2020：金融強(qiáng)監(jiān)管元年
2020年以來，多項(xiàng)針對(duì)金融領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管政策紛紛落地：互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)重磅來襲、民間借貸迎來史上最嚴(yán)“利率紅線”、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)公開征求意見、商業(yè)銀行法迎第三次大修.......監(jiān)管采取一系列措施平衡金融與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，遏制保證個(gè)人與企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。
12月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局四大金融管理部門更是聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，此事爆出，熱議四起。
除了螞蟻這樣的大型金融科技公司，與個(gè)人息息相關(guān)的征信業(yè)也納入到了強(qiáng)監(jiān)管的范疇，今年行政處罰亦是屢見不鮮：
6月29日，廈門國際銀行征信業(yè)務(wù)被罰347.5萬
8月6日，匯豐銀行征信業(yè)務(wù)受罰53萬
10月27日，交行征信業(yè)務(wù)受罰1.5萬
12月30日，鵬元征信因征信業(yè)務(wù)受罰62萬，罰沒收入1917萬
尤為引起關(guān)注的是，近日央行針對(duì)鵬元征信開具的罰單，系有史以來征信機(jī)構(gòu)最大罰單；這不免讓人發(fā)出疑問，征信業(yè)為何罰單頻出，？
征信行業(yè)：從混沌走向有序
說起征信，大多數(shù)人可能想到的是買房貸款需要查征信，貸款逾期會(huì)影響征信，其實(shí)征信對(duì)我們生活的影響是方方面面的。要知道，征信在國家層面的最高法規(guī)是2013按3月才開始正式施行的《征信業(yè)管理辦法》，至今已有近8年的歷史。在這八年中，中國社會(huì)信用體系建設(shè)工作一直在積極推進(jìn)并取得了巨大成就，全社會(huì)信用意識(shí)得到了極大提高，社會(huì)信用環(huán)境也得到了根本的改變。與此同時(shí)，中國征信業(yè)也發(fā)生了巨大的變化并出現(xiàn)了諸多新的情況，而有些新變化與新情況則是當(dāng)時(shí)征信立法所無法預(yù)知的。
此外，在監(jiān)管層連番整肅的背后，是我國社會(huì)信用體系內(nèi)行業(yè)水平良莠不齊、信息安全問題嚴(yán)峻等問題。無論是因行業(yè)發(fā)展不健全導(dǎo)致的數(shù)據(jù)倒賣黑產(chǎn)，還是征信邊界不明晰導(dǎo)致的征信行業(yè)變成了眾人爭搶的草莽江湖，各路資本逐鹿?fàn)幮郏瑩寠Z、廝殺空前激烈，諸多亂象，不一而足。
隨著相關(guān)部門的強(qiáng)力監(jiān)管，征信行業(yè)也正逐漸走向健康、有序地發(fā)展方向。這一點(diǎn)從2020年12月25日，央行副行長陳雨露在政策例行吹風(fēng)會(huì)上的表示可以看出：越來越多的跡象顯示，我國征信市場(chǎng)發(fā)展將迎來一個(gè)黃金發(fā)展期。在培育和發(fā)展征信市場(chǎng)方面，人民銀行會(huì)堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)供給和保安全的治理思路。
鵬元征信公告：接受處罰，擁抱監(jiān)管
為了解此次鵬元受罰的原因，我們通過鵬元征信發(fā)布的公告了解到，鵬元征信本次受罰是由于央行在2019年例行監(jiān)管檢查中，發(fā)現(xiàn)該公司曾于2019年向機(jī)構(gòu)客戶提供了少量含有個(gè)人貸款數(shù)據(jù)的報(bào)告，因此央行認(rèn)定這是擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。雖然鵬元征信在公告中說明在2019年底時(shí)他們已全部停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，且該業(yè)務(wù)與其主流產(chǎn)品沒有任何關(guān)系，但過往錯(cuò)誤已成事實(shí)，因此鵬元征信在收到央行行政處罰決定后也通過公告表示：接受處罰，積極擁抱監(jiān)管，認(rèn)真吸取教訓(xùn)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。這一點(diǎn)從鵬元征信官方公眾號(hào)發(fā)布的“公告”也可看出——愿意為了行業(yè)發(fā)展和過往的不當(dāng)行為受罰。
（鵬元征信官方公眾號(hào)“公告”截圖）
金融征信發(fā)展需穩(wěn)健前行
目前，個(gè)人信息濫用情況比較普遍。隨著信用信息采集、共享、應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大，加強(qiáng)信用體系建設(shè)當(dāng)中的個(gè)人信息保護(hù)、商業(yè)秘密保護(hù)，已成為社會(huì)信用體系建設(shè)一項(xiàng)重要任務(wù)。其他行業(yè)的發(fā)展邏輯是：先發(fā)展，監(jiān)管再來梳理；而征信行業(yè)從出現(xiàn)的第一天開始，相關(guān)部門就亦步亦趨，不敢松懈。
從螞蟻集團(tuán)和鵬元征信等事件可以看出，在越來越嚴(yán)苛的監(jiān)管背景下，金融、征信行業(yè)也得到了進(jìn)一步體系約束和內(nèi)部管理力度提升，這對(duì)于金融市場(chǎng)發(fā)展和征信業(yè)健康向上都是一則利好因素。
注：鵬元征信官網(wǎng)顯示，該公司成立于2005年4月，具有央行備案的企業(yè)征信從業(yè)資格。2018年10月，鵬元征信正式成為國家發(fā)改委批準(zhǔn)的“綜合信用服務(wù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)”，可以在全國范圍內(nèi)全面開展綜合信用服務(wù)業(yè)務(wù)。
