那天，我在朋友圈發了這篇晨讀，有朋友私信問我：“ 如果一直不上班， 你的錢能支撐多久？”
我認真的思考了下， 回答：“一輩子！”
并沒有多少錢（當然也不是底層），我只是一個占社會比例最大的普通中產：上有70歲老父母，下有6，7歲二娃，夾在中間妥妥動彈不得的夾心層。
為什么還有勇氣說出這三個字，我的焦慮呢？
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01完善的保險
大學時學金融，其中有保險學。那時發現，保險是世界上回報率最高的一項投資， 前提是：出險。許多人不愛想更不愛聽，可能和我的死亡星座（天蝎座）有關， 我總有一種世事無常， 死亡永恒的直覺。對我而言，生老病死從不諱言而是時刻準備的。大學畢業第一份工作， 我給自己在友邦買了一份醫療+重疾險，當時保費是4200/年， 而我的工資是3500/月。沒想到這份保險第二年就用上了，一場大病住院一個多月花去了近10000，保險賠了6700，于是更令我堅信保險的“投資價值”。后來保險貫穿了我生命中每個重要的時點，2008年去香港工作， 我用拿到的獎金為自己買了一份中年儲備金，在結婚時給先生的禮物是重疾和人壽險，兒女出生時又給他們各自買了重疾險。一直在銀行工作的我， 完美的經歷了2006-07上海的股市暴跌，2008-09的香港樓市暴跌，目睹隔壁辦公室的老大從賺近億到虧5千萬，客人們高貴的笑臉變成揮舞的拳頭，這些比報紙上一天一個跳樓的慘案更鮮活深刻。我默默的在2011年把股票全部拋出，轉為一周一次的基金定投。余下的閑錢，就被我換成一份份全家的保單。迄今為止，我們一家四口已經有了20多份保單， 我和先生各有1000萬醫療和500萬人壽保障。撇開儲蓄部分，這樣規模的保障一年也不到1萬保費。有次和老媽聊天，老人家總是叮囑錢別亂花，要攢起來以備不時之需。我笑著說：“媽，我的辦法比你好。你攢起來用時只有自己的錢，我買保險用的還有別人的錢。我講給你聽，如果我和老公任一方生病，有1000萬的保障隨便我們看病。如果任一方意外，500萬的人壽能還清貸款，而儲蓄足夠另一半帶著孩子過正常的日子。所以，現在我們家最大的不確定開銷就是您、父親，公婆四老，只要你們身體健康，就是我們最大的財富了。“
這僅是我名下的，還有先生的。
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02均衡的投資
前面說了，經歷了兩次金融危機的我，除了基金定投，把所有的資產都交給了保險。但是保險只有在出險時才有高回報，沒出險的話它的回報就是”道阻且長“。高大上的說法叫：時間的復利價值。雖然我很憧憬有錢有閑的退休生活（是的，儲蓄保險讓我晚年可以享受“睡后收入”了），但眼門前的日子也得好好過啊！房價在前面招手，物價又在后面追咬，真正印證了那句“人無遠慮必有近憂”啊。
我家也有高風險的投資，由老公負責。他是專業人士， 我的專業在保險銷售，就不瞎摻合了。有一個主要投資人挺重要的，免得做決策時各種家庭矛盾。我們家的其他投資有：高收益債，國內信托理財，股票，對沖基金，房地產等。先生是個特別保守的人，每次做決策都很小心，要研究很久。比如房地產，從全國財政到地方存量，從區域前景到開發商資產負債表，加上反復實地考察，周邊樓盤比對，通常就要半年之久。樓市瘋漲的時代，我們因此錯過了很多機會。還好我倆都不是“富貴險中求”的人， 一步一步走讓自己安心。好處是我們的投資只是賺的少，還不太虧。作為金融從業者，深知杠桿的撬動作用和撬不動時斷裂的風險，我們的房貸一直是以流動資產為限額的。也就是說， 如果貸款200萬，我們其實是有這200萬現金的，但這錢會另外去做理財，而向銀行貸款放大房地產受益。任何時候我們都是可以還清貸款的。
再比如說，我們在香港和上海都有資產。這也是我們平衡投資的一個考量。雖然說香港利息很低（0-2%r.a.），內地理財收益很高（8-10%）。我們從沒有轉去上海做套利投資：匯率的風險太大了。08年金融危機的時候，眼見著澳幣兌美金從1:1跌到1:0.6，半年跌了40%，有個重倉澳幣的客人虧損了300萬美金，而吸引她買澳幣的原因就是高達10%的利息。匯率風險屬于我們無法控制的，收益再高，也要分散。
我們家基本是我負責長期， 先生負責短期投資，我負責保值，先生負責增值，一搭一檔，狼狽為奸攻守兼備。
大概的投資餅圖，短-中-長期投資都有
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03冷靜的物欲
