9月2日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》,支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。請(qǐng)各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
一直以來,惡意逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重都是困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一大問題。納入征信無疑是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一,也是正常經(jīng)營的P2P機(jī)構(gòu)長期以來的迫切訴求。
《金融時(shí)報(bào)》記者獲悉,9月2日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》,支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。請(qǐng)各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。
前期,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信,國家發(fā)展改革委對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒,對(duì)打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用。
不過前期這些納入工作采取的是分批次、人工納入的方式,且納入的是部分嚴(yán)重失信人的信息。互金、網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組此次發(fā)文,對(duì)于P2P納入征信系統(tǒng)做了全面、系統(tǒng)的安排。未來,合法在營的P2P機(jī)構(gòu)將悉數(shù)接入征信系統(tǒng),P2P業(yè)務(wù)信息將全部納入征信系統(tǒng),這對(duì)于保護(hù)出借人合法權(quán)益、培養(yǎng)借款人信用意識(shí)、引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)都具有重大意義。
■ 保護(hù)出借人 防范網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)
“網(wǎng)絡(luò)借貸涉及到人群范圍很大、也比較特殊,尤其是出借人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、維權(quán)能力都比較弱。P2P全面納入征信,對(duì)出借人的權(quán)益是一種有效的保護(hù)。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說。
專家進(jìn)一步表示,P2P全面納入征信,不僅對(duì)于出借人權(quán)益帶來更多保護(hù),也能夠逐步培養(yǎng)起借款人的信用意識(shí)。借款人對(duì)于自身信用保護(hù)的意識(shí)不斷增強(qiáng),對(duì)于網(wǎng)貸領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)防范具有重大意義。
通知鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則,對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率,或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù),并鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制,對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度。
李愛君說,“P2P納入征信也是對(duì)借款人不履約風(fēng)險(xiǎn)的事前防范,因?yàn)樗型亓Α＝杩钊嗽诮柚耙紤]好能不能償還,如果不償還,那么將來就會(huì)記入征信記錄。在國家失信聯(lián)合懲戒的機(jī)制下,不履行償還義務(wù)的借款人還有可能享受不到其他的社會(huì)服務(wù)。”
“這一舉措對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性退出等下一步工作的推進(jìn),都是利好的。”李愛君指出,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出借人和借款人之間的法律關(guān)系,實(shí)際上是民間借貸的法律關(guān)系。借款方如果不按照合同的約定履行自己的償還義務(wù),對(duì)于平臺(tái)實(shí)際上是不利的。即使平臺(tái)退出了,也并不代表債務(wù)人可以不償還他的債務(wù)了,這個(gè)法律責(zé)任還是清晰的。P2P納入征信,對(duì)于借款人會(huì)形成威懾力,可以起到督促其還款的作用。
■ 完善征信體系建設(shè) 助力提高風(fēng)控水平
從征信體系建設(shè)角度來看,目前我國銀行端的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)較為完備。人民銀行征信中心運(yùn)行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,其中的征信數(shù)據(jù)已深度嵌入商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理流程中,在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。
不過,我國在網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步。據(jù)了解,去年成立的百行征信個(gè)人征信生產(chǎn)系統(tǒng)目前采集借款人數(shù)逾6300萬,信貸賬戶數(shù)1億個(gè)。
網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人多頭申貸、多頭負(fù)債現(xiàn)象嚴(yán)重。目前已接入百行征信的部分頭部機(jī)構(gòu)在查詢后均表示,征信數(shù)據(jù)對(duì)于機(jī)構(gòu)提高信貸風(fēng)控水平,防范多頭借貸、過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)有顯著效果。
