9月2日,互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組聯(lián)合發(fā)布《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》,支持在營P2P網(wǎng)貸機構接入征信系統(tǒng)。請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網(wǎng)貸機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構。
一直以來,惡意逃廢債現(xiàn)象嚴重都是困擾P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一大問題。納入征信無疑是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一,也是正常經(jīng)營的P2P機構長期以來的迫切訴求。
《金融時報》記者獲悉,9月2日,互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組聯(lián)合發(fā)布《關于加強P2P網(wǎng)貸領域征信體系建設的通知》,支持在營P2P網(wǎng)貸機構接入征信系統(tǒng)。請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網(wǎng)貸機構接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構。
前期,人民銀行、銀保監(jiān)會指導各地將P2P網(wǎng)貸領域嚴重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信,國家發(fā)展改革委對P2P網(wǎng)貸領域嚴重失信人實施聯(lián)合懲戒,對打擊P2P網(wǎng)貸領域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用。
不過前期這些納入工作采取的是分批次、人工納入的方式,且納入的是部分嚴重失信人的信息。互金、網(wǎng)貸整治領導小組此次發(fā)文,對于P2P納入征信系統(tǒng)做了全面、系統(tǒng)的安排。未來,合法在營的P2P機構將悉數(shù)接入征信系統(tǒng),P2P業(yè)務信息將全部納入征信系統(tǒng),這對于保護出借人合法權益、培養(yǎng)借款人信用意識、引導網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展、防范金融風險都具有重大意義。
■ 保護出借人 防范網(wǎng)貸領域信用風險
“網(wǎng)絡借貸涉及到人群范圍很大、也比較特殊,尤其是出借人的風險承受能力、維權能力都比較弱。P2P全面納入征信,對出借人的權益是一種有效的保護。”中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君說。
專家進一步表示,P2P全面納入征信,不僅對于出借人權益帶來更多保護,也能夠逐步培養(yǎng)起借款人的信用意識。借款人對于自身信用保護的意識不斷增強,對于網(wǎng)貸領域信用風險防范具有重大意義。
通知鼓勵銀行業(yè)金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網(wǎng)貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務,并鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制,對失信行為加大社會懲戒力度。
李愛君說,“P2P納入征信也是對借款人不履約風險的事前防范,因為它有威懾力。借款人在借之前要考慮好能不能償還,如果不償還,那么將來就會記入征信記錄。在國家失信聯(lián)合懲戒的機制下,不履行償還義務的借款人還有可能享受不到其他的社會服務。”
“這一舉措對于網(wǎng)絡借貸平臺的良性退出等下一步工作的推進,都是利好的。”李愛君指出,網(wǎng)絡借貸平臺的出借人和借款人之間的法律關系,實際上是民間借貸的法律關系。借款方如果不按照合同的約定履行自己的償還義務,對于平臺實際上是不利的。即使平臺退出了,也并不代表債務人可以不償還他的債務了,這個法律責任還是清晰的。P2P納入征信,對于借款人會形成威懾力,可以起到督促其還款的作用。
■ 完善征信體系建設 助力提高風控水平
從征信體系建設角度來看,目前我國銀行端的征信系統(tǒng)建設已經(jīng)較為完備。人民銀行征信中心運行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫,其中的征信數(shù)據(jù)已深度嵌入商業(yè)銀行的風險管理流程中,在防范金融風險、維護金融穩(wěn)定、促進金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。
