近年來，消費金融市場規(guī)模不斷增長，整體資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額早已突破萬億元大關(guān)。但伴隨市場規(guī)模的持續(xù)擴容，行業(yè)日漸飽和，為了應(yīng)對利率收窄、存量競爭壓力增大的挑戰(zhàn)，各類消費信貸機構(gòu)不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋求精準定位，努力在新的行業(yè)環(huán)境中開辟差異化發(fā)展路徑。
從目前市場上經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的企業(yè)主體來看，銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、持牌消金公司打出了不同的經(jīng)營策略：主營信用卡、個人信用貸款產(chǎn)品的銀行機構(gòu)憑借資金成本低、網(wǎng)點覆蓋廣的優(yōu)勢，持續(xù)擴大消費金融業(yè)務(wù);?京東、度小滿等互聯(lián)網(wǎng)平臺受聯(lián)合貸款新規(guī)約束，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向助貸和技術(shù)輸出;持牌消金公司則充分發(fā)揮“正規(guī)軍”優(yōu)勢，深入挖掘、鏈接消費場景，在尋增量、保存量的過程中努力打拼。
在31家現(xiàn)存的持牌消費金融公司中，以螞蟻、招聯(lián)、興業(yè)等為代表的頭部企業(yè)占據(jù)了主要的市場份額。其中，作為由中國聯(lián)通和招商銀行的合作典范，招聯(lián)精準把握消費金融行業(yè)發(fā)展脈搏，依托金融科技構(gòu)建起差異化競爭力，實現(xiàn)了普惠金融的可持續(xù)實踐?，走出了一條“技術(shù)驅(qū)動高質(zhì)量增長”的進階之路。
數(shù)智引領(lǐng)：打造降本增效新引擎
自2015年成立以來，招聯(lián)便確立了以科技創(chuàng)新為驅(qū)動的“純線上”消費金融發(fā)展路徑。彼時，在以傳統(tǒng)線下展業(yè)模式為主導(dǎo)的行業(yè)背景下，這一選擇具有開拓性意義——乘借著移動互聯(lián)網(wǎng)的大潮，招聯(lián)得以突破時空限制，進一步強化普惠金融的滲透力度，同時輕資產(chǎn)運營也使得業(yè)務(wù)開展更靈活。中國銀保監(jiān)會非銀部曾在署名文章中高度評價招聯(lián)的創(chuàng)新模式：“2015年，招聯(lián)率先探索純線上業(yè)務(wù)模式，標志著行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起點?！?/p>
在以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的消費金融系統(tǒng)和運營服務(wù)體系的支撐下，招聯(lián)在業(yè)內(nèi)率先實現(xiàn)“去IOE”，并逐漸形成了IT驅(qū)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、智慧服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)風控、數(shù)字化運營、智能化催收、數(shù)智化消保等核心能力，以?技術(shù)杠桿重塑成本優(yōu)勢，助力招聯(lián)持續(xù)構(gòu)建業(yè)務(wù)壁壘。
以互聯(lián)網(wǎng)風控為例，基于領(lǐng)先的金融科技優(yōu)勢，招聯(lián)通過深度挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，自主打造了覆蓋風險管理全流程、多層次的“風云”風控系統(tǒng)，能根據(jù)不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，從而制定差異化的風險策略，并對欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截。除此以外，招聯(lián)還先后打造了“GPS漁網(wǎng)”“智能圖譜風控”“圖數(shù)據(jù)庫防欺詐系統(tǒng)”“敏捷防御機制”等眾多科技應(yīng)用，進一步控制風險、減少壞賬損失，有效降低每筆交易的平均成本。目前，招聯(lián)的欺詐偽冒賬盜率BP僅為0.0002，遠低于行業(yè)水平。
近兩年，隨著人工智能等前沿技術(shù)的不斷演進，消費金融正經(jīng)歷從“流量紅利”向“體驗深耕”轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，以需求感知和價值延伸為核心特征的智能交互體系，在提升服務(wù)效率、增強用戶體驗方面的作用逐漸顯現(xiàn)。在以技術(shù)溫度重塑服務(wù)邏輯的新階段，招聯(lián)不斷打磨產(chǎn)品服務(wù)，創(chuàng)新推出了以“自信”和“自愈”為代表的數(shù)智化“自服務(wù)”體系。其中，“自信”服務(wù)支持客戶7×24小時自主增信，通過AI語音助手的高效指引，讓客戶在傳統(tǒng)機構(gòu)無法提供信貸服務(wù)的時間里能夠完成認證和審批，目前已為超1500萬名客戶降價或無條件減免利息。而“自愈”服務(wù)則主要聚焦貸后管理，通過金融科技深入了解逾期客戶的需求和困境，從而針對性地提供個性化的還款方案，不僅為客戶排憂解難、呵護信用，也能讓客戶感受到尊重與關(guān)懷。
