聲明：本文來自于微信公眾號(hào)“螳螂財(cái)經(jīng)”(ID：TanglangFin)，作者 瓜呆呆，授權(quán)轉(zhuǎn)載發(fā)布。
最近， 27 歲女會(huì)計(jì)季某侵吞公款 547 萬的新聞?wù)痼@輿論。
季某于 2017 年考入四川馬爾康市人民醫(yī)院做會(huì)計(jì)， 2018 年 9 月，趁著原出納休產(chǎn)假，新出納業(yè)務(wù)不熟，她就假借“幫忙”為名，將醫(yī)院賬上的錢陸續(xù)轉(zhuǎn)到自己的賬戶里。
547 萬的巨款，季某都干了什么呢?新聞報(bào)道說，這個(gè)女孩既沒有買房買車，也沒有吸毒賭博，全部都用來網(wǎng)購了。
其實(shí)，在季某考入醫(yī)院做會(huì)計(jì)前，她就已經(jīng)負(fù)債累累了。酷愛購物的她在 40 多個(gè)網(wǎng)貸APP借了 30 多萬，全部用于買衣服、買鞋子、買化妝品、刷機(jī)票等等。
令人覺得不可思議的是，季某似乎不只是“購物成癮”，還“還錢成癮”。她明明可以將一個(gè)平臺(tái)的錢還完，但她不，每次在快要還完之前，她會(huì)再搜索新的平臺(tái)，繼續(xù)借錢。在接受電視臺(tái)記者采訪時(shí)，她直言自己“就像吸毒一樣，已經(jīng)成為一種魔怔了!不停的借，不停的還。”
季某的結(jié)局是獲刑 11 年、罰款 60 萬。
在這個(gè)社會(huì)新聞中，有兩個(gè)關(guān)鍵詞構(gòu)成了這起惡性事件，一個(gè)是“提前消費(fèi)”，一個(gè)是“網(wǎng)貸”，提前消費(fèi)讓季某沉迷于購物，而經(jīng)濟(jì)能力無法匹配的她，只能向網(wǎng)貸平臺(tái)借錢，在還不上之后選擇鋌而走險(xiǎn)、挪用公款。
季某的行為引發(fā)了輿論熱議，但她的行為是個(gè)例嗎?其實(shí)不然。“螳螂財(cái)經(jīng)”今天來捋一捋，為什么年輕人都在提前消費(fèi)。
年輕人們近一半都在提前消費(fèi)
“我從大學(xué)快畢業(yè)的時(shí)候就開始刷信用卡買東西了。”“螳螂財(cái)經(jīng)”的讀者丹丹(化名)跟筆者聊到，她購買的商品主要是包包、衣服和化妝品。在最瘋狂的時(shí)候，她隨身帶著一臺(tái)POS機(jī)，還款時(shí)間快到的時(shí)候，就拿出POS機(jī)，先從一張卡里取現(xiàn)，再還到另外一張卡上，每個(gè)月的利息都有幾百元。
這種日子過了兩年之后，丹丹發(fā)現(xiàn)靠自己的工資無論如何也無法還完卡債，只好向父母求助。“如果不是沒錢也不想跟爸媽開口的，開口那肯定是知錯(cuò)了。”丹丹說，“我爸媽幫我還了一些，讓我以后不要大手大腳了。”
“我現(xiàn)在不會(huì)提前消費(fèi)了，也不會(huì)買太貴的東西了。”這是剛剛在父母的幫助下，還完所欠的四張信用卡的丹丹告訴“螳螂財(cái)經(jīng)”的話。“但我現(xiàn)在也還是會(huì)用花唄。”丹丹又補(bǔ)充到。
另一位男生小易(化名)為了盡快還上所欠的卡債，已經(jīng)轉(zhuǎn)行去做銷售了。據(jù)小易介紹，他畢業(yè)之后找工作比較困難，加上還在談戀愛，需要一定的花銷，但他已經(jīng)不好意思找家里要錢了，于是就開始套卡。房租、生活費(fèi)加上給女朋友買禮物之類的，小易不斷套現(xiàn)，總共套了六七萬。在工作一段時(shí)間后，小易發(fā)現(xiàn)還錢太難，決定去干銷售。“做銷售來錢快一點(diǎn)，我也想早日還完，再攢點(diǎn)錢下來。”小易說。
不管是鋃鐺入獄的季某，還是“浪子回頭”的丹丹，又或者是“努力上岸”的小易，他們都不是個(gè)例。
2019 年 11 月，國內(nèi)首份全景呈現(xiàn)中國90/ 95 后年輕人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的報(bào)告——《中國消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》發(fā)布。報(bào)告顯示，在中國的年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%，中國年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。在過去的十年間，信貸消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大超過十倍，國人提前消費(fèi)和超前消費(fèi)意識(shí)明顯。
在另一份由蘇寧金融研究院 2019 年發(fā)布的報(bào)告中顯示，剔除房貸后，80、 90 的人均欠款金額分別為14. 74 萬元和6. 54 萬元。
在提前消費(fèi)之下，城市里出現(xiàn)了一個(gè)新的人群，叫做“隱形貧困人口”。人們對(duì)“隱形貧困人口”下了定義，他們的特征非常明顯：“一方面，非常能花錢，朋友圈里曬的是去各地旅游的照片，用的是最新款大牌手機(jī)，穿的是當(dāng)季新款衣服，時(shí)不時(shí)就去高檔餐廳吃大餐，花高價(jià)健身或者請(qǐng)私教;另一方面，他們并沒有什么錢，不僅沒啥存款，許多還身負(fù)債務(wù)”。
提前消費(fèi)、瘋狂借貸，誰來背鍋?
