2014年，銀行業在過去一年經歷了余額寶等互聯網理財產品沖擊、自建電商渠道遇挫之后，仍然面臨互聯網轉型的一些挑戰。
2013年是“寶寶軍團(余額寶，百發等互聯網貨幣基金)”最受追捧的日子，其七日年化收益率長期在6%左右。但時過境遷，今年以來“寶寶軍團”的收益率開始走下坡路，尤其是進入4月后，市場資金面逐漸寬松，余額寶、理財通等互聯網理財產品七日年化收益率都是大幅下降。雖然收益下降，但是由銀行存款轉化為“寶寶”的資金依然持續增長，不容忽視。
另一方面是高調上線的銀行電商，建行的善融商務在運行一年半總交易額突破300億元后，整體增速開始放緩，消息人士也坦言，賺錢離自己還很遠;民生銀行的電商高調成立，高調挖來學者型專家尹龍，但在民生電商正式成立三個半月之后，尹龍于12月中旬閃電辭職。民生電商進入了戰略收縮期，前途不明。
針對“寶寶”的兩種手段
第一種溫和手段：順應潮流，教育用戶完成投資轉換
“寶寶軍團”對于銀行主要是在活期存款端的威脅。剛開始，余額寶被認為只是一個方便取現的貨幣基金，對銀行威脅不大。就收益而言，5%左右的年化收益率，相對于銀行理財產品一些短期投資產品8%-15%的收益，實在是不能與之相提并論。即便目前最大的余額寶擁有的2500億元資金，也僅僅是銀行業總存款的0.24%。
短期威脅并不大，所以銀行可以采取溫和手段，順應潮流，推出易存易取的貨幣基金，首先在前期以較高的利率進行差異化競爭，然后實行直接的存款用戶的投資行為改變，以教育的方式，在各大行點，網站，電話等渠道宣傳讓客戶先從存款中取出部分投入到這種類“寶寶”產品，針對在“寶寶軍團”投資的客戶，可以適當教育這些用戶，基于資金安全的角度，能夠把存款與貨幣基金同樣投在一家銀行，讓客戶擁有更好的體驗，實現自己存款的資金內部回收，形成投資的閉環，拒絕外流。
實現困難：
1. 銀行內部改革阻力大，大銀行不屑于做這種散戶投資產品
2. 服務人數有限，每個分行的值班人員可能只有不到十人，對于一些普卡用戶，根本不可能實現單獨服務，單獨咨詢，更多是一對多，辦理業務麻煩。
3. 從自己存款口袋入手，更像是自保的行為，而不是開拓新用戶，對于銀行固有思維來說，不會在自己內部做這樣的改變。
第二種強硬手段：看得見的手，迫使監管政策出臺
強硬手段相對簡單粗暴很多，會一竿子把“寶寶軍團”打成嚴格監控為主的對象，互聯網企業的主體大部分都沒有金融背景，此舉一旦實施，“寶寶軍團”很難抵御。
最近已有出臺的跡象，著名投資人黃生就在微博中指出：
在采訪一位銀行人士后，他表示，一旦余額寶繳納準備金，目前的收益率可能會下降一個點甚至更多，如此一來，低于4%的收益額度，對于用戶的吸引力必然是大打折扣，這種強硬手段的效果，是立竿見影的，但對用戶傷害的后果也相當巨大。
實現困難：相對于溫和手段，反而是更容易實行，也更符合銀行的利益。最大的困難就是，強硬手段之后，用戶對銀行的反感情緒加深。
繼續在電商路上的創新
雖然有了前文說的建行的善融商務的增速減緩，以及民生銀行的電商的出師不利，但是從長遠來看，銀行向電商行業進軍，并且深耕是一個必然的趨勢。對于在互聯網、移動互聯網時代顯得日益“老邁“的銀行業來說，電商這種創新手段，絕不能輕易失去。
相對于自主電商一個個陷入困境，銀行確實在尋找一種更貼合自己的方式來進行改革。讓銀行在電商領域也能找到自己的那一個“余額寶”，讓這群“大象”進行快速、實用性的創新。
在自主路之外，留給銀行選擇的路，就只剩下一條，就是與第三方合作，實現技術，產品，全方面的外包，一條龍的服務。這里面可供選擇的企業很多，但是真正擁有與銀行實力匹配的企業確實鳳毛麟角，要做到“余額寶”這種顛覆性效果，更是難上加難。而這里面“99無限”這家低調的企業在最近幾年走入了大家的視野，去年信海光老師在《銀行系電商癥結在哪里?》一文中也提到了這家企業，提出銀行做電商有很多獨特的優勢，比如大量客戶、數億銀行卡和信用卡持有者，但是與此同時缺乏電商思維，在購物體驗、售后服務等方面也無太深厚的積淀，而99無限這家公司則能夠幫助銀行快速擁抱互聯網。眾所周知，銀行自身體系非常龐大，完成電商轉型需要花費大量時間與精力，通過借助外部力量，比如嵌入99無限這樣的第三方平臺，可以讓銀行迅速實現互聯網化，并實現價值增值。
截止今年5月，99無限已與工、農、中、建、浦發、民生、聯通沃支付等43家銀行和機構進行商城和增值應用合作。2013年中國移動購物交易市場規模為1676.4億人民幣，99無限的移動購物交易市場占比為2.96%，比2012年上升了58%。2013年下半年收入超過7200萬元人民幣，注冊用戶達2790萬人，自2012年12月以來增長了近50%
就是這樣一家低調的企業，搶下了國內銀行業電商的最高市場份額，針對銀行的大數據實行服務商城的定制，為銀行提供從策劃，營銷，推廣等一系列服務，并即將推出更多元化的商城內容，包含游戲，卡券等，讓銀行只需進行數據的接入就可以完成電商化的過程。而銀行基于對自身數據的保護，也不會把數據交給多家第三方公司，或者交給一家實力不強的小公司。
實現困難：
1. 要讓固守傳統的銀行邁出與第三方合作的第一步非常困難
2. 銀行自身的資金安全，信息安全的顧慮比較多
3. 可能對銀行自身的收益增加幅度不大，能不能成為銀行的主要業務，還有待觀察
結語：無論是互聯網貨幣基金模式，還是創新電商模式，兩種方式共同告訴銀行的一個詞，都是顛覆。在科技一日千里的情況下，還堅持固守自己的老一套，最后吃虧的只會是自己，不去選擇這些僅有的道路，恐怕銀行會繼續加快衰落。之前有大家奉行的中式英文俚語：no zuo no die(不作死就不會死)，對于銀行業而言，則是no zuo must die(不作死，必須死)。
