這幾年迅猛發(fā)展的現(xiàn)金貸行業(yè)，在國家兩高兩部36%的利率紅線的文件的下發(fā)后，迅速進入寒冬，行業(yè)的形勢越來越嚴峻。監(jiān)管機構的指導下，現(xiàn)金貸利率至24%以下，資金成本在18%至20%左右的現(xiàn)金貸行業(yè)，算上公司運營成本，資金成本遠高于24%，這幾乎讓現(xiàn)金貸的平臺無法生存。
一些消費金融公司已經(jīng)得到監(jiān)管機構的指導，現(xiàn)金貸的利率已調(diào)整至24%的紅線之下，無論是自營業(yè)務，還是外部合作伙伴也都是同樣的標準。持牌機構都是小心謹慎的執(zhí)行著監(jiān)管的規(guī)定。
對于一些非持牌機構，那更是風聲鶴唳，業(yè)內(nèi)人士網(wǎng)融并購CEO劉慶表示，
很多非持牌機構都已經(jīng)暫停現(xiàn)金貸業(yè)務，少數(shù)較有實力的機構開始尋求收購消費金融牌照以及互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照來達到合規(guī)的要求。
據(jù)行業(yè)媒體不完全統(tǒng)計，目前現(xiàn)金貸公司有上千家，大部分都是無牌照經(jīng)營，持牌的僅有銀監(jiān)會核準的26家消費金融公司及地方金融監(jiān)管部門核準的189家網(wǎng)絡小貸公司。
9月11日，杭州存信數(shù)據(jù)科技有限公司因涉嫌犯罪被杭州公安查封，工作人員被帶回警局接受調(diào)查。
9月12日，據(jù)相關媒體報道，天翼征信多位高管被警方帶走。天翼征信被查，在業(yè)界引發(fā)的震動頗大，給從業(yè)人員的打擊也很大，因為這是一家國資企業(yè)，是國內(nèi)第一家由電信運營商發(fā)起成立的征信機構。
杭州存信是知名的第三方數(shù)據(jù)供應商，旗下公信寶依據(jù)其網(wǎng)絡爬蟲產(chǎn)品，已經(jīng)為200家互金企業(yè)提供過數(shù)據(jù)交易服務，合作方包含拍拍貸、卡牛等平臺。
網(wǎng)絡上流傳的一份關于公信寶產(chǎn)品價格服務表顯示，公信寶將收集到的大量個人信息對外出售，牟取私利，另外還違規(guī)發(fā)行GXC虛擬貨幣并運營涉嫌傳銷的布洛克城，已經(jīng)涉嫌違法犯罪。
9月6日，大數(shù)據(jù)智能風控服務供應商杭州魔蝎數(shù)據(jù)科技有限公司被警方控制，核心高管人員被帶走，隨后公司業(yè)務全面停止。
據(jù)相關媒體報道，此次魔蝎科技被查，主要原因為涉黑，其向網(wǎng)貸平臺提供運營商報告的服務涉嫌侵犯公民個人信息安全。
9月份伴隨而來的還有：有盾突然宣布停止商戶人臉識別服務，新顏、白騎士、天機、立木、聚信立等紛紛暫停爬蟲服務。這些大數(shù)據(jù)風控服務商，覆蓋了市場上絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸平臺。
大數(shù)據(jù)風控行業(yè)自誕生以來最大的行業(yè)地震不可避免的已經(jīng)到來。
現(xiàn)金貸平臺沒了第三方支付，就如同阻斷了血液流通，無法再進行正常運轉(zhuǎn)。切斷第三方支付通道，是對違規(guī)現(xiàn)金貸的致命一擊。
2019年6月，在沒有任何事先通知的情況下，富友支付突然調(diào)整風控規(guī)則，增加風控措施，只要是對接富友支付的現(xiàn)金貸系統(tǒng)都綁不了銀行卡，顯示風控檢驗失敗，導致大量借款用戶放款失敗，并引發(fā)逾期潮。
2019年7月，因網(wǎng)信普惠清退事件，先鋒支付迎來至暗時刻，所有業(yè)務暫停，并且大量資金被凍結。
7月下旬，寶付支付下發(fā)通知，全面清退不合規(guī)現(xiàn)金貸商戶。
2019年8月，快錢對現(xiàn)金貸業(yè)務一刀切，全面清退。
2019年9月，第三方支付公司全面停止向現(xiàn)金貸提供開戶服務，并且清退所有商戶。據(jù)不完全統(tǒng)計，合利寶、快錢、暢捷、富友、易寶、匯聚、聚合、易聯(lián)、銀盛、環(huán)迅、愛農(nóng)、快捷通、金運通、銀盈通、易極付、雙乾等已經(jīng)停止現(xiàn)金貸平臺新開戶業(yè)務。
從6月底一直到現(xiàn)在，已有多家支付機構，因為為非法現(xiàn)金貸平臺提供支付通道，而遭到監(jiān)管處置，雖然現(xiàn)金貸支付業(yè)務對第三方支付的收益影響頗大，但是在生存面前，支付公司已經(jīng)坐不住而主動采取了行動。
毫無疑問，非法現(xiàn)金貸正遭遇來自監(jiān)管的全面圍剿，沒有支付通道，非持牌現(xiàn)金貸平臺只有自行退出這一條路。