那么究竟誰來為這些“負(fù)債累累”的年輕人背鍋呢?是他們自己的虛榮心?是倡導(dǎo)提前消費(fèi)的大環(huán)境?還是太過容易借錢的各種借貸平臺(tái)?
“螳螂財(cái)經(jīng)”認(rèn)為，這些都是原因。但又不止于這些原因。
虛榮的年輕人哪個(gè)年代都有，并不是我們這個(gè)時(shí)代的年輕人就特別多。張愛玲筆下的葛薇龍面對(duì)自己的虛榮帶來的不幸命運(yùn)，不無坦然地說：“她們是不得已的，我是自愿的。”而亦舒的喜寶更是直言“我需要很多很多的錢”。
只是我們這一代虛榮的年輕人，要面臨更復(fù)雜的場(chǎng)景。
首先， 95 后的消費(fèi)理念已經(jīng)悄然發(fā)生了變化。 95 后們都出生在相對(duì)寬裕的年代。他們成長的時(shí)期，是父輩們收入逐漸上升的時(shí)期，他們中的大多數(shù)人沒有經(jīng)歷過父輩們“吃糠咽菜”般節(jié)衣縮食的生活，所以也沒有“攢錢”的概念。
遇到喜歡的東西，那就買，有點(diǎn)貴，那就分期買。 96 年出生的程冰告訴筆者，他最近買了一個(gè)近 5000 元的華為新款手機(jī)，是分期 12 個(gè)月買的。程冰說，看到喜歡就買了，每個(gè)月的分期也不多。程冰還說，就算他手中有 5000 元，也不會(huì)選擇全款購買。
持有程冰這種“寧可分期，也不全款”觀念的年輕人還有很多，他們會(huì)覺得手中的錢放到理財(cái)“寶寶們”里面，還會(huì)有利息收入，而免息的分期不需要承擔(dān)任何利息成本。“我覺得這也算是理財(cái)?shù)囊环N方式。”程冰說。
這又是 95 后們的另外一大特點(diǎn)。他們認(rèn)為分期不是花錢，甚至是一種省錢的方式。他們會(huì)主動(dòng)選擇分期。
其次，整個(gè)社會(huì)消費(fèi)至上的氛圍越來越濃。商家為了迎合年輕人的心理，推出了更多精準(zhǔn)錨定年輕人的產(chǎn)品，比如各種限量球鞋、限量口紅，還有最近火爆全網(wǎng)絡(luò)的盲盒等。而電商平臺(tái)為了吸引年輕人掏腰包，則變著花樣的造節(jié)。不管是傳統(tǒng)節(jié)日還是洋節(jié)，在中國通通都是“購物節(jié)”，沒有節(jié)日還要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)節(jié)日，比如618、雙十一等。
商家自己說還不夠，他們還花錢讓各個(gè)領(lǐng)域有影響力的人推薦、帶貨。下圖中被評(píng)選出來的 50 位KOL，在各自的領(lǐng)域都有驕人的戰(zhàn)績。從美妝到時(shí)尚，從母嬰到生活，年輕人在社會(huì)上成長的軌跡已經(jīng)被這些KOL們“包圓”了。“種草”“剁手”幾乎填滿了年輕人的業(yè)余生活。
最后，網(wǎng)貸平臺(tái)向年輕人們提供了更加方便快捷的借錢途徑， 95 后們比他們的父輩們更容易借到錢。向平臺(tái)借錢時(shí)，他們只需要提供基本審核，不再像父輩們那樣，要賠著小心看人臉色。
最近正值 618 大促，“螳螂財(cái)經(jīng)”打開了淘寶和京東，這兩大平臺(tái)自帶的網(wǎng)貸平臺(tái)推出了各種分期方案。比如淘寶的“雅詩蘭黛小棕瓶”(下圖左)，在加購物車時(shí)就能夠輕松選擇各種“花唄”分期方案。而在京東的華為手機(jī)官方旗艦店中(下圖右)，京東金融的“ 24 期免息”成為了最顯眼的宣傳語。
除了購物平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)甚至見縫插針地出現(xiàn)在每一個(gè)年輕人出沒的地方。筆者在刷抖音的時(shí)候，下了一款“全民消磚塊”的游戲，在游戲中就彈出了某網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告，筆者點(diǎn)進(jìn)去看，發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)手續(xù)不算復(fù)雜，填寫一些個(gè)人信息，就能提交審核。
事實(shí)上，靠著貸款起家的一些頭部平臺(tái)甚至走出了國門，走向了納斯達(dá)克，比如信也科技(FINV.US)、趣店(QD.US)、 360 金融(QFIN.US)等。
那些還不起貸款的年輕人怎么辦?
