美國當(dāng)?shù)貢r(shí)間3 月 6 至 7 日，全球最具影響力的金融科技行業(yè)盛會(huì)，朗迪金融科技峰會(huì)(LendIt Fintech)在紐約召開。作為在線借貸領(lǐng)域全球范圍內(nèi)“最具干貨”的行業(yè)大會(huì)，本次大會(huì)吸引了來自全球的5000多名思想領(lǐng)袖、公司代表和投資者來此共同探討未來P2P領(lǐng)域的新動(dòng)向、新機(jī)會(huì)。
鑒于過去的數(shù)十年里，來自中國的一批創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融科技領(lǐng)域做出了有益探索，商業(yè)模式已經(jīng)走在了國際前沿。朗迪峰會(huì)一直將中國的相關(guān)企業(yè)和創(chuàng)新作為峰會(huì)的重要議題。本次大會(huì)設(shè)有分論壇專門討論“金融科技是如何改變15億中國人的銀行習(xí)慣”，來自中國的多位公司高管參與了討論。
小牛資本旗下的普惠金融平臺(tái)小牛金服近年的發(fā)展在行業(yè)內(nèi)非常受矚目，其中線上普惠金融理財(cái)平臺(tái)小牛在線規(guī)模華南最大，并且已經(jīng)打造了一個(gè)資金資產(chǎn)的投融閉環(huán)。本次朗迪峰會(huì)，小牛金服CEO王潔鳳出席了專題討論會(huì)并分享了她對(duì)中國互金行業(yè)Fintech的趨勢預(yù)判。在她看來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展前景依然在挖掘長尾用戶的金融需求，而Fintech在這一過程最大的價(jià)值體現(xiàn)在于提升優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力。
Fintech的核心價(jià)值在于提升優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力
盡管Fintech近幾年非常火，過去5年就有超過400億美元的資金流入這個(gè)領(lǐng)域，而去年起，這一概念在我國開始流行。細(xì)究起來，我國的金融科技發(fā)展路徑與國外其實(shí)是迥然不同的。在我國，大家在談金融科技的時(shí)候，往往把它包在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)里面說，相關(guān)的技術(shù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融支付、信貸、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的衍生品，不同于國外的金融科技行業(yè)可以專注技術(shù)獨(dú)立存在。這也是為什么，當(dāng)Fintech風(fēng)潮刮到中國來的時(shí)候，大家對(duì)區(qū)塊鏈、智能投顧等概念顯得既好奇又陌生。
王潔鳳指出，這與我國互金企業(yè)的發(fā)展路徑密不可分。
當(dāng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國迅速鋪開發(fā)展出世界上最多的網(wǎng)民的時(shí)候，我國的金融業(yè)發(fā)展卻相對(duì)緩慢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)在地區(qū)和人口的覆蓋能力上都顯得很薄弱。最直接的體現(xiàn)的就是，在我國，擁有央行征信記錄的人口只有3億多，朗迪峰會(huì)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁Jason Jones就曾公開表示：“在中國，信用良好的借款人的概率要比美國高很多，中國互金行業(yè)發(fā)展前景很好。”
也就是說，前期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展很大程度上是在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的流量紅利。但是，隨著網(wǎng)民數(shù)量的增長逐步放緩，流量紅利在消失，獲客成本逐步增加。同時(shí)，在整體經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，“資產(chǎn)荒”成為一種社會(huì)現(xiàn)象，資產(chǎn)端作為多數(shù)P2P風(fēng)險(xiǎn)事件的源頭，其質(zhì)量的優(yōu)劣甚至決定著P2P平臺(tái)的存活與否。在王潔鳳看來，F(xiàn)intech對(duì)互金行業(yè)的核心價(jià)值，恰恰就體現(xiàn)在提升優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的開發(fā)能力上。
“并且是小額分散的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的開發(fā)能力，”王潔鳳強(qiáng)調(diào)。這一方面是監(jiān)管使然，國家對(duì)互金行業(yè)的定位是與銀行差異化競爭的普惠金融服務(wù)提供者，去年網(wǎng)貸新規(guī)的出臺(tái)也進(jìn)一步強(qiáng)化了這一定位。另一方面也是加強(qiáng)風(fēng)控的必然選擇，大單模式更容易受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、行業(yè)周期等宏觀因素影響，而小額分散的最大風(fēng)險(xiǎn)來自于借款者的信用，只要能把握借款人真實(shí)的信用狀態(tài)，就能很好地把控風(fēng)險(xiǎn)。
Fintech助力小牛金服“做小更牛”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