系統(tǒng)商讓人聯(lián)想到之前P2P大躍進時代，在淘寶上花幾千塊買一套系統(tǒng)的瘋狂，現(xiàn)金貸系統(tǒng)雖然沒有這么夸張，但在利誘之下，市場依然火爆。
2018年11月初，現(xiàn)金貸行業(yè)最大的系統(tǒng)供應商“有脈金控”被警方帶走協(xié)助調(diào)查，殃及數(shù)百家現(xiàn)金貸平臺。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，現(xiàn)金貸系統(tǒng)價格差異化較大，有5萬一套的地攤貨，也有100萬一套的高精尖，“有脈金控”20萬左右一套的價格屬于物美價廉型，不到一年便拉攏了四五百家客戶。
只是“有脈金控”的發(fā)財夢一夜間便崩塌，這也為現(xiàn)金貸系統(tǒng)商的滅亡拉開了序幕。“有脈事件”讓不少業(yè)內(nèi)人士意識到，現(xiàn)金貸系統(tǒng)買賣似乎是一件游走在法律灰色邊緣的交易。
前不久，存譽集團被警方調(diào)查，旗下雄鷹、大圣系統(tǒng)在業(yè)界頗為知名，其介紹顯示，雄鷹現(xiàn)金貸系統(tǒng)全程只為讓商家合規(guī)運營，系統(tǒng)研發(fā)前后花費超過三千萬資金，技術主體公司為A股上市公司長亮科技。雄鷹系統(tǒng)自帶導流平臺，風控系統(tǒng)，賬戶自動收支放款，貸后管理。
頭部系統(tǒng)服務商阿爾法象被警方調(diào)查后，所有合作商戶都無法提現(xiàn)也無法放款。阿爾法象曾宣稱其綜合征信服務覆蓋人群超6億人，服務機構超百家，合作機構包括阿里云、Linkface、寶付、上上簽、宜賓市商業(yè)銀行、北京銀行等。
20萬到30萬一套的現(xiàn)金貸系統(tǒng)對于多數(shù)玩家來說并不算貴，但系統(tǒng)供應商是否僅單純的提供技術服務，還是要涉及流量、獲客、風控、數(shù)據(jù)等放貸的必要流程，甚至提供代運營服務，對于客戶的吸引力大不一樣。在實際運營過程中，系統(tǒng)供應商的身份在一定程度上出現(xiàn)了變化，如果涉及到違法犯罪行為，系統(tǒng)供應商也難逃干系。
劉慶認為，過去的現(xiàn)金貸市場并不缺新鮮血液，如今失去系統(tǒng)商提供的系統(tǒng)支持，非法現(xiàn)金貸平臺也失去了再生能力。現(xiàn)金貸面臨的最嚴重的的兩大弊端高息獲利和傳統(tǒng)催收方式，目前看來這兩個層面未必能有更好的創(chuàng)新。行業(yè)要存活，在國內(nèi)市場向持牌經(jīng)營轉(zhuǎn)化是大勢所趨。
在此前在線借貸行業(yè)經(jīng)歷了多輪整治之后，轉(zhuǎn)型為助貸平臺成為了許多新金融公司的最終歸宿，這些轉(zhuǎn)型助貸機構的公司為了合規(guī)經(jīng)營，采取收購或新設立的方式獲取融資擔保的牌照資質(zhì)。
三季度財報顯示，幾家主要的金融科技上市公司，機構資金占比都在不斷提升。其中，已經(jīng)改名為信也科技的「拍拍貸」有75%的資金來源于機構合作伙伴，相比上一季度增長30個百分點。10月份，該比例進一步上升至100%，撮合貸款量則創(chuàng)下單季度新高。
與此同時，趣店在財報中提及，目前目前平臺的交易資金全部由持牌金融機構提供，對接的持牌金融機構已經(jīng)超過100家；而樂信雖未披露相關占比，但是財報顯示，其為各類金融機構服務獲得的金融科技收入達到19億元，在總營收中占比過半，同比增長238%。
在這樣的背景下，持牌機構利率受限、規(guī)模收縮、業(yè)務調(diào)整可能直接使得這些平臺「無米下鍋」。事實上，在之前的多輪整治中，就已經(jīng)有持牌機構停止合作，保持觀望。
現(xiàn)有的政策早已說明，沒有取得放貸業(yè)務資質(zhì)，任何組織以及個人不可以放貸，想要繼續(xù)做現(xiàn)金貸業(yè)務就需要持牌。
據(jù)劉慶的網(wǎng)融并購平臺不完全統(tǒng)計，全國目前共24家公司獲得消費金融牌照開業(yè)以及多家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司發(fā)生股權變更。消費金融和互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照在互聯(lián)網(wǎng)流量變現(xiàn)上，相比其它牌照，優(yōu)勢更為明顯，資金成本也更低。
近年，傳統(tǒng)金融公司增速逐步放緩，也顯示出需要新鮮血液來促動的新景象，百度目前已曲線拿下消費金融牌照，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過收購的方式獲取了互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的切入，將會改變過去的低效雜亂的情況，一些新的血液的涌入，必將為行業(yè)帶來新生力量。
