2016年3月23日，博鰲亞洲論壇IT領(lǐng)袖圓桌上，百度總裁張亞勤提出“智能+”發(fā)展思路，表示“智能+”是“互聯(lián)網(wǎng)+”的延伸和下一站，“智能+”將加速物理世界與數(shù)字世界的融合，將重構(gòu)商業(yè)模式與競(jìng)爭(zhēng)法則。而就在十天前，阿爾法狗與韓國(guó)棋手李世石的“人機(jī)大戰(zhàn)”讓人工智能成為行業(yè)討論的焦點(diǎn)，人工智能背后的技術(shù)力量正在帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的革命。對(duì)于時(shí)下阿里、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，將來(lái)人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合也是大勢(shì)所趨。那么，金融智能化到底會(huì)帶來(lái)怎樣的改變?
(百度總裁張亞勤)
金融智能化不止是“互+ 金”
狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融停留在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式：在傳統(tǒng)金融服務(wù)上進(jìn)行疊加，將互聯(lián)網(wǎng)式思維、互聯(lián)網(wǎng)式管理、互聯(lián)網(wǎng)式數(shù)據(jù)融合進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)，而這正是現(xiàn)在大部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商正在做的事情。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式也正在讓金融進(jìn)入“普惠金融”的階段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充，讓大學(xué)生、農(nóng)民、打工者等更多的人平等的享受到金融服務(wù)。
但是，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，信息安全、投資風(fēng)控、資產(chǎn)調(diào)節(jié)等方面問(wèn)題仍然存在，一定程度上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)增加了信息風(fēng)險(xiǎn)，也正是如此，摸索期的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才會(huì)出現(xiàn)P2P跑路的現(xiàn)象。
與此同時(shí)，金融的快速發(fā)展并沒(méi)有得到消費(fèi)者認(rèn)知的匹配。消費(fèi)者由于缺少對(duì)金融理財(cái)?shù)牧私舛y以做出理財(cái)決策，面對(duì)花樣頻出的理財(cái)信貸等金融服務(wù)，消費(fèi)者如何根據(jù)自身能力和需求來(lái)進(jìn)行選擇。難道正如新聞中提到的，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的名字是否好聽(tīng)來(lái)決定資金的去向?用戶具有個(gè)人特色的理財(cái)需求也還難以定制，多種金融產(chǎn)品也難以集成在一個(gè)平臺(tái)上……也許這些是“互+金”不能解決的，但在金融智能化的未來(lái)，都將逐步解決。
面對(duì)這些問(wèn)題，比如BAT已經(jīng)在通過(guò)分析消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣等大數(shù)據(jù)分析對(duì)用戶進(jìn)行定制化的金融服務(wù)。阿里旗下的螞蟻聚寶正在試圖通過(guò)“一站式、低門檻、智能化、社區(qū)化”打造一個(gè)理財(cái)平臺(tái)。百度則已經(jīng)開(kāi)始將人工智能應(yīng)用于保險(xiǎn)和貸款中，百度總裁張亞勤認(rèn)為這類系統(tǒng)完全可以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。“在保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款中，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)可以幫助我們判斷各種狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)。”而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)先的陸金所、玖富、人人貸等都在朝大數(shù)據(jù)、風(fēng)控以及產(chǎn)品多樣化等層面持續(xù)發(fā)力。
人工智能是大趨勢(shì)，從阿爾法狗的表現(xiàn)以及人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的運(yùn)用來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的改造下將不再局限于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，而是逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”轉(zhuǎn)變。人工智能起到串聯(lián)起互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更加智能的精確計(jì)算的作用，實(shí)現(xiàn)大腦一般的思考，解決“互+金”模式下的諸多痛點(diǎn)。
