媒體行業將轉行稱為“上岸”，但這位新聞老兵的焦慮感并沒有因為轉型而消失。2014年，王煒創立P2B平臺樂錢，他更為人所熟知的身份是和訊網、鳳凰網的前總編輯，更早的時候，他分別在中國工商銀行和國泰君安證券從事信貸與投資銀行業務。
“壓力比過去更大。做媒體時焦慮主要是來自于要把稿子內容做好，但現在不可控的因素太多，而且來樂錢投資的人都是我們的朋友，即使將來有很多陌生用戶也是通過朋友的朋友，都是基于我們的信任而來，所以我們是戰戰兢兢，如履薄冰。”王煒說。
2008年，王煒從金融界離職，萌生了建一個P2B平臺的想法，但隨后金融危機來襲，創業想法也隨之擱置。
“現在看來，那是一個錯誤的決定。金融危機是一個機會，讓優質項目出現，在中國的貨幣狀況下永遠不要擔心缺錢，而要擔心沒有優質項目。”他回憶。
6年后，互聯網金融變成紅海，但白熱化的競爭背后是不合規的行業亂象：不少融資項目公然宣布募資人數超過非法集資上限;平臺高息攬儲做“資金池”;融資項目信息不透明;融資擔保公司自擔自借。亂象之后的行業悖論是，一邊“本息償付”幾乎已成行規，沒有企業敢于打破;另一邊，資金鏈斷裂的P2P平臺跑路消息頻出，今年以來逾百家融資擔保公司倒閉。
盛世之后暗流涌動，泥沙俱下更凸顯品牌價值。王煒將穩健的風控體系視為樂錢區別于業界的優勢，媒體背景使樂錢團隊在高度重視品牌，同時在與金融機構洽談時，對產品設計擁有更開闊的想象力。王煒用“跨界”定義樂錢的核心。
從4月份上線至今，樂錢共發售25個融資項目，其中4個已成功還本付息，總融資金額接近7000萬。
顯然，這和動輒融資上億美金、幾十個項目同時發售的某些網貸平臺比起來，步履緩慢。但在王煒看來，這是一個長跑的行業，一開始跑得快、數量多，并非好事，也許危險正在無形中積累。
“在金融行業，突然爆發就意味著巨大的風險。市場越熱，越要清醒。”王煒表示。詳解樂錢模式：掘金農業供應鏈
P2B(person to business)，即互聯網債權融資平臺，企業通過平臺向個人借款。樂錢負責審核融資信息真實性和抵質押物有效性，并評估借款風險，但不承擔融資、放貸或擔保責任，不在未有明確標的情況下吸儲，做“資金池”。
在資產端，在樂錢上的企業融資額一般在300到500萬元，一部分來自融資擔保公司的推薦，由擔保公司出具擔保函并承擔償付責任;一部分為質押融資，質押物包括房產、汽車、信托受益權等;另一部分則是供應鏈融資，以樂錢平臺債權質押，提供全額本息保證。
在負債端，樂錢不設投資門檻，項目收益率根據其風險和期限從10-15%不等，同時樂錢的OFC(Online Financial Consultant，在線理財顧問)服務為用戶決策提供建議或答疑。
在王煒看來，對資產價值的認定和風險的認知，是樂錢與傳統金融機構不同之處。
在資產認定方面，傳統機構以房產和地產等實物為主，并已建立標準化的估值模式。“但我們不認為這是最重要或是唯一的。”王煒表示，“比如說每個人的社交賬號，企業的經營數據，這些在我們這都可以成為資產認定的補充手段。”
在風險控制方面，銀行通常是基于過往經營數據做出判斷，樂錢則通過引入前瞻性的行業分析，試圖構建模型，預判行業變動。“銀行是采取’假定數據都有問題’的態度進行交易，而我們更希望找到企業經營的風險點，給他們補上，同時加大違約成本。”
