【ITBEAR】8月23日消息，近期，無論是電話、短信、APP彈窗還是朋友圈廣告，消費(fèi)貸的推廣信息無孔不入，銀行似乎正以前所未有的熱情，競相向消費(fèi)者推銷其貸款產(chǎn)品。
與以往銀行在個人信貸業(yè)務(wù)上的審慎態(tài)度大相徑庭，如今的無抵押貸款紛紛以低利率和高額度作為主要賣點(diǎn)。市場上有部分消費(fèi)貸產(chǎn)品的年利率已經(jīng)降至3%以下，貸款額度顯著提升，最高可達(dá)百萬元級別，貸款期限也延長至五年之久。
據(jù)ITBEAR了解，銀行如此積極推銷消費(fèi)貸，背后有多重考量。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，這是銀行信貸政策積極調(diào)整的一個反映。消費(fèi)貸作為刺激消費(fèi)的重要手段，能夠直接提升居民的購買力，有效擴(kuò)大內(nèi)需，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。
對于銀行而言，消費(fèi)信貸具有對象廣泛、風(fēng)險分散且利差水平較高的特點(diǎn)。在凈息差下降、企業(yè)貸款利差收窄、房貸業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)下滑的背景下，消費(fèi)信貸成為銀行提升盈利能力的重要途徑。同時，積極的營銷策略也有助于銀行在短時間內(nèi)吸引客戶，擴(kuò)大市場份額。
資金成本的降低也為銀行提供了“慷慨”放貸的底氣。當(dāng)前，銀行存款利率普遍下調(diào)，資金成本顯著降低。在資金充裕而投資渠道有限的情況下，銀行自然希望通過貸款的方式將資金投放到市場中，以獲取更高的收益。
然而，這些看似誘人的低利率、高額度的消費(fèi)貸產(chǎn)品，往往伴隨著一定的門檻和限制。多家銀行客戶經(jīng)理透露，公務(wù)員、事業(yè)單位員工或擁有良好公積金繳存記錄的優(yōu)質(zhì)客戶更容易獲得定向發(fā)放的利率折扣優(yōu)惠券。而對于資質(zhì)一般的客戶來說，不僅貸款額度會受限，還可能面臨較高的利率負(fù)擔(dān)。
在“低息”的誘惑下，部分消費(fèi)者為了追求利益最大化，不惜利用消費(fèi)貸進(jìn)行跨市場套利。近年來“提前還房貸”的熱潮和近期多地冒出的“零首付購房”現(xiàn)象，本質(zhì)上都是“以貸轉(zhuǎn)貸”。雖然看似利率支出減少，但明顯縮短的償還期無疑會增加消費(fèi)者的短期還款壓力。
此外，個別中小銀行一味追求房貸業(yè)務(wù)增長，對貸款條件審核不嚴(yán)，再加上貸款中介的造假操作，看似降低了貸款門檻，但實(shí)際上“羊毛出在羊身上”。超過個人承擔(dān)能力的貸款額度乃至“多頭借貸”，不僅增加了個人杠桿風(fēng)險，也推高了銀行的壞賬率風(fēng)險。
消費(fèi)貸屬于信用貸款，無抵押、無擔(dān)保的特點(diