自上世紀(jì)80年代開始，個人信用評級FICO信用分作為信用分的代名詞已經(jīng)在美國流行了三十多年。9月1日，在一年一度的百度世界大會上，百度金融事業(yè)部宣布與FICO達(dá)成合作，當(dāng)天，F(xiàn)ICO中國區(qū)總裁陳建也親臨大會現(xiàn)場，為雙方合作的開啟站臺。據(jù)介紹，未來雙方將在風(fēng)控、智能評分、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、金融場景建設(shè)等領(lǐng)域開放合作，致力打造金融行業(yè)的開放生態(tài)。
在2016百度世界金融科技論壇，黃爽提到，現(xiàn)階段消費金融已經(jīng)成為國內(nèi)乃至國際的科技創(chuàng)新高地，充滿機遇的同時，消費金融市場仍面臨信用下沉、風(fēng)控線上化、獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低四大挑戰(zhàn)，百度正在用大數(shù)據(jù)及人工智能等科技破題。通過人工智能、用戶畫像、帳號安全、精準(zhǔn)建模等領(lǐng)先技術(shù),不斷擴大征信范圍,快速迭代的風(fēng)控模型真正識別用戶的信用等級,解決線上風(fēng)控化、信用下沉等挑戰(zhàn)。同時,百度金融全方位的大數(shù)據(jù)能力以及基于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)為基礎(chǔ)的商戶合作管理平臺,為合作商戶提供涵蓋營銷和金融服務(wù)的全面管理方案,降低獲客成本,解決細(xì)分行業(yè)的微小需求。而美國征信巨頭與中國科技巨頭的強強聯(lián)合，正在讓這種科技力量無限放大。
談到與百度金融的此番合作，黃爽說，“FICO是評分模型技術(shù)與應(yīng)用的發(fā)明者和行業(yè)領(lǐng)袖，F(xiàn)ICO在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和風(fēng)險管理經(jīng)驗上具備權(quán)威性，在美國和中國眾多金融機構(gòu)受到廣泛認(rèn)可。希望通過此次的合作，讓百度的大數(shù)據(jù)處理能力、人工智能技術(shù)等與FICO的技術(shù)經(jīng)驗相結(jié)合，一起用科技的力量來探索消費金融的新世界”。
中國消費金融市場，喜憂參半
在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，各類消費場景都被接入到了消費金融。花明天的錢，給今天買單，如今中國人的消費觀念正逐漸改變，中國消費結(jié)構(gòu)正在從吃、穿等生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費升級使得消費金融迎來爆發(fā)時刻。
而與個人信用評估最直接相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)莫過于消費金融行業(yè)。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國消費信貸規(guī)模達(dá)19萬億，同比增速約23.3%，預(yù)計到2019年消費金融市場規(guī)模將突破40萬億，市場規(guī)模巨大。隨著這一萬億級市場而來的是BAT紛紛開始的跑馬圈地，百度金融、螞蟻金服、微眾銀行，都開始提供姿態(tài)不同但意味相仿的個人信貸服務(wù)。
但中國消費金融前景可期的另一面卻是消費信貸自身發(fā)展不平衡，信貸業(yè)務(wù)基本掌握在央行為主導(dǎo)的公共征信體系下，商業(yè)企業(yè)主導(dǎo)的消費金融發(fā)展逐漸遭遇瓶頸，中國消費金融市場相對于歐美發(fā)達(dá)國家來說還不成熟，中國的傳統(tǒng)銀行機構(gòu)面向個人消費貸款業(yè)務(wù)做得并不完善，沒有與場景結(jié)合，忽略了許多用戶群。
與國內(nèi)消費金融市場相比，美國個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)最顯著的特點就是美國人今天花錢明天還、中國人今天存錢明天花，調(diào)查顯示，超過70%美國人愿意承擔(dān)利息，選擇分期付款進(jìn)行消費，而在中國這一比例不超過三成。
究其原因，首先在于傳統(tǒng)銀行的個人信貸服務(wù)則存在著手續(xù)復(fù)雜、流程繁瑣、填寫資料多、審批時間長等痛點。更重要的是，國內(nèi)個人信用評分體系并不健全，有關(guān)消費者的個人信用記錄較少，相關(guān)法律制度和監(jiān)管更有缺失，這些都為信用評估和授信帶來了一定困難，使得消費金融領(lǐng)域的風(fēng)控成為了最大問題，也是導(dǎo)致我國消費金融行業(yè)逐漸走向瓶頸期的主要限制因素。
技術(shù)優(yōu)勢與場景構(gòu)建，IT專屬
借助數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的延展了服務(wù)群體的范圍，而相較傳統(tǒng)金融機構(gòu)的呆板，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個顯著優(yōu)勢是可以將互聯(lián)網(wǎng)與金融深度結(jié)合，構(gòu)筑多樣化消費場景。這也是以百度為首的互聯(lián)網(wǎng)公司，為何會非常看重消費金融的原因所在。
