美國時間3月6日至3月7日，朗迪金融科技峰會(LendIt Conference)在紐約舉行。朗迪峰會是全球規(guī)模最大、影響力最廣泛的頂級行業(yè)盛會，本屆會議聚焦在線借貸創(chuàng)新、金融科技創(chuàng)新、普惠金融等議題，吸引了全球超過5000名來自40多個國家的思想領(lǐng)袖、公司代表、投資者參與。
近年在行業(yè)內(nèi)備受矚目的小牛金服也在受邀參加之列。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在過去的數(shù)十年里發(fā)展迅速，在金融科技領(lǐng)域做出了有益探索。目前，行業(yè)走到了轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵點(diǎn)，包括陸金所、宜信等都將Fintech作為轉(zhuǎn)型的重要推動力。據(jù)悉，小牛金服正在推行從人員優(yōu)化到業(yè)務(wù)架構(gòu)層面的“做小更牛”改革。本次峰會上小牛金服、小牛在線CEO王潔鳳就fintech驅(qū)動金融企業(yè)升級話題首次透露了她主導(dǎo)小牛金服的改革思路。王潔鳳是前“平安五虎將”之一，擁有超過25年金融業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，今年年初加入小牛。
圖：小牛金服、小牛在線CEO王潔鳳
在“金融科技是如何改變15億中國人的銀行習(xí)慣”為議題的論壇上，王潔鳳指出，在征信體系不完善的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要高度警惕欺詐風(fēng)險，并且借助技術(shù)的力量加以防御，“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺責(zé)無旁貸。”她提出，在互金借貸鏈條，資產(chǎn)端作為第一環(huán)，互金平臺需要應(yīng)用先進(jìn)的金融科技技術(shù)來甄別借款人的真實(shí)身份，篩選信用良好的借款人fintech是互金企業(yè)進(jìn)入高階發(fā)展階段的關(guān)鍵，既能提升資產(chǎn)端的質(zhì)量，也有助于優(yōu)化運(yùn)營效率，降低企業(yè)成本。
王潔鳳的發(fā)言暗含了她在小牛金服主導(dǎo)的 “做小更牛”改革的邏輯核心——發(fā)力fintech全面推進(jìn)企業(yè)升級，優(yōu)化資產(chǎn)端質(zhì)量，提升內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)效率，讓金融服務(wù)覆蓋更多人。今年年初，小牛資本董事長彭鐵的新年致辭中提出過縮小著力點(diǎn)是符合目前小牛的發(fā)展戰(zhàn)略的選擇，“做好小，才會牛”，包括隊(duì)伍、模式和管理半徑都要變小，要圍繞成本、戰(zhàn)略和利潤來發(fā)展fintech。
小牛金服的主要成員包括線上普惠金融理財平臺小牛在線和普惠金融信息服務(wù)平臺小牛普惠，記者查閱小牛在線2月運(yùn)營報告，目前已有超過400萬注冊用戶;小牛普惠以覆蓋全國的龐大業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)線下奔走，尋找和篩選信用可靠的借款人，這些人往往不被金融體系所接納，小牛普惠業(yè)務(wù)員會對他們進(jìn)行線下考察，最終撮合發(fā)生借貸。這是小牛一直推崇的“資產(chǎn)端戰(zhàn)略”的關(guān)鍵，服務(wù)對象在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有征信記錄，小牛普惠就攬下線下評估的“臟活累活”，不惜將人力投入最大化以確保資產(chǎn)質(zhì)量。在前期，這種方式為平臺打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)，在業(yè)內(nèi)也是普遍做法，宜信、平安都有著數(shù)萬人體量的業(yè)務(wù)隊(duì)伍，但進(jìn)入更高階競爭時代，重人力模式的紅利慢慢消失，甚至在fintech迅猛發(fā)展的態(tài)勢下變成雞肋甚至包袱，人工審核可能會存在標(biāo)準(zhǔn)不一等失誤，而fintech技術(shù)無論是效率還是效果，都要優(yōu)于傳統(tǒng)的人力模式。
