大家來創(chuàng)必承配置保險(xiǎn)時(shí)，問過最多的問題，是關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品：
“我想買保險(xiǎn)，請問推薦哪款？”
“XX這款產(chǎn)品怎么樣？”
……
挑選性價(jià)比高的產(chǎn)品，確實(shí)很重要，但配置保障，不是給自己或家人買一份保險(xiǎn)就搞定了的；
創(chuàng)必承提醒：配置保障，應(yīng)該要基于整個(gè)家庭的保障需求和財(cái)務(wù)情況，有針對性地制定保障方案，再去匹配產(chǎn)品。保證用家庭有限的財(cái)務(wù)預(yù)算，滿足到每個(gè)成員的保障需求。
否則，就會出現(xiàn)只有部分家庭成員有保障，其他成員患病時(shí)，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況依然瞬間坍塌的情況；或者滿足了每個(gè)成員的保障需求后，才發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整個(gè)家庭的合理保費(fèi)預(yù)算。
所以今天，創(chuàng)必承就來和大家聊聊最常見的家庭類型，年收入20萬的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。
一、假定家庭情況簡述
基本情況：林先生和太太今年都30歲，兩人月收入各8000元；兒子今年3歲，年底準(zhǔn)備上幼兒園；一家三口除了社保，沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。
資產(chǎn)負(fù)債情況：家中目前存款20萬，每個(gè)月要還2600房貸，還剩余27年，47萬。
現(xiàn)金流：家庭月支出平均10000元，年盈余7萬左右。
二、配置三步曲
1、風(fēng)險(xiǎn)梳理——要買什么險(xiǎn)種？
創(chuàng)必承建議先將風(fēng)險(xiǎn)梳理好，知道每個(gè)家庭成員都面臨著什么風(fēng)險(xiǎn)，才知道要給每個(gè)家庭成員配置什么對應(yīng)的險(xiǎn)種。
會造成家庭財(cái)務(wù)坍塌的風(fēng)險(xiǎn)分為三種，即身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)。
一個(gè)家庭中，誰的身故會對家庭財(cái)務(wù)造成影響？家庭經(jīng)濟(jì)支柱。家庭支柱一倒下，全家收入中斷，難以為繼。
因此家庭支柱需要配置壽險(xiǎn)。而小孩和已退休的老人等非家庭收入來源，本來就對家庭財(cái)務(wù)沒有貢獻(xiàn)責(zé)任，可以不考慮配置壽險(xiǎn)。
其次是疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)。
無論哪個(gè)家庭成員患病、殘疾，整個(gè)家庭都需要支付大量的財(cái)力、人力。
因此，創(chuàng)必承建議每個(gè)家庭成員都要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
2、量化需求——要買多少保額？
接下來，創(chuàng)必承再來和大家一起分析，保障需求應(yīng)當(dāng)如何量化，即如何確定每個(gè)險(xiǎn)種的保額。
a.壽險(xiǎn)
既然壽險(xiǎn)是用來防范家庭支柱身故的風(fēng)險(xiǎn)的，那么壽險(xiǎn)的保額就應(yīng)該要覆蓋家庭支柱的四大主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任：家庭負(fù)債、孩子的教育費(fèi)用、生活開支、雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。
這四方面保障需求相加，再扣除手里已有的流動(dòng)資產(chǎn)，就得出家庭壽險(xiǎn)的缺口（即壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額）。
按照林先生家里的財(cái)務(wù)情況，可以得出家庭壽險(xiǎn)總?cè)笨跒?33萬，平攤下來林先生和太太的壽險(xiǎn)保額每人至少67萬。
至于保障多久，創(chuàng)必承建議是覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟(jì)責(zé)任即可，比如供完房貸、孩子畢業(yè)，30年的時(shí)間足夠了。
b.重疾險(xiǎn)
重疾的保額，創(chuàng)必承分享一個(gè)公式供大家參考：
即林先生和太太的重疾額度至少每人45萬；
孩子生病，大人會因?yàn)檎疹櫤⒆佣a(chǎn)生一定的誤工費(fèi)，同時(shí)考慮到小孩買保險(xiǎn)特別便宜、得病后很難再買保險(xiǎn)……所以創(chuàng)必承建議給孩子的重疾保額直接調(diào)到50萬以上。
至于保障期多久，視預(yù)算而定。預(yù)算有限，就買定期的，保至六七十歲，預(yù)算充足的，保障終身，甚至可以考慮多次賠付型的。
c.醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)
目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)為百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百萬元以上的報(bào)銷額度，足矣，創(chuàng)必承建議重點(diǎn)應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。
