來源：IT之家
雙 11 剛過，你們的雙手幸存下來了嗎？
伍聲的錢包反正是駕鶴西去了 ...
不過就在伍聲研究怎么在 ICU 搶救錢包時，一則" 微信版借唄來了 "的消息刷屏了伍聲朋友圈：
一開始是伍聲還以微信支付推出了 " 借唄 " 功能。
定睛一看，原來是名叫" 小鵝花錢 "的信貸產(chǎn)品。
據(jù)悉，小鵝花錢實(shí)際上早在 19 年就已推出，可惜被關(guān)注度一直不高。
不過其開頭是碩大加粗的" 騰訊牽頭 "表明了生世——其屬于騰訊系、微眾銀行旗下（微粒貸就是微眾銀行的產(chǎn)品）。
2014 年 12 月，微眾銀行獲得由深圳銀監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證，受到國家金融法律法規(guī)和監(jiān)管政策的強(qiáng)監(jiān)管
持牌消費(fèi)金融公司是經(jīng)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（中國銀保監(jiān)會）批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，受到中國銀保監(jiān)會的監(jiān)管
總得來說，安全性很有保證。
話不多說，為了搶救錢包，伍聲找到了 " 小鵝花錢 " 的申請界面。
申請入口：
在 IT 之家 公眾號聊天界面回復(fù)" 小鵝花錢 "，即可獲取申請入口。
從申請界面來看，小鵝花錢的定位是 " 微信支付零花錢 "。
此外：
申請需提供姓名 / 身份證 / 職業(yè)三項(xiàng)
申請額度限制為 50000 元封頂
利息為" 1000 元用 1 天低至 0.2 元 "
新人提供最長 46 天免息
其中職業(yè)選擇比較細(xì)化和全面，伍聲猜測可能和最終申請到的額度掛鉤。
既然如此，為了拯救錢包，伍聲直接選上市公司 CEO 好了 ...
伍聲內(nèi)心 OS：
現(xiàn)實(shí)很快狠狠抽了伍聲一耳光：
嗯 ... 這肯定是打開方式不對。
于是伍聲又找了一位已經(jīng)工作一年的同事來申請，過程一下子變得很順利、最終獲得了 32000 元的額度。
值得一提的是，在進(jìn)一步的申請過程中，還出現(xiàn)需要手動點(diǎn)擊確認(rèn)的頁面。
其中標(biāo)明了兩份授權(quán)書和一份承諾函，它們分別是：
《個人信息授權(quán)書》
《個人征信授權(quán)書》
《非學(xué)生承諾函》
看上去不僅僅和個人征信掛上了鉤，還從申請之初就特意規(guī)避學(xué)生群體、和" 校園貸 "劃清了界限。
言歸正傳，IT 之家 同事實(shí)測申請出的日利率是 0.04％、沒有達(dá)到頁面標(biāo)注的最低 0.02％，看來這利率還要看具體賬戶來上下浮動。
作為對比，微粒貸的日利率為 0.02％-0.05％ 、很多人申請為 0.05％。
值得一提的是，在前文中，伍聲提及了它與微粒貸是兄弟產(chǎn)品，但實(shí)際上小鵝花錢和微粒貸有著不小的區(qū)別：
資金來源：小鵝花錢由捷信消金、興業(yè)消金、北銀消金三家持牌機(jī)構(gòu)放貸；微粒貸則是由微眾銀行以及其它銀行聯(lián)合放貸
額度限制：目前小鵝花錢可申請的額度上限為 5 萬元，屬于 " 小額貸款 "；微粒貸申請額度上限為 30 萬、單筆上限 4 萬
其中小鵝花錢的貸款金額會直接打入微眾銀行給用戶提供的個人銀行賬戶中，總額度中的可取現(xiàn)額度以個人賬戶顯示為準(zhǔn)。
而在綁定微信支付后，可以用微信支付全額消費(fèi)，但微信轉(zhuǎn)賬 / 紅包有每月 500 元的限額。
不僅如此，目前微信端其實(shí)除了小鵝花錢和微粒貸之外，還存在著外號" 微信版花唄 " 的微信分付。
但其和微粒貸一樣、均處于小規(guī)模內(nèi)測階段：
看到這里，可能有人要問了：有現(xiàn)成的花唄 / 借唄，為啥還非要跑過來用小鵝花錢？
其實(shí)在伍聲看來，小鵝花錢更像是花唄 + 借唄優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合體、其有著自己的獨(dú)到之處。
對比螞蟻花唄 / 借唄：
門檻：花唄 / 借唄為內(nèi)邀式，在積攢一定的信用值后，花唄較容易開通 / 借唄開通難度較大；小鵝花錢支持主動申請的方式，結(jié)果立等可知、更方便
利率：花唄逾期還款為 0.05％ 日利率、借唄日利率很多人為 0.045％；小鵝花錢 IT 之家同事實(shí)測申請利率最高為 0.04％ ，因此綜合下來較借唄有一定優(yōu)勢
額度：花唄額度需要長時間 " 培養(yǎng) "，小鵝花錢是一次性給予，更加簡單直接，且額度相對更高
功能：花唄只能用作消費(fèi)、無法取現(xiàn) / 轉(zhuǎn)賬，借唄可以取現(xiàn) / 轉(zhuǎn)賬；小鵝花錢既可消費(fèi)又可取現(xiàn) / 轉(zhuǎn)賬，取現(xiàn)額度不定、必須辦理分期
征信要求：借唄接入征信、花唄目前還未全面接入征信（點(diǎn)我查詢個人花唄是否接入征信）；小鵝花錢已接入征信
值得一提的是，雖說花唄設(shè)置了 30 天的免息期，但實(shí)際上每筆花唄賬單中，螞蟻都要從對應(yīng)商家那里抽取手續(xù)費(fèi)。
伍聲了解到，目前線上淘寶賣家開通花唄收款后，花唄訂單是需要賣家承擔(dān) 1％ 的服務(wù)費(fèi)：
同時，線下商戶使用花唄收款，150 元以內(nèi)免收服務(wù)費(fèi)，150 元以上在活動期間收取交易金額的 0.6％（活動截至 2020 年 8 月 31 日）。
例如伍聲在線上買了一部售價 1 萬元的商品，使用花唄付款，計(jì)劃一周還完。
此時伍聲實(shí)際支付 1 萬元，可商家扣除服務(wù)費(fèi)后，實(shí)際到賬只有 9900 元。
這其中的 100 元，就是以一次性 " 服務(wù)費(fèi) " 的形式進(jìn)了螞蟻的腰包。
如果換成小鵝花錢，一周的利息實(shí)際只有 28 元（按同事實(shí)際申請利率計(jì)算）。
這里有人可能問了：既然是商家付手續(xù)費(fèi)、不用自己付，何樂而不為？
實(shí)際上，羊毛出在羊身上，這部分手續(xù)費(fèi)最終還是會加持在商品當(dāng)中、轉(zhuǎn)嫁在消費(fèi)者頭上。
總的來說，小鵝花錢是螞蟻花唄 / 借唄強(qiáng)有力的競爭對手，也同時是二者的高分替代品。
不過在這里，伍聲要提醒大家，要理性消費(fèi)、合理借款。
一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園。伍聲相信小鵝花錢的出現(xiàn)客觀上是可以促進(jìn)信貸市場的競爭，從而促使市場更加透明和規(guī)范。
畢竟，這也總比一家獨(dú)大來的好。