我們不能否認(rèn)“提前消費(fèi)”的積極意義。如果沒有提前消費(fèi)，現(xiàn)在可能有一大半的人買不起房。
然而現(xiàn)在的年輕人似乎扭曲了“提前消費(fèi)”的含義，筆者認(rèn)為，他們“提前”邁出的步子又小又碎，不是針對(duì)二三十年的大步子，而是一年的手機(jī)消費(fèi)、甚至是三個(gè)月的球鞋消費(fèi)的小步子。他們的“理財(cái)”“省錢”的辦法，在不斷累加的消費(fèi)金額之下，也失去了效力。他們?cè)詾榭梢源嫦洛X來去理財(cái)，結(jié)果卻用現(xiàn)有資金分期購買了更多東西，欠下了更多債務(wù)。這些小步子不但無法實(shí)現(xiàn)“平衡”的效果，反而讓他們一直“原地踏步”，甚至是不斷“倒退”，在工資和卡債、網(wǎng)貸間失衡。
那些還不起貸款的人怎么辦?
以卡套卡、以貸還貸甚至成為了一種稀松平常的生活方式。 95 后王謀(化名)告訴筆者，他身邊用幾張、十幾張信用卡互相套的人太多了。
那發(fā)放信用卡的銀行對(duì)此真的一無所知嗎?“螳螂財(cái)經(jīng)”采訪了某位銀行工作人員，據(jù)她介紹，銀行的后臺(tái)有反洗錢的系統(tǒng)，能夠捕捉到“套現(xiàn)”的行為。但她也說，只要自己能夠承擔(dān)利息成本，銀行一般也不會(huì)去停卡。
而當(dāng)年輕人真的難以還上某個(gè)借貸平臺(tái)上的錢時(shí)，如果不求助于父母、求助于有錢的親戚，暴力催債的人上窮碧落下黃泉也能把你找出來。筆者的同事就說，她曾接到過男朋友的朋友的催債電話，只是因?yàn)槟莻€(gè)人也存了她的電話。
但也有一些年輕人選擇和借貸平臺(tái)斗智斗勇，加入一些自發(fā)組織的“反催債組織”。據(jù)“螳螂財(cái)經(jīng)”觀察，抖音上某個(gè)教年輕人們應(yīng)對(duì)催債的賬號(hào)，半天就漲粉三萬。應(yīng)對(duì)策略包括“協(xié)商還款怎么談”“電話應(yīng)該怎么接”“接到法院傳票該不該去”，而一條置頂?shù)囊曨l“申請(qǐng)停息掛賬不同意怎么辦”獲得了19. 6 萬個(gè)贊。
現(xiàn)在年輕人控制虛榮心的難度太高了，而只要打開了虛榮這扇大門，那么后續(xù)一環(huán)扣一環(huán)的麻煩就都找上門了。
值得一提的是，從 2018 年開始，政府開始主導(dǎo)整治互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸。專項(xiàng)小組在 2020 年 4 月的電話會(huì)議中稱，截至 2020 年 3 月 31 日，累計(jì)有 5000 家機(jī)構(gòu)退出，全國實(shí)際在運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)還有 139 家，比 2019 年初下降86%;借貸余額下降75%;出借人數(shù)下降80%;借款人數(shù)下降62%。
然而，在財(cái)新的報(bào)道中披露，趣店在公布 2020 年第一季度業(yè)績時(shí)，當(dāng)有投資者詢問趣店是否在逐步退出網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)時(shí)，趣店投資者關(guān)系負(fù)責(zé)人在業(yè)績會(huì)上予以否認(rèn)，稱隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境和逾期率轉(zhuǎn)好，將會(huì)重新擴(kuò)大借貸規(guī)模。
結(jié)語
對(duì)于年輕人們來說，分期付款、提前享受好東西則成了一種生活方式。對(duì)于商家、銀行、借貸平臺(tái)們來說，提前消費(fèi)、超額借貸是一門生意，他們想盡辦法將年輕人招攬過來。
兩者的融合如何平衡?經(jīng)濟(jì)學(xué)家們也不無憂慮。
央行前行長周小川認(rèn)為：“借助于新金融科技，使得消費(fèi)信貸發(fā)展非常快，甚至有一些是過分誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)。這個(gè)不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、金融現(xiàn)象，同時(shí)也是一種文化現(xiàn)象，是一種人口現(xiàn)象，這個(gè)可能會(huì)帶來重要的影響。”
618 過去了，年輕人們，你們花了多少錢購物呢?其中有多少是生活必需品，又有多少是“種草已久”的跟風(fēng)購買、買到就是賺到呢?一個(gè)月后的借唄、花唄賬單出來的時(shí)候，你們的工資還能夠覆蓋嗎?
