多家仲裁委認(rèn)可通過上上簽電子簽約平臺(tái)簽定的法律文件合法有效。
行業(yè)專家表示,隨著電子簽名平臺(tái)功能及智能化程度的不斷迭代,基于SaaS模式的電子簽約管理將成為未來銀行業(yè)金融服務(wù)環(huán)節(jié)的標(biāo)配,推動(dòng)數(shù)字金融生態(tài)朝著商業(yè)可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率更優(yōu)的方向持續(xù)演進(jìn)。以上上簽電子簽約為代表的頭部第三方電子簽約平臺(tái)市場(chǎng)份額也將持續(xù)擴(kuò)大。