各意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一，按需選擇即可。
3、敲定預(yù)算——要花多少錢？
最后我們需要確定整個(gè)家庭的保障方案預(yù)算。
合理保費(fèi)支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定。創(chuàng)必承建議，保費(fèi)支出最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。
結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，林先生一家的合理預(yù)算在16000左右。
三、具體方案建議
通過創(chuàng)必承前面的梳理，相信大家也已經(jīng)可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了：
林先生夫婦兩人：
壽險(xiǎn)：保額各65萬，保障期30年；
重疾險(xiǎn)：保額各45萬；
醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購買一年期產(chǎn)品；
兒子：
重疾險(xiǎn)：保額50萬
醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購買一年期產(chǎn)品；
接下來，就應(yīng)該是具體產(chǎn)品的匹配了。
本著保障先行的原則，創(chuàng)必承選擇了純保障型的消費(fèi)型產(chǎn)品，結(jié)合預(yù)算，做了兩個(gè)方案供大家參考。
方案一：在合理預(yù)算左右定制方案
創(chuàng)必承的方案1適合目前財(cái)務(wù)情況相對穩(wěn)定的家庭，在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)，把保障做到最好，留出一定的安全余量。
優(yōu)勢：
大人的重疾險(xiǎn)創(chuàng)必承這里采取了終身+定期的組合，一來可以降低保費(fèi)壓力，二來保障也是充足的，留有一定的安全余量。
兒子的重疾險(xiǎn)創(chuàng)必承推薦的是多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，其中還包含了少兒特定疾病和罕見疾病的額外賠付，這也是專門針對兒童這一群體所設(shè)置的保障內(nèi)容。
劣勢：
大人的重疾險(xiǎn)在70歲后，保額降為20萬，而70歲之后，正是人一生身體情況最多變數(shù)的時(shí)候。
家庭保障規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，我們可以先通過這種組合的方式獲得當(dāng)前最優(yōu)的保障，過幾年隨著家庭情況和保險(xiǎn)市場的變化，再進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)整。
方案二：用最低的保費(fèi)做好基本保障
在定制方案時(shí)，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容、保費(fèi)區(qū)別都不大，主要差別在于重疾險(xiǎn)的選擇上，因此方案2中，創(chuàng)必承對重疾險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整。
創(chuàng)必承的方案2適合預(yù)算有限的家庭，家庭年收入20萬，但年結(jié)余較少，或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流，導(dǎo)致目前資金不足。
遵循“保障充足，重在當(dāng)下”的原則，創(chuàng)必承建議直接配置定期的單個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
優(yōu)勢：
在保證保額足夠的情況下，保費(fèi)最低。每年只需要1萬左右，就覆蓋了身故、疾病、殘疾等所有人身風(fēng)險(xiǎn)。
劣勢：
重疾保障期有限，這其中的風(fēng)險(xiǎn)對孩子來說更明顯。孩子的重疾險(xiǎn)只保障30年，萬一孩子在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)了，之后要再想購買重疾險(xiǎn)會有一定的困難。
因?yàn)轭A(yù)算有限，沒有辦法保障終身，那就至少保證在一定的時(shí)間內(nèi)是保障充足的，等日后財(cái)務(wù)狀況有所改善，再進(jìn)行補(bǔ)充。
只是采取這種方案有一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是對孩子，所以我們需要逐步改善家庭財(cái)務(wù)情況，盡早重新對保障方案進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。
四、總結(jié)
今天創(chuàng)必承和大家演示了一個(gè)家庭年收入20萬應(yīng)該可以怎樣去配置保障方案，其實(shí)無論年收入多少，配置的思路都是一樣的：
梳理風(fēng)險(xiǎn)——量化需求——敲定預(yù)算
不同的家庭，不同的財(cái)務(wù)狀況，不同的保障需求，也會得出不同的保障方案。從自身需求出發(fā)，才能真正規(guī)避家庭未來可能出現(xiàn)的人身風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)危機(jī)。
當(dāng)然，要科學(xué)、精確量化出每個(gè)家庭的保障需求，還是需要一定的專業(yè)水平，自己無法做到的朋友，不妨前來創(chuàng)必承尋求專業(yè)理財(cái)師的協(xié)助。