不過,我國在網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信系統(tǒng)建設才剛剛起步。據(jù)了解,去年成立的百行征信個人征信生產系統(tǒng)目前采集借款人數(shù)逾6300萬,信貸賬戶數(shù)1億個。
網(wǎng)貸領域借款人多頭申貸、多頭負債現(xiàn)象嚴重。目前已接入百行征信的部分頭部機構在查詢后均表示,征信數(shù)據(jù)對于機構提高信貸風控水平,防范多頭借貸、過度負債風險有顯著效果。
P2P網(wǎng)貸機構全面接入征信系統(tǒng),是我國進一步完善征信體系建設的重要一步。未來P2P全面接入征信系統(tǒng)后,將可以全面清晰的了解借款人的真實信用狀況,這將成為網(wǎng)貸機構有效把控風險的有力抓手。對于銀行業(yè)等傳統(tǒng)金融機構來說,P2P全面納入征信也可以幫助其減少信息不對稱、防范信用風險。
“在P2P借款的這些人群,是銀行等傳統(tǒng)金融機構不覆蓋的人群。隨著普惠金融深入推進、銀行的業(yè)務覆蓋面擴大,這部分人群如果被傳統(tǒng)金融機構納入為服務對象,那么了解他們的信用信息對于銀行來說是很重要的。”李愛君認為,當這部分人群有了征信記錄,這對于傳統(tǒng)金融機構、或是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機構來說,風控成本都會降低。
早在此前,捷越旗下兩平臺向前金服及向上金服均已接入百行征信,在行業(yè)監(jiān)管試點加速的關鍵時刻,百行征信系統(tǒng)對接上線將助力平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下半場中,保持健康發(fā)展,也意味著向前金服及向上金服成為了市場化個人征信體系中共同的建設者,風控能力更上一層樓。
互金企業(yè)在與百行征信合作中,信用信息采集范圍主要指個人基本信息、個人信貸信息以及與個人信用相關的其他信息,不包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律法規(guī)禁止采集的其他個人信息。
互金企業(yè)應對格式合同中重點授權內容使用顯著提示,在信息主體授權后,互金企業(yè)才能報送和查詢信息信息。除非互金企業(yè)取得了信息主體不可撤銷的授權,否則,信息主體可單方面向百行征信提出撤銷對互金企業(yè)的授權,互金企業(yè)有被終止服務的風險。
另外,需要指出的是,互金企業(yè)首次報送的信息應包括截至基準日(接入百行征信系統(tǒng)上月最后一日)向前追溯36個月或成立以來所有符合個人授權條件的已結清和未結清歷史信用信息。
而這一點,無疑加大了對惡意逃廢債人群的威懾作用,而為了后續(xù)報送信息合規(guī),尚未接入百信征信系統(tǒng)的企業(yè),依然建議應該與借款人等信息主體提前簽訂相關授權協(xié)議。
在上報信息主體的不良信息前,互金企業(yè)應以短信、微信、電子郵件、站內信、App推送等有效方式告知信息主體。
百行征信在保障信息主體合法權益的前提下,可根據(jù)市場需求對互金企業(yè)報送的信用信息進行加工,研發(fā)信用報告、信用評分、統(tǒng)計報告、風險提示等多種征信產品并依法對外提供服務。
■ 北京互金協(xié)會和百行征信展開合作
為保護出借人合法權益,北京互金協(xié)會出臺一系列舉措,組織相關行業(yè)調研,邀請行業(yè)專家、學者共同商討解決逃廢債問題。今年以來,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會已舉行了網(wǎng)絡借貸主體逃廢債名單發(fā)布會三次。截至2019年7月29日,北京互金協(xié)會共收集36家機構上報的逃廢債名單,涉及逃廢債數(shù)據(jù)191297條。
據(jù)了解,北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會正在和百行征信合作搭建逃廢債行為人信息錄入系統(tǒng),預計將于2019年下半年落地使用。“未來,逃廢債的名單還會錄入到螞蟻金服的芝麻信用體系內。”北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會秘書長王思聰表示。
下一步,百行征信將在堅守業(yè)務合規(guī)、信息安全和個人隱私保護的前提下,通過產品驗證測試,進一步提高安全水平,完善產品功能,加強數(shù)據(jù)處理和產品迭代開發(fā)能力,為下一階段試運行工作奠定牢固基礎。
百行征信將嚴格執(zhí)行信息安全法規(guī)和監(jiān)管要求,努力發(fā)揮好個人信用信息服務共享平臺作用,捷越聯(lián)合旗下兩平臺也將與同業(yè)者一道履行社會責任、適應市場需求、提高服務效率,合力共建,增強信用風險管理能力,推動征信市場規(guī)范健康發(fā)展,助力小微金融和普惠金融成長。
風雨過后,總有彩虹,黑暗雖久,也終將迎來黎明!