作為一家以技術(shù)驅(qū)動的企業(yè)，百度不僅擁有PC端和移動端最強的搜索入口，同時還掌握著龐大的搜索流量和包括百度地圖、手機百度等多個億級用戶的應(yīng)用入口，可以利用互聯(lián)網(wǎng)滲透碎片化時間的強大功能，通過電商、教育等更細(xì)致的場景和服務(wù)切分消費金融市場，彌補傳統(tǒng)銀行、金融機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域的服務(wù)缺失，滿足消費者需求的同時還能拿下更多垂直細(xì)分領(lǐng)域，稱得上一舉兩得。例如在教育信貸領(lǐng)域，百度金融服務(wù)事業(yè)群在近半年里已經(jīng)與超過800家教育培訓(xùn)機構(gòu)達(dá)成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)，有過萬名學(xué)生享受到了百度提供的消費信貸服務(wù)。
其實，百度在消費金融領(lǐng)域布局已久，技術(shù)基因深入骨髓的百度在包括大數(shù)據(jù)、人工智能、百度大腦、人臉識別、語音識別等技術(shù)能力方面均有領(lǐng)先優(yōu)勢，可以將用戶行為、社交數(shù)據(jù)、指紋刷臉等諸多變量與個人信用評估進(jìn)行深度結(jié)合，實現(xiàn)較為理想的風(fēng)險預(yù)測和控制。例如人臉識別系統(tǒng)就可以幫助百度消費金融高效的核實身份、反欺詐，還能降低人工審核時間，縮短審核周期，使消費金融服務(wù)變得安全又不失方便快捷。據(jù)了解，百度旗下的教育貸款審批已經(jīng)可以實現(xiàn)秒批，這就是百度技術(shù)實力的體現(xiàn)之一。
而百度在消費金融領(lǐng)域的良好布局，還把百度的用戶和其他業(yè)務(wù)連接起來，首先，百度在家裝、醫(yī)美、旅游等行業(yè)均有布局，消費金融業(yè)務(wù)的打通將幫助百度在上述領(lǐng)域構(gòu)建更加完善的消費場景。其次，對用戶來說，通過百度有錢花進(jìn)行消費行為，還是一個個人信用的積累過程，即用戶在百度消費金融布局領(lǐng)域發(fā)生的金融行為越多，積累的信用記錄就越豐富，一方面將愈發(fā)促進(jìn)百度風(fēng)控和信用體系的建立，另一方面也更有利于用戶自身得到的百度金融授信和金融服務(wù)的量身定制，從總體來看，仍然是百度業(yè)務(wù)生態(tài)版圖不斷完善的過程。
百度技術(shù)+FICO經(jīng)驗，野望落處
FICO作為一家成立于1956年的個人消費信用評估公司，在征信領(lǐng)域的影響很大，在全球財富500強前10名中，9/10都是它的大客戶。對于FICO公司來說，與百度的合作是強強聯(lián)手的選擇，F(xiàn)ICO的評分體系主要通過考量用戶過往信貸記錄進(jìn)行評分，這在過往互聯(lián)網(wǎng)不夠普及發(fā)達(dá)的數(shù)十年間的確相對較為可靠。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，考量信息維度的單一使FICO在全面覆蓋人群、把控未來風(fēng)險等方面變得略閑不住。因此FICO也需要通過引入百度的多項先進(jìn)技術(shù)，對自身的信用評估系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級，才能更好地滿足日益鋪開的信貸發(fā)展需求。
而對于早已將金融業(yè)務(wù)布局列入了未來工作重點之一的百度，急切需要解決征信的問題。這個問題的解決關(guān)鍵是建立起一個完善的個人信用評估體統(tǒng)，繼而實現(xiàn)良好的風(fēng)控和便捷的服務(wù)，才能推動企業(yè)在消費金融領(lǐng)域的布局發(fā)展。
在這方面，而FICO作為美國最普及的個人信用評估系統(tǒng)，其系統(tǒng)體系經(jīng)過了美國金融服務(wù)業(yè)30多年的考驗，實用性和普始性毋庸置疑，與百度領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)云計算等技術(shù)能力相結(jié)合，百度有望FICO系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行本土化創(chuàng)新，使之衍生出一個符合中國市場需要的個人信用評估系統(tǒng)。這背后的意義將絕不僅限于百度自身在消費金融領(lǐng)域的布局與發(fā)展，更有可能成為推動中國消費金融行業(yè)打破發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。
而正如上文所說，在將FICO固有系統(tǒng)與先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合之后，對百度而言一個顯而易見的好處是旗下消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力將因為個人信用評估能力的提升而得到有效強化，如此一來，百度的消費金融業(yè)務(wù)也會因為安全性的提高而更受到用戶和市場的認(rèn)可，推進(jìn)速度也將隨之加快。
除此之外，我個人還有一個猜測，那就是百度能否基于自身的技術(shù)和資源，在不遠(yuǎn)的未來將消費金融，移動端，商家，用戶進(jìn)行深度整合，實現(xiàn)這樣一個場景：百度用戶通過手機百度，使用百度有錢花貸款，在百度MALL進(jìn)行消費，最后通過百度錢包APP進(jìn)行還款。這樣一個移動消費閉環(huán)場景的完整構(gòu)建，或許才是百度積極鋪設(shè)消費金融領(lǐng)域的未來所在，也是百度視金融業(yè)務(wù)為未來的根本原因之一。