必須思變。一位知情人士告訴記者，小牛金服改革的重要一步是優(yōu)化團(tuán)隊(duì)，小牛普惠1萬多人的隊(duì)伍必定是繁重的包袱，在王潔鳳的主導(dǎo)下，員工都以績效論英雄。精簡的另一面是解放，但會為留存的表現(xiàn)良好的中層干部提供更順暢的晉升通道和培訓(xùn)計(jì)劃。小牛金服意在將隊(duì)伍重新規(guī)整之后，進(jìn)一步拓寬、升級新團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)能力，讓他們騰出精力去挑戰(zhàn)更具有智力含量的工作，增加產(chǎn)能績效。在該人士看來，推行改革是時勢所指，也是小牛金服上市戰(zhàn)略目標(biāo)所決定，伴隨組織架構(gòu)的調(diào)整升級，小牛的管理層也隨之發(fā)生了變化以適應(yīng)這種挑戰(zhàn)，引入王潔鳳這樣有經(jīng)驗(yàn)和國際視野兼?zhèn)涞慕鹑跇I(yè)界人士便是例證。
釋放人力如何發(fā)力fintech?該人士還向記者透露，王潔鳳主導(dǎo)的小牛金服改革路線可以概括為：以金融智能化為大方向，在資產(chǎn)端進(jìn)行整合，從線下轉(zhuǎn)向“線下+線上”雙渠道獲取，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)產(chǎn)能和質(zhì)量的雙重提升，除了小牛在線和小牛普惠，小牛金服新增垂直細(xì)分資產(chǎn)端前海融輝和純線上自動借貸平臺乾牛貸;在資金端， 進(jìn)一步豐富理財產(chǎn)品品類，業(yè)務(wù)范圍從P2P延展至綜合理財?shù)阮I(lǐng)域，滿足用戶多元的金融需求，并以fintech打通資金端和資產(chǎn)端的底層基礎(chǔ)，完善借貸鏈條的風(fēng)險管理。
圖：小牛金服在朗迪峰會上發(fā)布金融科技戰(zhàn)略報告
資料顯示，小牛的金融科技戰(zhàn)略在2015年開始啟動，小牛資本還專門設(shè)立金融科技公司牛鼎豐，雖然這家公司比較低調(diào)，但它引入了不少出身自BAT的技術(shù)人員，為小牛系打造了hadoop系列大數(shù)據(jù)平臺，在風(fēng)控領(lǐng)域自主建模等。其中，小牛的一體化風(fēng)控模型主要包括反欺詐模型、準(zhǔn)入模型、授信模型、貸后預(yù)警模型、催收模型等，在業(yè)內(nèi)，鮮見真正具備自主建模能力的企業(yè)。此外，有小牛員工向記者透露，小牛普惠所使用的用戶畫像系統(tǒng)已經(jīng)迭代至3.0版本，將現(xiàn)有的各種來源的數(shù)據(jù)進(jìn)一步連通，圍繞每個借款人打造包括靜態(tài)、動態(tài)、線上、線下的標(biāo)簽，涵蓋個人信息、興趣愛好、社交特征和生活繳費(fèi)等維度，更深入地識別用戶。
小牛金服這場“做小更牛”改革最終收效如何還需要時間檢驗(yàn)，但它的升級思路對行內(nèi)企業(yè)具備一定的借鑒價值。為了給更多個人和中小企業(yè)提供更為全面的金融服務(wù)，目前小牛金服已經(jīng)新設(shè)金融智能部門主攻大數(shù)據(jù)分析挖掘，但有關(guān)該部門的具體動向，記者未能獲取更多消息。
附：
小牛金服金融科技戰(zhàn)略報告中文版http://www.neogroup.com.cn/static/zlbg.pdf
英文版：http://blog.lendit.com/big-data-risk-managemen-inclusive-finance/