阿爾法狗背后是一顆金融大腦
現(xiàn)在阿爾法狗會(huì)下圍棋，很難說(shuō)，10年后會(huì)不會(huì)有“阿爾法貓”來(lái)炒股。從技術(shù)角度來(lái)看，阿爾法狗為代表的人工智能正在給金融帶來(lái)智能化變革。甚至形成“金融大腦”這樣一個(gè)存在。
“金融大腦”是互聯(lián)網(wǎng)虛擬現(xiàn)實(shí)實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人劉峰提出來(lái)的概念。這一概念是指，人工智能利用大數(shù)據(jù)的觸角去金融、期貨、經(jīng)濟(jì)等不同領(lǐng)域抓取信息和數(shù)據(jù)，將獲得的信息反射回這些人工智能系統(tǒng)中樞進(jìn)行篩選和分析，最終得出結(jié)論和決策，然后將這些結(jié)論和決策反饋給金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，從而形成一個(gè)類似人腦的金融大腦。
其實(shí)，阿爾法狗判斷棋局的方式是反復(fù)計(jì)算每一個(gè)點(diǎn)落子的勝率。面對(duì)復(fù)雜的圍棋棋局如此，面對(duì)復(fù)雜的資本市場(chǎng)同樣也是如此。阿爾法狗四勝李世石，其背后是對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準(zhǔn)確的機(jī)器學(xué)習(xí)能力，在面對(duì)復(fù)雜的資本市場(chǎng)時(shí)，這些技術(shù)能力同樣可以應(yīng)對(duì)多樣的金融場(chǎng)景，甚至是具備“金融大腦”的能力。智能金融的機(jī)器學(xué)習(xí)功能，讓產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)可以快速適應(yīng)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，建立合適的評(píng)分規(guī)則、決策體系。也正是如此，哪天阿爾法狗和股神巴菲特一較高下的可能性也不是沒(méi)有。
“改造金融”：四大領(lǐng)域的金融智能化
其實(shí)，在今年的瑞士達(dá)沃斯論壇上，百度總裁張亞勤就談到，人工智能正進(jìn)入到投資、風(fēng)險(xiǎn)通知等金融決策領(lǐng)域，“改造金融”一說(shuō)絕非夸張。
事實(shí)上，人工智能將在機(jī)器人理財(cái)顧問(wèn)、征信助手、智能風(fēng)控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)等四方面改造金融，并且將匯集更多信息和數(shù)據(jù)指導(dǎo)用戶的獲取金融服務(wù)。
(一) 對(duì)于普通消費(fèi)者而言
隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，集成信息、提供建議的機(jī)器人理財(cái)顧問(wèn)將成為用戶選擇金融產(chǎn)品的“軍師”，在國(guó)外人工智能機(jī)器人作為理財(cái)顧問(wèn)已出現(xiàn)。據(jù)了解，全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德將收購(gòu)理財(cái)初創(chuàng)公司Future Advisor，正在為公司機(jī)器人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。美國(guó)最大券商之一嘉信理財(cái)已向自己數(shù)量眾多的客戶推薦機(jī)器人顧問(wèn)。隨著人工智能的進(jìn)一步發(fā)展，擁有“金融大腦”的理財(cái)顧問(wèn)，將為人類用戶提供海量信息，并根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣為用戶選擇合適的金融產(chǎn)品，并為用戶把控風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)器人甚至可以主動(dòng)感知用戶的資產(chǎn)狀況，提前為用戶進(jìn)行預(yù)警。
(二) 對(duì)于銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言
人工智能可以在征信層面取得更多信息，成為制定各項(xiàng)計(jì)劃、開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的助手，人工智能甚至可以取代人力，讓業(yè)務(wù)流程更加簡(jiǎn)單明了。美國(guó)巴克萊銀行去年便計(jì)劃開(kāi)發(fā)人工智能系統(tǒng)，使客戶能夠與該系統(tǒng)間自動(dòng)完成業(yè)務(wù)交易。按照巴克萊推出的計(jì)劃，人工智能系統(tǒng)可以集成這些系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，客戶能夠通過(guò)移動(dòng)設(shè)備下達(dá)指令，完成需要辦理的銀行業(yè)務(wù)。花旗集團(tuán)從2012年起，開(kāi)始運(yùn)用人工智能電腦來(lái)完善客戶服務(wù)，其技術(shù)提供方正是當(dāng)下熱議的IBM人工智能電腦沃森(Watson)，能以人類的認(rèn)知方式推斷和演繹問(wèn)題的答案，提供諸如客戶需求分析，預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)等服務(wù)，還能夠結(jié)合個(gè)人投資履歷給出適合特定客戶的投資計(jì)劃。反觀國(guó)內(nèi)一直走在銀行業(yè)務(wù)前線的招商銀行也已經(jīng)開(kāi)始試用全新的智能業(yè)務(wù)服務(wù)，但是，如何讓機(jī)器與用戶的溝通更人性、業(yè)務(wù)流程更快捷、業(yè)務(wù)推薦及信息分析更準(zhǔn)確仍然需要人工智能技術(shù)繼續(xù)完善。
