【ITBEAR】電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪近年來(lái)愈演愈烈，成為危害公眾財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)中國(guó)警察協(xié)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，詐騙案件在刑事案件中的占比已攀升至60%。詐騙團(tuán)伙借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)，頻繁變換詐騙手法，使得傳統(tǒng)風(fēng)控與打擊模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
在此背景下，國(guó)家高度重視金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與安全建設(shè)，并出臺(tái)《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，明確了金融機(jī)構(gòu)在反詐工作中的主體責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，加強(qiáng)反詐平臺(tái)系統(tǒng)級(jí)建設(shè)，通過(guò)強(qiáng)化開(kāi)戶(hù)核驗(yàn)、賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管控和限額等措施，取得了初步成效。然而，如何在保障金融安全的同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，減少客戶(hù)投訴、負(fù)面輿情和運(yùn)營(yíng)成本，成為金融機(jī)構(gòu)反詐工作的新課題。
面對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的新態(tài)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)不斷探索高效的治理策略和技術(shù)手段。目前，機(jī)構(gòu)已根據(jù)已案發(fā)賬戶(hù)的可疑行為序列和交易風(fēng)險(xiǎn)特征，建立了反詐專(zhuān)家規(guī)則模型，并通過(guò)涉電詐信息共享，加強(qiáng)涉詐黑名單信息的交叉核驗(yàn)，有效阻斷涉詐資金鏈。這種“靜態(tài)模型+動(dòng)態(tài)策略”的模式，標(biāo)志著金融反詐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的初步完成。
然而，隨著詐騙與反詐斗爭(zhēng)的不斷升級(jí)，雙方態(tài)勢(shì)正悄然發(fā)生三大變化。首先，詐騙手法不斷翻新，利用AI技術(shù)變得更加隱蔽和迅速，金融機(jī)構(gòu)難以迅速應(yīng)對(duì)。詐騙團(tuán)伙緊跟節(jié)日、公共事件和社會(huì)熱點(diǎn)，利用境外電話(huà)、垃圾短信、虛假網(wǎng)站和APP等手段廣泛撒網(wǎng)，躲避平臺(tái)風(fēng)控，甚至利用AI深度偽造虛假音視頻騙取受害人信任。金融機(jī)構(gòu)作為守護(hù)百姓財(cái)產(chǎn)安全的最后一道防線，面臨“風(fēng)控孤島”的困境。
其次，洗錢(qián)手法也在升級(jí)，從直接參與洗錢(qián)轉(zhuǎn)向間接誘導(dǎo)，滲透至公眾日常支付結(jié)算通路，并向中小機(jī)構(gòu)和新興金融業(yè)務(wù)擴(kuò)散。洗錢(qián)團(tuán)伙通過(guò)誘導(dǎo)正常用戶(hù)租借銀行卡收款碼實(shí)施“跑分”，以模擬正常交易行為對(duì)抗專(zhuān)家規(guī)則。洗錢(qián)資金鏈已滲透到話(huà)費(fèi)充值、蛋糕鮮花購(gòu)買(mǎi)等日常消費(fèi)行為中，甚至利用二手實(shí)物買(mǎi)賣(mài)、商業(yè)匯票等新型支付結(jié)算渠道實(shí)施洗錢(qián)，躲避風(fēng)控。傳統(tǒng)黑名單與規(guī)則風(fēng)控難以跟上電詐洗錢(qián)手法的更替速度。
最后，治理需求發(fā)生變化，從“事中監(jiān)測(cè)-事后阻斷”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)測(cè)-有效攔截”，從“著重壓降風(fēng)險(xiǎn)”向“平衡服務(wù)質(zhì)量”發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)需要在防范風(fēng)險(xiǎn)與順利展業(yè)之間找到平衡點(diǎn)，既要更早感知異常賬戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在涉詐資金結(jié)算前有效攔截，又要確保阻斷措施更加精準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)防范措施更加多元。
為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需要打破風(fēng)控孤島，引入更多特征研判用戶(hù)被騙風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，并采取針對(duì)性止損或保護(hù)性措施。同時(shí)，在防范異常賬戶(hù)被用于涉詐收贓洗錢(qián)方面，機(jī)構(gòu)需從傳統(tǒng)的“規(guī)則靜態(tài)對(duì)抗”轉(zhuǎn)向“模型自適應(yīng)對(duì)抗”，實(shí)現(xiàn)隨黑產(chǎn)態(tài)勢(shì)實(shí)時(shí)進(jìn)化的反詐免疫力。騰訊安全憑借其多年與互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)對(duì)抗的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，推出了以AI模型自動(dòng)識(shí)別為核心的金融反詐治理實(shí)踐。
騰訊安全天御金融風(fēng)控模型可推理預(yù)測(cè)賬戶(hù)涉詐風(fēng)險(xiǎn)，輔助金融機(jī)構(gòu)“掃黑”，掃除黑賬戶(hù)；同時(shí)預(yù)警被詐騙受害人的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，幫助金融機(jī)構(gòu)“護(hù)白”，保護(hù)好用戶(hù)。該模型已在多家金融機(jī)構(gòu)落地實(shí)踐，取得了顯著成效。
在事前風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié)，天御的“掃黑”模型可在涉詐交易發(fā)生前1-3個(gè)月預(yù)測(cè)命中80%以上的潛在涉詐賬戶(hù)，減少管控誤傷，提升有效阻斷率和效果持續(xù)性。在某城市商業(yè)銀行的實(shí)踐案例中，該模型幫助銀行減少了近六成的詐騙賬戶(hù)，降低了詐騙風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)助力業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。
在事中被騙止損環(huán)節(jié)，天御的“護(hù)白”模型可覆蓋超過(guò)98%的詐騙風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，其中75%以上的風(fēng)險(xiǎn)可早于被騙產(chǎn)生損失前預(yù)警，對(duì)公共機(jī)構(gòu)報(bào)告被騙受害人的預(yù)警率高達(dá)50%以上。在中信銀行的實(shí)踐中，該方案提升了4倍風(fēng)險(xiǎn)事件攔截率，成功攔截了千萬(wàn)數(shù)量級(jí)的電信詐騙事件，保護(hù)了上億元客戶(hù)資金。
在事后解控提額環(huán)節(jié)，天御創(chuàng)新研發(fā)了行業(yè)內(nèi)首個(gè)針對(duì)可疑賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)釋放的“智能解提”模型，顯著提升金融機(jī)構(gòu)處置可疑賬戶(hù)的決策效率和安全性。在某銀行的實(shí)踐中，該模型使解控提額后的賬戶(hù)無(wú)一例案發(fā)通報(bào)，且超過(guò)40%的工單業(yè)務(wù)量可完全自動(dòng)化解控，解控后涉案率低于萬(wàn)分之二。
騰訊天御反詐風(fēng)控模型體系具有大規(guī)模復(fù)雜結(jié)構(gòu)與自適應(yīng)進(jìn)化能力，可全天候?qū)崟r(shí)計(jì)算、動(dòng)態(tài)剖析詐騙黑產(chǎn)態(tài)勢(shì)，洞察98%以上的詐騙風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。該模型與銀行自有資金流特征相互獨(dú)立，完美互補(bǔ)，有效打破金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)潛藏黑灰產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)控孤島”。通過(guò)天御反詐風(fēng)控模型與資金流模型的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，金融機(jī)構(gòu)可在賬戶(hù)全生命周期事前精準(zhǔn)阻斷涉詐交易，持續(xù)防范涉詐風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)平衡風(fēng)險(xiǎn)壓降與客戶(hù)服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。
在保護(hù)受害者方面，天御的“護(hù)白”模型可實(shí)時(shí)預(yù)警被詐騙用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，輔助金融機(jī)構(gòu)采取止損勸阻措施，保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)財(cái)產(chǎn)，緩解業(yè)務(wù)被騙投訴，踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。通過(guò)實(shí)時(shí)計(jì)算生成對(duì)詐騙受害者最鮮活、最具時(shí)效性的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合當(dāng)前客戶(hù)交易、資金操作行為等采取針對(duì)性措施，有效避免用戶(hù)遭受詐騙威脅。
金融反電詐是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要金融機(jī)構(gòu)、科技公司、監(jiān)管部門(mén)等全社會(huì)的共同努力。騰訊安全將繼續(xù)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與各方的合作與交流，共同制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，提升金融機(jī)構(gòu)的反詐能力，共建反詐安全屏障，守護(hù)人民的財(cái)產(chǎn)安全。