就小牛金服而言，轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力同樣存在。此前，小牛金服的資產(chǎn)端主要來自小牛普惠，它有一支龐大的遍布全國的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，資金端則主要來自小牛在線的線上借款人。這種線上線下相結(jié)合的模式控制了風(fēng)險(xiǎn)，形成了一個(gè)運(yùn)行良好的投融閉環(huán)。
但這種較重的商業(yè)模式弊端同樣存在，它是人力驅(qū)動(dòng)型，運(yùn)營成本較高，要想在當(dāng)下激烈的行業(yè)競爭中立足，需要在商業(yè)模式上進(jìn)一步優(yōu)化。去年開始，小牛金服宣布資產(chǎn)端要從之前的“線下”獲取模式，轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;線下+線上”的雙渠道獲取模式，將人力驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)化為技術(shù)驅(qū)動(dòng)選擇優(yōu)秀的資產(chǎn)項(xiàng)目。
“Fintech正是我們推動(dòng)這一轉(zhuǎn)型的主要抓手，”王潔鳳稱，“小牛金服對(duì)Fintech的態(tài)度是開放的，也是審慎的，企業(yè)要根據(jù)自身的情況因地制宜的推動(dòng)技術(shù)落地。目前來看，國內(nèi)真正已經(jīng)發(fā)展成熟能與業(yè)務(wù)相結(jié)合的Fintech技術(shù)還是大數(shù)據(jù)的相關(guān)應(yīng)用。”會(huì)議現(xiàn)場，王潔鳳首次分享了小牛金服的大數(shù)據(jù)技術(shù)儲(chǔ)備及其在資產(chǎn)開發(fā)上的應(yīng)用實(shí)踐。
根據(jù)王潔鳳的介紹，在大數(shù)據(jù)的引入和安全把控方面，目前小牛金服已完成30多家征信公司的數(shù)據(jù)測評(píng)，接入了22家征信數(shù)據(jù)，涵蓋了人臉識(shí)別、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、運(yùn)營商、車輛信息、黑名單、社保數(shù)據(jù)等6大類內(nèi)容，超過70個(gè)可用變量。在數(shù)據(jù)安全上，從傳輸?shù)酱鎯?chǔ)和權(quán)限管理上都有嚴(yán)格的流程和技術(shù)把控來保證數(shù)據(jù)的安全，例如在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)上，目前是針對(duì)敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏、掩碼處理和QA定期核檢，不存儲(chǔ)明文數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)都是基于脫敏的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘。小牛金服制定了一套有效的數(shù)據(jù)質(zhì)量測試標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)征信數(shù)據(jù)統(tǒng)一進(jìn)行測評(píng)、規(guī)劃、采購和接入。
大數(shù)據(jù)在小牛金服業(yè)務(wù)中的一個(gè)具體應(yīng)用是利用大數(shù)據(jù)打造用戶畫像，通過為為每個(gè)投融資用戶打造個(gè)性化標(biāo)簽，還原融資用戶行為，掌握用戶習(xí)慣，來提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控的效能。目前小牛警服的用戶標(biāo)簽覆蓋5個(gè)面，14個(gè)一級(jí)維度，30個(gè)二級(jí)維度，181個(gè)標(biāo)簽。包括電商購物金額、電商購物類型、社交類APP使用行為，銀行流水、通訊行為、家庭角色等。
王潔鳳現(xiàn)場還跟大家分享了一個(gè)很有意思的應(yīng)用模型。就小牛金服的資產(chǎn)端小牛普惠而言，用戶畫像涉及到貸前的客戶獲取和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)把控方方面面。通過對(duì)小牛普惠積累的百萬借款人的數(shù)據(jù)的挖掘，小牛金服建立的關(guān)系鏈模型發(fā)現(xiàn)，如果一個(gè)客戶違約或者逾期，那么跟他關(guān)系維度緊密的借款人違約或者逾期的概率也大大增加。通過關(guān)系鏈模型的應(yīng)用，可以及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)，做好把控。
另外，王潔鳳還透露，小牛金服今年在技術(shù)上的一個(gè)較大的動(dòng)作是普惠第三代信貸系統(tǒng)的落地。據(jù)悉，項(xiàng)目一期在小牛普惠的業(yè)務(wù)流程中引入了規(guī)則調(diào)用爬蟲數(shù)據(jù)、風(fēng)控準(zhǔn)入模型和風(fēng)控評(píng)分模型，這三個(gè)節(jié)點(diǎn)的升級(jí)把原先很多人力做的事交給技術(shù)，包括數(shù)據(jù)錄入，客戶線上數(shù)據(jù)的搜集、整理和初步信用判斷都將由技術(shù)團(tuán)隊(duì)完成，這樣做一方面解放了人力去開發(fā)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，另一方面，人工審核造成的勾結(jié)、隱瞞等道德風(fēng)險(xiǎn)將得以大幅降低。如此，發(fā)現(xiàn)、審批優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項(xiàng)目的速度也大大加快了。