(三) 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言
人工智能可以幫助金融服務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)化、模型化的、智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。在國(guó)內(nèi)，作為互金巨頭的螞蟻金服、百度金融等在金融智能化方面更有著先天的優(yōu)勢(shì)。有著多年支付經(jīng)驗(yàn)的螞蟻金服也已將人工智能運(yùn)用于保險(xiǎn)、征信等多個(gè)領(lǐng)域，阿里云為螞蟻金服的大數(shù)據(jù)提供了穩(wěn)定充裕的承載容器，而云計(jì)算技術(shù)將成為其金融發(fā)展的利器。而一直在人工智能領(lǐng)域持續(xù)投入、擁有世界最大的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的百度，人工智能已作為一種基本技術(shù)，體現(xiàn)在其提供的產(chǎn)品和服務(wù)的每一處，語(yǔ)音識(shí)別、文字識(shí)別、機(jī)器翻譯、搜索引擎、廣告平臺(tái)等等，還有近年大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2015年底，李彥宏宣布公司重大架構(gòu)調(diào)整，組建金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)，互聯(lián)網(wǎng)金融正式成為百度新的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。差不多1個(gè)月后，張亞勤放出信號(hào)“人工智能將會(huì)改造金融產(chǎn)業(yè)”，可見(jiàn)其金融智能化的趨勢(shì)應(yīng)該并非是外界臆測(cè)，包括此前的百度股市通、國(guó)金大數(shù)據(jù)證券以及其理財(cái)和消費(fèi)信貸等產(chǎn)品的陸續(xù)出現(xiàn)和升級(jí)，通過(guò)人工智能來(lái)展開(kāi)更多金融前后端布局的籌謀也更加明顯。
(四) 對(duì)于“一行三會(huì)”而言
人工智能可以起到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。今年兩會(huì)，全國(guó)人大代表、科大訊飛公司董事長(zhǎng)劉慶峰也提出了關(guān)于打通“一行三會(huì)”建立國(guó)家金融大數(shù)據(jù)，防止金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)股市健康發(fā)展的建議，這需要“金融大腦”具有更廣闊的全局觀，對(duì)金融智能化提出了更高的要求。
對(duì)“一行三會(huì)”而言，未來(lái)甚至可以根據(jù)人工智能的信息和分析來(lái)展開(kāi)經(jīng)濟(jì)決策，采取更多能夠及時(shí)順應(yīng)市場(chǎng)變化的市場(chǎng)措施。因?yàn)槿斯ぶ悄芫拖裣聡逡粯樱祟惣夹g(shù)可能看到未來(lái)10步、20步，它可以看到180步。因?yàn)橛?jì)算能力強(qiáng)，所以有更遠(yuǎn)預(yù)見(jiàn)的可能性，金融大數(shù)據(jù)和人工智能可以對(duì)各種預(yù)案進(jìn)行提前的分析，一旦出現(xiàn)相關(guān)情況它可以第一時(shí)間預(yù)判，不至于相關(guān)部門措手不及。
此前百度人工智能、大數(shù)據(jù)對(duì)國(guó)家政策層面就有大量支持，在日常交通運(yùn)輸以及春運(yùn)期間，百度地圖的大數(shù)據(jù)和人工智能分析便起到了重要的決策支撐。而在未來(lái)的資本市場(chǎng)，“國(guó)家隊(duì)”也能夠在人工智能的決策支持下科學(xué)救市。
從理財(cái)顧問(wèn)、征信助手、智能風(fēng)控系統(tǒng)、防范性金融系統(tǒng)這四個(gè)層面來(lái)看，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在朝著越來(lái)越“技術(shù)范兒”的方向上前進(jìn)，金融智能化成為大勢(shì)所趨。智能金融的機(jī)器學(xué)習(xí)功能，讓產(chǎn)品背后的邏輯系統(tǒng)可以快速適應(yīng)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，建立合適的評(píng)分規(guī)則、決策體系，真正給現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)顛覆性的變化。無(wú)論是消費(fèi)金融領(lǐng)域還是風(fēng)控層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的配合下正在呈現(xiàn)出無(wú)與倫比的嶄新打法。
