在互聯網保險屢屢做出創新的領域，總不乏國內首家互聯網保險公司眾安保險的身影，最近，它又在《全球金融科技100強》榜單中名列第一，面對這個競爭開始加劇的新領域，眾安的護城河在哪里?
【中國保險報注】“作為首家互聯網保險公司，眾安保險常常會被問到：為什么做這個產品的又是眾安保險?是否只有眾安保險可以做?我們也常在想，到底眾安競爭的護城河在哪里?”眾安保險總經理陳勁如是說。
看來，即使先進如眾安，也依舊在思考互聯網保險這條路到底該怎么走。誠如陳勁所言，眾安保險的護城河到底在哪里?
【中國保險報記者 康民】
“作為首家互聯網保險公司，眾安保險常常會被問到：為什么做這個產品又是眾安保險?是否只有眾安可以做?我們也常在想，到底眾安保險競爭的護城河在哪里?其實仔細思考，這也許并非僅從產品設計理念就可以解釋，或者換句話說，這其實是互聯網思維重新打造保險的價值鏈的結果。”眾安保險總經理陳勁如是說。
2014年，他從一家銀行的高層，跨界來到眾安保險，作為一名業外人士，面對全新的行業，他沒有束縛住自己的手腳，反而跳出保險業傳統思維模式，以互聯網思維大膽地進行各種產品創新，將眾安保險的運營玩得風聲水起，導致很多外行人士都以為他來自于互聯網企業。
2015年12月中旬，全球四大會計師事務所之一的畢馬威(KPMG)與澳大利亞科技金融風投機構共同發布了《全球金融科技100強》報告。此次上榜公司中有40家美洲公司，20家歐洲和非洲公司，18家英國公司，22家亞太公司。令人自豪的是，眾安保險在《全球金融科技100強》榜單中名列第一。
保險場景化
在國內的保險業領導者中，陳勁是最強調“保險場景化”的，無論是和小米合作的賬戶安全險，還是為美團外賣的在線商家提供食品安全責任保險，或者與全球最大的基因測序中心華大基因合作，打造國內第一款互聯網基因檢測保險計劃“知因保”，都充分體現了陳勁的場景化思維。
事實上，眾安的誕生就是場景驅動。陳勁坦言，當時成立眾安保險，最主要來源于淘寶這個場景。從2012年開始，當時淘寶的保險頻道和華泰開始合作，后來眾安加入，推出了退貨運費險，它是基于電商場景的一個保險產品。而第二個場景產品就是面向商家的信用保證保險，這就使得淘寶商家不用再向平臺繳納保證金，就可以解決小商家由于質量問題而跑路的問題。
對于陳勁而言，要讓場景驅動產品，關鍵是解決數據的問題。沒有對于數據的把握，一切是空中樓閣。在一次演講中，陳勁透露，老百姓經常投拆線下美容店、健身房等，把錢存進他們的儲值卡后，老板就跑路了。眾安曾經考慮能不能再給這個場景做一個保險產品，以后消費者買了保險，當出現這種情況，就直接來找保險公司。但是，它最終發現，這個做不了，因為眾安缺少對線下的這些商家數據的把握。
利用阿里生態的大數據能力，眾安不斷地延伸到各種場景。
2015年7月，眾安保險與“蘑菇街”共同推出個人消費信用保證服務“買唄”，這是國內第一款基于電商平臺的互聯網消費信用保險，投保客戶可體驗“先消費、后付款”的服務。而這背后是眾安強大的數據處理系統和獨有的風控體系，“買唄”將對用戶在“蘑菇街”的消費記錄及信用情況進行信用評分，并提供相應的消費信保服務，最高消費額度從500-20000元不等。
2015年9月，眾安保險聯合微信、飛常準、航聯等，推出國內第一款在機場場景下“即買即用”的延誤險——微信搖一搖航延險。
2015年11月，眾安與自己的大股東中國平安聯手，推出國內第一個O2O合作共保模式的互聯網車險——保骉車險。保骉車險更是眾安大數據能力的集中體現。定價方面，保骉車險依靠互聯網大數據，根據車主的駕駛行為習慣等多維度因子進行定價。
“今天我們從事的是創造性的工作，所以需要員工有發自內心對這個工作的渴望。”
走向跨界共創
脫胎于傳統金融體制的陳勁，卻有著追求顛覆與創新的血液。據媒體報道，他曾經是虛擬信用卡等概念的創新者和實踐者之一。陳勁相信，互聯網金融創業需要從0到1的顛覆性思維。這種思維與眾安的獨特之處緊密地耦合在了一起。
很多業界人士認為，眾安含著金鑰匙出生，背景強大，但是卻沒有看到眾安的獨特之處。為什么是眾安?就是因為下面這些獨特之處：首先是先天性的互聯網基因。作為國內首家互聯網保險公司，眾安保險技術部門人員占員工總數的一半，有互聯網背景的員工更是遠超過一半。更值得一提的是，眾安保險還是首家將自有核心系統架構在阿里云上的金融機構。
其次是扁平化的組織結構。與傳統保險公司不同，以互聯網企業為范本的眾安保險設立了較扁平的組織架構和以產品為導向的團隊機制。除了中后臺的支持部門，產品經理可以直接和總經理對話，完全扁平化管理。小步快跑，迅速迭代的精益創業理念在眾安得到充分體現。在陳勁看來，“今天我們從事的是創造性的工作，所以需要員工有發自內心對這個工作的渴望。”而組織架構是保證。
而產品設計碎片化和注重長尾效應，也讓眾安保險的事業版圖越來越廣闊。與傳統保險產品追求“大而全”截然不同的是，基于互聯網生態圈的互聯網保險立足于“碎片化”設計，即把過去一張保單承保的風險項目一一拆開變成若干個小單，開發周期大大縮減。充分體現互聯網保險小額、海量、高頻、碎片化的特征體現，讓碎片化的需求聚集在一起形成“長尾效應”。
在陳勁的領導下，眾安逐漸找到了自身核心優勢的密碼。發展過程中，眾安形成三種業務模式：互聯網保險1.0：保險的電商化，把傳統保險搬到線上去賣;2.0版本：場景共生，如淘寶退貨運費險、眾安輪胎意外保等;3.0版本：跨界共創，將互聯網保險和其他行業結合，創造出完全不一樣的東西。目前在眾安保險，三種業務模式是共生的，它們有的為企業帶來現金流，有的為企業帶來利潤，有的則更是為企業帶來未來。
截至2015年11月底，與眾安保險合作的互聯網平臺和金融機構超過100家，上線的互聯網保險產品超過200款，服務客戶數3.56億，服務保單件數33.62億。
眾安保險合作伙伴包括中信、小米、蘑菇街、華大基因、Airbnb、大疆創新等;推出諸多國內首款保險產品，如國內第一個O2O合作共保模式互聯網車險“保骉車險”、國內第一個基于電商平臺的互聯網消費信用保險“買唄”、國內第一個互聯網基因檢測保險計劃“知因保”、國內第一個與可穿戴設備及運動大數據結合的健康管理計劃“步步保”等。
成立兩年不到，眾安保險A輪融資獲得以摩根士丹利為代表的財團近10億美元投資，成為名副其實的“獨角獸”企業。
令人關注的是，今年雙11當天，眾安保險全部保單超過2億件，保費收入超過1.28億元。去年，這兩個數字分別是1.5億和1億。如此龐大基數上仍能實現高速增長，在于眾安保險對產品做了“全面升級”：從購買貨物時的信用保險產品，到保護賬戶安全的賬戶安全險，到物流運輸途中的貨運類保險，再到解決退貨之憂的退運險，最后到保障整體購買流程的云計算保險，整個電商生態閉環都有眾安的保障服務。
“我自己體會最深的一點是，傳統保險給人的感覺是，只有當你出現問題了，保險才會來到你的身邊。”
讓保險更有溫度
在陳勁看來，眾安保險的產品哲學是“做有溫度的保險”。
“我自己體會最深的一點是，傳統保險給人的感覺是，只有當你出現問題了，保險才會來到你的身邊。眾安保險要做的，應該是另外一種有溫度的保險，我們希望能夠把保險變成一種正的能量，在風險出現之前就能夠發揮作用。這個想法說起來很容易，但是到底怎么去做卻非常具有挑戰性。”
“最近我們做了一些很有意思的互聯網保險嘗試，力圖將其延伸到保險服務實踐當中。比如現在越來越多的人都喜歡帶一個運動手環，眾安保險就專門為小米手環設計了一個健康險，最特別的地方在于，用戶只要每天堅持走到1萬步，那么當天的保費就可以免除。為此我們還做了一個企業版，在群里鼓勵大家每天堅持走到1萬步。這樣，改變了保險僅僅是在風險發生之后再提供健康保障，通過積極運動來改善健康狀況，使得健康保險保障的方式向前大大地邁進了一步。”
這一點很像余額寶。在市場上一系列交易過程之中，金融只是一種服務，這種服務利用科技的力量可以做得更有溫度。這種溫度的價值在于提升用戶的幸福感。
“領導的風格有很多種，有的是榜樣型，走在前面，這固然很重要，但是對于互聯網金融公司，更重要的是要做好一面鏡子。”
鏡子和教練
“我們的實踐就是在創造一個完全不一樣的新業務，業務形態、業務方向、商業模式以技術系統等等都是新的，這對CEO也有完全不同的要求。大家都在同樣一個創新的起跑線上，不管你處在什么年齡都要拼命的成長，這一點跟過去非常的不一樣。我感覺這不就是喬布斯說的“Stay hungry，Stay foolish”嗎?這種自己努力往上生長的愿望，是新時代每個CEO都需要的第一條。”
陳勁認為，領導的風格有很多種，有的是榜樣型，走在前面，這固然很重要，但是對于互聯網金融公司，更重要的是要做好一面鏡子。“員工都很年輕，沒有多少經驗，要讓他們通過我們看到他們自己：哪些地方需要不斷的提高?哪些地方需要改進?這要求領導更多是教練的角色，而不是告訴員工怎么去做。”
這種謙遜來自于一種敬畏，對互聯網時代員工創造力的敬畏，對于新經濟下領導力規則的敬畏。
“新興經濟在蓬勃發展的過程當中，每個人都是創業者，不管是在傳統領域的轉型，還是在新經濟里面創造完全不同的生態。”陳勁說。在一個全新的市場里面，誰都沒有過去的業績，誰也證明不了什么。
