信托公司是怎么制造出一款放心產品的?
信托公司成立一款信托產品不能隨心所欲,項目要符合監管部門要求,也要符合信托公司的合規風控要求。具體來說主要包括三點:放貸的對象是否符合國家的產業發展需求?放貸過程的抵押物和征信措施是什么?出了問題,收回貸款資金的措施是什么?
你知道信托公司是怎么制造出一款放心的信托產品的嗎?
一、信托公司放貸的對象
1、國家基礎設施建設:水電站、公路、市政工程等等。
2、工商企業經營:大型國有企業、上市公司的資金需求。
3、房地產:符合監管部門規定的融資條件的商業地產和保障房建設。
以上投向均需符合國家的產業發展需求。比如監管部門要求信托公司發放貸款的房地產開發項目要滿足“四證”齊全、開發商或其控股股東具備 二級資質 、項目資本金比例達到30%的要求。簡稱“四三二”原則。如果不符合條件,該信托貸款無法實現。因為銀監會要求信托公司發行集合信托產品,必須提前10個工作日向銀監局報備,報備通過后才能對外發行。報備不通過,沒辦法發行。
二、向銀監會報備時需要說明的其它內容
1、需要貸款的企業的背景、實力以及征信記錄。
2、企業的還款能力如何,還款來源是什么,能否覆蓋本金和利息。
3、貸款企業的抵押物是什么(質押率一般低于50%)。
4、一旦企業沒辦法還錢,能不能快速變賣抵押物,還本付息。
這些內容如果沒說清楚,產品沒辦法通過審核,所以信托公司會在這個基礎上再增加貸款的風控和征信措施。
三、信托公司給信托產品上《保險》
1、貸款的金額不超過抵押物或者質押物的50%。
2、連帶責任擔保(要求母公司或者實際控制人承擔連帶擔保責任,如果擔保物拍賣不能覆蓋本金利息,母公司或者實際控制人要拿自己的家當來賠)。
3、引進劣后資金做安全墊(比如信托公司出資8億,劣后資金出2億,10億的資金,一旦虧損先虧劣后資金)。
4、實現資金的閉環使用(比如房地產貸款,要求貸款方讓渡項目公司股權,信托公司成為法人,控制財務進出,房子賣出的錢全部打到信托賬戶,而不是挪到其它房地產項目使用)。
四、法律給信托產品上的《保險》
法律規定:因信托公司的原因造成投資者(委托人)財產受到損失的,將由信托公司的固有資產進行賠償,目前68家信托公司的家底還是很厚的,大部分信托公司的注冊資本都在幾十億,有六家信托公司的注冊資本超過一百億。另外當信托公司出現流動性風險時,信托公司的股東要提供流動性支持,大部分信托公司都是國企央企。
五、信托業保障基金給信托上的《保險》
信托公司要把新增的信托金額的1%放入信托業保障基金,目前1100多億,一旦信托業出現風險時,提過保障。
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信托公司是怎么制造出一款放心產品的?