P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng),是我國進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的重要一步。未來P2P全面接入征信系統(tǒng)后,將可以全面清晰的了解借款人的真實(shí)信用狀況,這將成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有效把控風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手。對(duì)于銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說,P2P全面納入征信也可以幫助其減少信息不對(duì)稱、防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
“在P2P借款的這些人群,是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不覆蓋的人群。隨著普惠金融深入推進(jìn)、銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面擴(kuò)大,這部分人群如果被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)納入為服務(wù)對(duì)象,那么了解他們的信用信息對(duì)于銀行來說是很重要的。”李愛君認(rèn)為,當(dāng)這部分人群有了征信記錄,這對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、或是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說,風(fēng)控成本都會(huì)降低。
早在此前,捷越旗下兩平臺(tái)向前金服及向上金服均已接入百行征信,在行業(yè)監(jiān)管試點(diǎn)加速的關(guān)鍵時(shí)刻,百行征信系統(tǒng)對(duì)接上線將助力平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下半場(chǎng)中,保持健康發(fā)展,也意味著向前金服及向上金服成為了市場(chǎng)化個(gè)人征信體系中共同的建設(shè)者,風(fēng)控能力更上一層樓。
互金企業(yè)在與百行征信合作中,信用信息采集范圍主要指個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸信息以及與個(gè)人信用相關(guān)的其他信息,不包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律法規(guī)禁止采集的其他個(gè)人信息。
互金企業(yè)應(yīng)對(duì)格式合同中重點(diǎn)授權(quán)內(nèi)容使用顯著提示,在信息主體授權(quán)后,互金企業(yè)才能報(bào)送和查詢信息信息。除非互金企業(yè)取得了信息主體不可撤銷的授權(quán),否則,信息主體可單方面向百行征信提出撤銷對(duì)互金企業(yè)的授權(quán),互金企業(yè)有被終止服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
另外,需要指出的是,互金企業(yè)首次報(bào)送的信息應(yīng)包括截至基準(zhǔn)日(接入百行征信系統(tǒng)上月最后一日)向前追溯36個(gè)月或成立以來所有符合個(gè)人授權(quán)條件的已結(jié)清和未結(jié)清歷史信用信息。
而這一點(diǎn),無疑加大了對(duì)惡意逃廢債人群的威懾作用,而為了后續(xù)報(bào)送信息合規(guī),尚未接入百信征信系統(tǒng)的企業(yè),依然建議應(yīng)該與借款人等信息主體提前簽訂相關(guān)授權(quán)協(xié)議。
在上報(bào)信息主體的不良信息前,互金企業(yè)應(yīng)以短信、微信、電子郵件、站內(nèi)信、App推送等有效方式告知信息主體。
百行征信在保障信息主體合法權(quán)益的前提下,可根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)互金企業(yè)報(bào)送的信用信息進(jìn)行加工,研發(fā)信用報(bào)告、信用評(píng)分、統(tǒng)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)提示等多種征信產(chǎn)品并依法對(duì)外提供服務(wù)。
■ 北京互金協(xié)會(huì)和百行征信展開合作
為保護(hù)出借人合法權(quán)益,北京互金協(xié)會(huì)出臺(tái)一系列舉措,組織相關(guān)行業(yè)調(diào)研,邀請(qǐng)行業(yè)專家、學(xué)者共同商討解決逃廢債問題。今年以來,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)已舉行了網(wǎng)絡(luò)借貸主體逃廢債名單發(fā)布會(huì)三次。截至2019年7月29日,北京互金協(xié)會(huì)共收集36家機(jī)構(gòu)上報(bào)的逃廢債名單,涉及逃廢債數(shù)據(jù)191297條。
據(jù)了解,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)正在和百行征信合作搭建逃廢債行為人信息錄入系統(tǒng),預(yù)計(jì)將于2019年下半年落地使用。“未來,逃廢債的名單還會(huì)錄入到螞蟻金服的芝麻信用體系內(nèi)。”北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長王思聰表示。
下一步,百行征信將在堅(jiān)守業(yè)務(wù)合規(guī)、信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)的前提下,通過產(chǎn)品驗(yàn)證測(cè)試,進(jìn)一步提高安全水平,完善產(chǎn)品功能,加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品迭代開發(fā)能力,為下一階段試運(yùn)行工作奠定牢固基礎(chǔ)。
百行征信將嚴(yán)格執(zhí)行信息安全法規(guī)和監(jiān)管要求,努力發(fā)揮好個(gè)人信用信息服務(wù)共享平臺(tái)作用,捷越聯(lián)合旗下兩平臺(tái)也將與同業(yè)者一道履行社會(huì)責(zé)任、適應(yīng)市場(chǎng)需求、提高服務(wù)效率,合力共建,增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力,推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展,助力小微金融和普惠金融成長。
風(fēng)雨過后,總有彩虹,黑暗雖久,也終將迎來黎明!
