3月27日，京東金融發(fā)布了消費(fèi)金融品牌戰(zhàn)略，宣布 “白條”品牌進(jìn)一步走出京東，向更廣闊的消費(fèi)場(chǎng)景拓展;同時(shí)，向全行業(yè)輸出白條核心能力，包括風(fēng)控能力、系統(tǒng)性產(chǎn)品能力、品牌服務(wù)能力，從而進(jìn)一步降低行業(yè)成本，提升全行業(yè)服務(wù)效率。
領(lǐng)沨資本創(chuàng)始合伙人、前高盛(高華)中國(guó)研究總監(jiān)馬寧指出，“消費(fèi)金融在中國(guó)的金融行業(yè)或者中國(guó)經(jīng)濟(jì)里面發(fā)展還是比較快的一個(gè)行業(yè)，主要原因是因?yàn)橹袊?guó)的消費(fèi)信貸的滲透率非常低，目前只占GDP的28%左右，這個(gè)指標(biāo)臺(tái)灣和香港都在60%左右，同樣都是中國(guó)人，同樣都很喜歡儲(chǔ)蓄，可以看到隨著中國(guó)年輕人比年老的一代更愿意借錢(qián)，消費(fèi)金融有了一個(gè)爆發(fā)期。”
作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，京東的白條系列自2014年2月上線(xiàn)以來(lái)，為近2億用戶(hù)進(jìn)行了信用評(píng)估及用戶(hù)畫(huà)像。伴隨這些年輕人的成長(zhǎng)，“白條”提供了一系列服務(wù)，滿(mǎn)足他們?cè)诓煌松A段和不同場(chǎng)景下的需求。2015年4月，白條開(kāi)始走出京東商城，融入更多場(chǎng)景，如今覆蓋了教育、租房、裝修、旅游等眾多消費(fèi)場(chǎng)景。
對(duì)此，馬寧認(rèn)為，消費(fèi)金融很多行業(yè)其實(shí)從去年和互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合后才開(kāi)始爆發(fā)，從3C的分期，然后同時(shí)看到隨著消費(fèi)升級(jí)以后旅游的分期，還有很多租房的，互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融結(jié)合后，消費(fèi)場(chǎng)景都可以做各種各樣的分期活動(dòng)，京東金融的消費(fèi)金融就是順應(yīng)了這個(gè)形式，不斷創(chuàng)新，取得了很好的成績(jī)。從行業(yè)總體而言，現(xiàn)在的創(chuàng)新剛剛開(kāi)始，整個(gè)行業(yè)也才剛剛開(kāi)始。”
談到消費(fèi)金融的本質(zhì)，馬寧坦言，“不管是企業(yè)金融還是消費(fèi)金融，核心第一個(gè)是讓需要借錢(qián)的人借到錢(qián)，第二個(gè)是讓錢(qián)能夠順利回收。所以，做消費(fèi)金融的公司會(huì)對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行一個(gè)評(píng)分，通過(guò)一個(gè)評(píng)分給你一個(gè)貸款。有的公司場(chǎng)景做的好，有的公司風(fēng)控做的好，有的兩者都做的好。但是歸根結(jié)底，最終不管是產(chǎn)品還是場(chǎng)景，最根本的是用戶(hù)，強(qiáng)產(chǎn)品是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，最根本的是通過(guò)場(chǎng)景或者弱場(chǎng)景，實(shí)際上你能夠甄別這個(gè)用戶(hù)，能夠讓很多用戶(hù)借到更便宜的錢(qián)。
京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌認(rèn)同馬寧的觀點(diǎn)，并表示，“消費(fèi)金融有兩個(gè)核心元素，一是消費(fèi)者，二是消費(fèi)場(chǎng)景，無(wú)論做電商的生意還是做金融的生意，都得從用戶(hù)需求入手。授信額度和利率價(jià)格不是消費(fèi)金融服務(wù)核心考量的要素。”
實(shí)際上，“白條”產(chǎn)品的延伸都是基于京東消費(fèi)金融對(duì)場(chǎng)景深刻的理解，同時(shí)也是金融科技風(fēng)控能力驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。在線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景中，“白條”通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用金額用途鎖定、受托支付、商戶(hù)約束等一系列角度進(jìn)行風(fēng)控，而用戶(hù)感知到的是十分便捷的體驗(yàn)。這兩年里，京東金融在大數(shù)據(jù)模型研發(fā)上的投入不遺余力。截至目前，京東金融陸續(xù)投資了多家行業(yè)內(nèi)頂級(jí)的大數(shù)據(jù)公司，通過(guò)開(kāi)放合作的方式，獲取更多能力和經(jīng)驗(yàn)，在內(nèi)部的產(chǎn)品和品類(lèi)之間建立了多維數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上取得了行業(yè)領(lǐng)先的地位。
馬寧認(rèn)為，京東消費(fèi)金融的發(fā)展引領(lǐng)了整個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新，“從消費(fèi)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，銀行也有消費(fèi)信貸，但是只能切入一部分的場(chǎng)景。我們現(xiàn)在看到線(xiàn)下的金融公司本身也是切場(chǎng)景，但是來(lái)源是我們的銀行。今天，我們可以看到像京東金融等大型互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融公司，自身信譽(yù)非常好，也跟各種各樣的消費(fèi)金融公司進(jìn)行融合，未來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)還將會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展。”馬寧說(shuō)。