事實上，樂錢僅僅是企業融資手段的一種補充，絕大多數項目中的借款企業均具備從銀行借貸的能力。“但銀行對資產的認定方式不一樣，比如一個農村合作社需要三千萬，有一千畝地，但銀行認定農地不可抵押，只能根據現金流水給你五百萬，我們的資產認定則更靈活。”
另外，互聯網的效率較傳統機構更高。從樂錢決定受理到企業拿到借款，通常不超過15個自然日，而在銀行，貸款決策需要一個多月到半年不等。
值得注意的是，王煒將農業領域的擔保性供應鏈融資視為樂錢掘金之地。
前幾年，他在京郊包了塊地，自己種植些無公害大米送給朋友。不久前，王煒和一家東北佳木斯地區的農業公司談融資，“種子是雜交稻還是常規稻?最后產量估值怎么算?有了這段’農業經驗’，就不至于完全不懂。”
在他的設想中，面向規模化農業企業的供應鏈融資將占到總融資額的40%，一方面，農業是唯一沒有供應鏈閉合的行業，另一方面，農地流轉改革逐步開啟，過去不可流動的資產開始流通。
“過去農業和林地作為質押物向銀行貸款，折扣非常低，由于不規模化，農地流轉識別都是小村小戶，既不經濟，又難評估。另外，農業企業的下游是農戶，中國的農民群體有很強烈的還款意愿，但前提是能經營得好，一旦經營不好就會出現信用風險。”
當不閉合的產業鏈條碰上改革，王煒在風險點中看到了機會。差異化風控規范：可靠優先于速度
在京東上市的前一天，樂錢在紐約時報廣場納斯達克大屏上投放了廣告宣傳片，這是國內首家在此投放的互聯網金融企業。但除此之外，樂錢從未進行大型的廣告或渠道投放，主要通過社交媒體和人際傳播。
與之不同的是，不少網貸平臺愿意為百度金融推廣前三條鏈接，支付高昂的點擊費用。“這個行業現在已經淪為給百度打工的行業，我認為這是不健康的，也不會有太高效率。”王煒說，“我們永遠不會做大型的廣告投放。”
媒體背景使王煒深諳品牌的力量，但品牌，不意味著對營銷成本無節制的消耗。
“別的平臺可能想的是怎么把產品賣出去，而我們事情想的始終是，這個對我們品牌會帶來什么樣的好處和傷害?”王煒表示，“投廣告也有很多小而巧的打法，撬動品牌的杠桿。”
和其他平臺的另一個明顯差異是，樂錢沒有“100%本息償付”、“隨時支付”等誘人標語，是唯一進行風險提示的網貸平臺。在每一個融資項目頁面下，樂錢均強調作為平臺的“撮合”角色，并注明企業經營存在風險，一旦發生逾期，擔保公司代償需要時間。
與眾多因加速擴張而風險管理失控的競爭對手相比，王煒認為在企業初期，項目的可靠度遠比速度重要。
一方面，樂錢引入第三方金融機構進行信用擔保，包括由擔保公司提供償付保證，由保理與融資租賃公司作出回購承諾，另一方面，樂錢提取每個項目中利潤的10%作為風險撥備資金。
更核心的風險管理機制，是對于每個項目的風險點排查。以房產質押為例，在銀行可能直接打折扣借款，但樂錢的風險管理部門員工會跑去現場，看看這個房子到底什么情況，旁邊租戶都是些什么人，現在租金多少是否有虛報，員工和買房者、賣房者分別比較。”
此前，一位企業主將一套商品房作為抵押物借貸，但樂錢員工在現場勘查后發現，這個樓盤名氣很大卻沒有任何成交量，最后在賣樓者和業主的溝通中發現，原來這是70年產權住房改為商用的。
每一個上線項目，都要經由樂錢的審批委員會共同決策，溝通部門和風控部門每天都要連線開會討論數據。
“整個公司除了行政部和技術部，全員參與風控。專業的人做專業的事，但專業的人也有想不到的事，可能別人會想到。”王煒說，“這部分風控的成本，無法用什么互聯網方式去避免，只能扎實去做。”
另外，樂錢嚴守監管界限。包裝成“理財計劃”的資金池模式完全不涉足，嚴格采取一對一的投資模式。“大家都說很看重風控，但你是說說還是真做?真做能不能做好?這是有差別的。”王煒說，“我們相信，按照金融的審慎性去經營企業，按照互聯網的速度去闖。”
目前，樂錢的挑戰仍然集中在資產端，嚴格的篩選即意味著大比例的放棄，只有十分之一的項目能夠通過篩選上線，在項目有限的情況下，“為財務自由而生”的定位仍難以實現。
從更長遠看，王煒希望用6-10年的時間完善樂錢的生態鏈，發展成為在線資產管理平臺。樂錢積極和基金、信托、保險等金融機構洽談定制項目，與此同時，王煒向鳳凰科技表示，如果獲得新一輪融資，將用于完善與產業相關的生態鏈，避免陷入孤立業務的困境。從媒體轉型：我比從前焦慮
2008年的想法，在6年后落地成現實，市場早已風云變幻，團隊卻仍然是當年的班子。樂錢4個聯合創始人中3個來自媒體，團隊中有7人之前已跟隨王煒打拼多年。
“他們彼此也是同事，都跟了我很多年，所以我們少了很多團隊磨合的時間，大家的默契和包容度也更高。”王煒說。
他對于媒體身份有很深的認同：“記者看得多、接觸面廣，這就是一種資源。”
媒體經驗沉淀之后，是想象力的打開。在和基金、信托、保險等傳統金融機構洽談合作時，樂錢開始顯現出“跨界”的優勢，在交易結構和模型的設計、對多種金融工具的交叉使用中，樂錢團隊讓“一根軸”的金融機構眼前一亮。
“很多基金公司、保險公司聽了我們的產品設計都很感興趣，很驚訝，原來還能這么玩!”王煒解釋。
值得一提的是，在創業團隊中罕見樂錢這樣，創始團隊中所有人都享受過美國上市的福利。“我們都知道期權的意義是什么、股權的意義是什么，享受過真金白銀的好處，越晚融資則越有益，因為籌碼會更充足。”王煒表示。
與此同時，王煒向鳳凰科技透露，得益于對成本的精準把握，樂錢已初步實現盈利。這使王煒在面對投資人時有更多余地，“我們不是不需要，但沒有強烈需求說一定要拿哪一筆錢。”
根據GDP和中小微企業的就業人數、結合美國垃圾債市場估算，王煒預測互聯網融資平臺市場將達40萬億，哪怕是在競爭火熱的今天，市場離飽和仍然很遠。
“我們不認為這個可以畢其功于一役。”王煒說，“當有了錢、有了人、有了資本，看上去似乎無所不能，但一定要知道，你能做什么。”
離開媒體，王煒的焦慮感并沒有減輕。
和從事內容的媒體相比，金融行業永遠難以保證萬無一失，一旦企業經營中間某個鏈條突發意外事故，即可能影響到經營狀況、進而影響項目。畢竟，你永遠不知道盤旋在金融市場的黑天鵝(注：指無法預估的意外事件)會落在誰的頭上。
部分風險可以通過往項目上疊加金融工具進行規避，加的金融工具越多則越安全，當然，成本也越高。
另一方面，目前在樂錢上進行投資的基本都是通過人際傳播吸引的用戶，換言之，都是樂錢團隊的親朋舊故。這份信任也是無形的責任。“來的一般是金融圈、媒體圈、IT圈，都是我們的朋友，即使以后有陌生用戶進來，也是通過朋友的朋友，都是基于對我們的信任。因此，在長期對于篩選項目，我們都會非常謹慎。”
“我們每天都會想很多也許以后會覺得很可笑的事情，但是現在，還是要努力去琢磨。”王煒說。
