隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多原先“高大上”的金融服務(wù)能夠以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)廣大普通用戶，私人銀行便是其中之一。2014年8月8日，國(guó)內(nèi)首家定位于“互聯(lián)網(wǎng)私人銀行”的錢景私人理財(cái)APP正式上線。財(cái)富管理服務(wù)究竟是一種技能，還是可以將它簡(jiǎn)化為一種計(jì)算機(jī)程序?如果大多數(shù)人的投資需求可以被計(jì)算機(jī)算法滿足，那是否會(huì)改變“私人銀行服務(wù)”的新格局?錢景財(cái)富CEO趙榮春接受本報(bào)專訪時(shí)說(shuō)出了自己創(chuàng)建錢景私人理財(cái)?shù)某踔浴?/p>
在線智能理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)私人銀行是比較成熟的理財(cái)市場(chǎng)采用的方法，例如美國(guó)的Wealthfront、PersonalCapital。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)私人銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)推廣成本低，服務(wù)不受地域限制，理財(cái)門檻更低，投資流程也更加簡(jiǎn)化，從而讓普通大眾也能享受到原來(lái)高凈值人群才能享受的理財(cái)服務(wù)。而錢景私人理財(cái)要做的就是“國(guó)內(nèi)首家在線智能理財(cái)平臺(tái)”。
與私人銀行相比，在線智能理財(cái)?shù)拈T檻則非常低，沒(méi)有最低資金要求。傳統(tǒng)的私人銀行服務(wù)需要收取至少1%的傭金。而錢景私人理財(cái)是沒(méi)有投資門檻，1分錢即可實(shí)現(xiàn)在線交易。但是對(duì)于我們這個(gè)平臺(tái)來(lái)講，其主要目標(biāo)客戶還是資產(chǎn)量在10～200萬(wàn)元之間的大眾富裕階層。趙榮春說(shuō)。
機(jī)器代替人工算法
在線智能理財(cái)是否空有華麗的外表，機(jī)器PK人工計(jì)算哪個(gè)更專業(yè)?趙榮春總結(jié)了兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
一是搭建在線智能理財(cái)模型。這個(gè)模型需要通過(guò)一支強(qiáng)有力的投資研究團(tuán)隊(duì)來(lái)打造。我們錢景今年就并資入股德圣基金研究中心，這家獨(dú)立的基金研究中心以前是將研究成果賣給私人銀行，私人銀行再推薦給VIP客戶。現(xiàn)在，我把這個(gè)研究成果拿過(guò)來(lái)構(gòu)建我們的投資組合，服務(wù)更多的大眾富裕階層。
二是機(jī)器代替了人工算法。平臺(tái)會(huì)提一系列的問(wèn)題，用以評(píng)估用戶能接受的風(fēng)險(xiǎn)水平。根據(jù)評(píng)估結(jié)果為用戶量身定制一個(gè)投資計(jì)劃。然后平臺(tái)會(huì)將一些經(jīng)過(guò)精心挑選的公募基金產(chǎn)品推薦給用戶，同時(shí)平臺(tái)會(huì)隨時(shí)監(jiān)控投資動(dòng)態(tài)，并定期更新投資組合計(jì)劃，以維持用戶所需要的風(fēng)險(xiǎn)水平。
機(jī)器構(gòu)建基金投資組合
對(duì)一般投資者來(lái)說(shuō)，如何從國(guó)內(nèi)2千多只基金中挑選出合適的投資產(chǎn)品相當(dāng)耗費(fèi)精力，完全可以預(yù)料的是，許多投資者會(huì)隨意選擇或者跟風(fēng)買基金，隨后又會(huì)頻繁交易。這里面存在三個(gè)弊端：一是隱藏著過(guò)多的交易成本;二是投資者很難把握經(jīng)濟(jì)周期，該買的時(shí)候沒(méi)買，該賣的時(shí)候沒(méi)賣;三是作為普通投資者，很難捕捉到牛基。
如果你從APP平臺(tái)上來(lái)選擇基金投資組合，首先這個(gè)基金池是非常健康的，他的健康來(lái)自于這些產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)篩選過(guò)的。那你的投資收益自然會(huì)得到保障，這就是必然的差別。
APP上選基金透明度更高
“我們?nèi)ャy行，銀行只會(huì)告訴我你買的是理財(cái)產(chǎn)品，而APP上理財(cái)就不同，你可以通過(guò)移動(dòng)端隨時(shí)查看你的產(chǎn)品信息。”趙榮春說(shuō)。
以錢景私人理財(cái)來(lái)舉例，用戶的所有投資都是完全透明的。在投資清單提交前，平臺(tái)會(huì)精確顯示將要投資的項(xiàng)目以便用戶確認(rèn)。同時(shí)，用戶在任何時(shí)候都可以通過(guò)手機(jī)APP清楚的查看、跟蹤自己投資的最新動(dòng)態(tài)。
另一方面，錢景私人理財(cái)APP推薦的都是浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，預(yù)期收益是根據(jù)不同客戶的情況，量身定制不同的資產(chǎn)配置策略和不同的投資組合方案，然后推薦給客戶。這個(gè)組合不是單指某一個(gè)產(chǎn)品，而是產(chǎn)品包，哪怕這個(gè)客戶只有幾千或者幾萬(wàn)元，也不建議他把所有的錢投到某個(gè)產(chǎn)品上。
PC端和移動(dòng)端的雙重體驗(yàn)
錢景私人理財(cái)是可以通過(guò)PC端和移動(dòng)端同步完成交易。那如何識(shí)別PC端和移動(dòng)端的關(guān)系呢?一方面“用戶要的是一種便捷、透明、便宜的方式，來(lái)打理自己的長(zhǎng)期投資。”所以在這一點(diǎn)上我一開始就想到了。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，他們平時(shí)白天上班的時(shí)候用電腦會(huì)更多，而上、下班時(shí)間就會(huì)用手機(jī)端來(lái)了解更多投資需求。
另一方面我覺(jué)得移動(dòng)端的產(chǎn)品就是要簡(jiǎn)單，足夠簡(jiǎn)單，功能要足夠的砍掉，我們現(xiàn)在的產(chǎn)品雖然不是很復(fù)雜，但我覺(jué)得還可以更簡(jiǎn)單。而未來(lái)更豐富的東西，我們放到PC端去做，這樣就有了滿足客戶了解詳情需要的產(chǎn)品，每天只需要花一分鐘就可以搞定，這樣一來(lái)客戶才有最好的線上投資體驗(yàn)。
產(chǎn)品和風(fēng)控是根本
首先，我們是在做一些差異化的產(chǎn)品和客戶體驗(yàn)給我們的客戶。這種體驗(yàn)主要體現(xiàn)在“千人千面”的服務(wù)上，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是我們可以給任何有投資需求的用戶定制私人理財(cái)方案。他不單是一個(gè)簡(jiǎn)單的基金銷售功能，而是相當(dāng)于給自己和家人做一個(gè)理財(cái)規(guī)劃。
其次，我們?cè)谫Y金安全上面，我們與銀聯(lián)合作，牢牢把握好自己的賬戶體系。目前，在我看來(lái)，理財(cái)賬戶和消費(fèi)賬戶打通這件事還是有風(fēng)險(xiǎn)的。如果你的賬戶一旦被盜之后，你大量的資金會(huì)被盜走，而我們錢景私人理財(cái)，我們專注于做理財(cái)，你的錢只恢復(fù)到你的原卡，我把你的賬戶盜了都沒(méi)有用，就是你的資金是不可能被人盜走的，這件事情是不可能的。
最后，我們要在更高收益的產(chǎn)品上做一些文章。我們正在找一些能提供高收益產(chǎn)品的公司，包括債權(quán)和信托，他們背后的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)可控、收益比較高，在這方面我們會(huì)做更大的客戶讓利。