2023年，招聯(lián)推出行業(yè)首個開源大模型“招聯(lián)智鹿”，后經(jīng)兩次迭代，招聯(lián)再次推出8B、70B兩個參數(shù)版本的大模型“招聯(lián)智鹿二代”，進一步提升大模型處理復(fù)雜業(yè)務(wù)場景、提供精準解決方案的能力。其中，“招聯(lián)智鹿二代-70B版本”不僅能夠全面理解金融術(shù)語、市場動態(tài)和監(jiān)管政策，還在意圖識別、風險管理、合規(guī)審核等特定任務(wù)中表現(xiàn)突出，同時進一步賦能招聯(lián)“自服務(wù)”體系，助力持續(xù)提升客服效率和用戶體驗。在AI技術(shù)的深度賦能下，招聯(lián)智能客服能夠精準“共情”用戶情緒，理解“言下之意”，確保用戶需求即時響應(yīng)、用戶難題精準化解，成為招聯(lián)提升數(shù)智化服務(wù)效率、重塑用戶體驗的關(guān)鍵引擎。
科技賦能：開拓社會價值新藍海
當消費金融行業(yè)加速邁入高質(zhì)量發(fā)展軌道，企業(yè)的價值坐標正從單一的商業(yè)邏輯向“義利共生”的可持續(xù)模式躍遷。近年來，招聯(lián)逐步加強科技能力輸出，不斷探索商業(yè)價值與社會價值的共生路徑，為行業(yè)樹立金融責任新標桿。
據(jù)了解，基于大模型、機器人等成熟智能技術(shù)，招聯(lián)打造了包括資產(chǎn)管理、智能作業(yè)、三司平臺、質(zhì)檢、職場管理在內(nèi)的數(shù)智化貸后管理體系，形成了一系列特色能力和工具。在服務(wù)自身業(yè)務(wù)的同時，招聯(lián)將貸后管理能力產(chǎn)品化，目前已與超100家金融同業(yè)機構(gòu)達成合作，助力構(gòu)建合作共贏的金融業(yè)態(tài)。
著眼更高的維度與更廣的視野，以人工智能為代表的前沿科技不僅正在重塑金融服務(wù)，也為各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級注入新動能。對于掌握技術(shù)先機的企業(yè)而言，這是探索ESG創(chuàng)新實踐、拓展技術(shù)應(yīng)用半徑的又一戰(zhàn)略機遇。
在綠色環(huán)保領(lǐng)域，招聯(lián)綜合利用GIS(地理信息技術(shù))、物聯(lián)網(wǎng)、視覺識別、AI外呼機器人、大數(shù)據(jù)分析等先進技術(shù)，推出“綠元”餐廚垃圾智能收運平臺，助力提升餐廚垃圾的收運效能和全鏈路監(jiān)管問題，實現(xiàn)行業(yè)唯一“AI視覺稱重”，助力環(huán)保企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為環(huán)境保護和食品安全治理提供創(chuàng)新解決方案。
除此之外，招聯(lián)緊跟時代步伐，將技術(shù)普惠延伸至中醫(yī)領(lǐng)域，以智慧醫(yī)療破解基層難題。2024年12月，招聯(lián)發(fā)起研究并組織中山大學、廣州中醫(yī)藥大學深圳醫(yī)院共同打造智能中醫(yī)診療大模型“仲思”，專攻中醫(yī)藥領(lǐng)域，賦能中醫(yī)問診提質(zhì)增效與現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。據(jù)悉，“仲思”大模型是“招聯(lián)智鹿”在大模型應(yīng)用領(lǐng)域的首次異業(yè)賦能，是傳統(tǒng)中醫(yī)診療與現(xiàn)代人工智能技術(shù)的深度融合成果。
以中醫(yī)診斷場景為例，“仲思”大模型通過醫(yī)患間的自然對話，即可實現(xiàn)高效語義解析，自動生成全面且精確的病歷報告，并根據(jù)病歷結(jié)果輔助醫(yī)生提供有專業(yè)依據(jù)和參考價值的辨病建議。據(jù)了解，“仲思”大模型不僅可以提升診療效率，還有效降低了人為記錄可能產(chǎn)生的誤差，確保醫(yī)療數(shù)據(jù)的準確性和醫(yī)療建議的專業(yè)性。
目前，“仲思”中醫(yī)系統(tǒng)已在深圳20家社康中心應(yīng)用，計劃后續(xù)擴展至全國超百家基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)，尤其是在三四線城市，有助于于解決當?shù)蒯t(yī)療資源匱乏和醫(yī)療水平不高的問題。
可以看到，在消金行業(yè)從規(guī)模紅利向價值創(chuàng)造轉(zhuǎn)型的十字路口，已有先行者破解了高質(zhì)量發(fā)展的密碼。招聯(lián)以“向內(nèi)深耕技術(shù)壁壘，向外拓展責任半徑”為突破口，將技術(shù)基因融入普惠金融的毛細血管，而隨著數(shù)字中國戰(zhàn)略的深化和ESG理念的普及，以大模型為代表的前沿科技面臨著更為廣闊的市場，也給從業(yè)者帶來了全新的機遇與挑戰(zhàn)。招聯(lián)的數(shù)智化實踐，是行業(yè)發(fā)展從“量”向“質(zhì)”轉(zhuǎn)變的典型縮影，為行業(yè)穿越周期、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了有益借鑒。