我曾經也是個喜歡買買買的女生，這大概是文科生的共同點。我這么說是因為碰到了兩個理科女，完全改變了物欲觀。一個是我的婆婆， 作為老一代大學生兼中學數學老師， 婆婆的家永遠呈現出一種秩序和冷靜的風貌。比如說婆婆家的桌面，“本來無一物，何處惹塵埃”大致可以描繪。廚房，衛生間，本應最雜亂的地方，也收拾成了沒人住的樣子。常人家衛生間水池上林林總總的物件，在這里精簡成一管牙膏，兩支牙刷，兩個水杯，一支剃須刀，一盒百雀羚，一把梳子，一個肥皂盒連肥皂，且全都收入了水池上方的鏡柜里。水池底下的柜子，收著三個盆：臉盆，腳盆，洗衣盆，三瓶洗劑：地板，馬桶，消毒水，分工明確，各司其職。看著時總覺得缺了點啥，用時卻發現一樣也不少。婆婆也有擺件，通常是我們的照片，擦拭的干干凈凈放在廚頂，茶幾上，給家增添幾分溫情。她還有一個本領，東西用的特別持久。70年代的沙發，80年代的電吹風，90年代的英雄鋼筆，00年代的小烤箱，都被倆老保存的好好的，功能一如既往。
另一個給我震撼的是一位清華的女孩。年薪7位數的她，進屋時給我家徒四壁的震撼。月租5萬+的大客廳里，除了一架鋼琴，一把大提琴，一張餐桌，四把椅子，就是地板上排好的玩具。是的，沒有柜子，沒有沙發，所以兒子的玩具只能放在地上。我們也只能席地而坐。問她怎么不買個沙發，瀟灑的回答：“不需要啊！”
每每此時回到家中，便開始想：“這些東西真的有必要嗎？又是否物盡其用？” 帶著這樣的思考，我開始整理分類，送出實際并不需要的物件，清理庫存并一一使用。之后每次購物前都強制增加一段冷靜期（比如淘寶購物車里放一個月，仍想要再付錢），孩子的要求通過其他方式滿足一下（買書換成借書，買玩具變成把現有玩具變個花樣玩）。再也不大包大包的買零食了，一次次健身感覺更爽。化妝品不用完不買（李佳琦的OMG對我是小岳岳一樣的存在），spa,massage,指甲，睫毛，頭發燙染一概舍棄，換成閱讀運動時間。久了也不覺生活品質有下降，而健康狀況，精神面貌倒是不斷提升。想明白了，心就不受外物所累了。
太空嗎？心是滿的就好！
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04回歸的勇氣
俗話說：“人往高處走，水往低處流。”歷來的人生目標都是在攀越高峰，向上跨越階層。媽媽群的焦慮即是典型：自己好不容易跨過的或沒跨過的階層，千萬要在下一代鞏固實現下去。我個人很喜歡奮斗的狀態，那種面對挑戰拼盡全力去戰斗的感覺棒極了。是否成功倒是其次。我心里一直偷偷的安排著失敗的后著，那對我而言又似一個新的挑戰。這讓我成就有限，但心生喜樂。 08年初來港時，完全沒有想過可以在這里買房立足，當時上海房子均價1萬/平米，香港已經高達5萬了。和所有港漂最不同的，我只是想著見見世面，然后就回蘇州買個房子安度此生（那里房價才6-7千）。我這么想，也這么努力。2010年老板帶我加薪跳槽時提出了辭呈，堅決要求回蘇。萬般無奈的銀行總裁，最后想出來的法子是讓我去算命。竟然也真的就此把我留下了，直到現在。
雖然現在事業順遂人生安逸（因為要求不高），但我從來不抗拒打回原形變回蘇州弄堂間的那個小娘魚。就像李子柒回鄉照顧婆婆， 小夫妻用5萬打造“世外桃源”，我相信那仍會是人生的一段精彩體驗。如果形勢變到無法支持現在的生活，那就不要過這樣的生活好了。健康，能感受生活的美好，在哪里都一樣享受人生的樂趣。
寫在最后
一直說2019是過去十年最差的年份， 也是未來十年最好的年份。或許之前我們還不信，2020的開篇給了我們當頭一棒。這或許也是好事。疾病過后總是人類免疫力最強的時候。
經濟壓力會逐步呈現，這并不亞于病毒的危害。所以，當我回答朋友那個問題時，不是因為樂觀，而恰恰是因為對前景的悲觀。但我們也無需因此而沮喪。經濟的衰退如同繁榮一樣正常，我們需要做的只是調整好心態，按照新的節奏生活而已。
借保險做好基礎保障：
1、社保+商業大病醫療+意外險/定期人壽。
2、規避風險的同時盡量分散投資：
這意味著較低的回報以及避免無法償還的借貸。但相信我，蓐羊毛的時代已經過去了，未來好好活著就是成功。
3、降低物質消費，提升精神消費：
這不等同于消費降級。消費降級主觀上還是提倡消費，只是客觀上被迫降級；這里卻是主動的主觀上降低對物質的依賴，并找到精神上的替代消費，實現更美好的生活品質（何況精神消費并不花錢）
更多資訊請添加！英國保誠高級理財顧問：Amon Tsui ，WX : amon781658。
讓我們擁抱2020，這最壞的時代，也是最好的時代！
編輯：Amon Tsui
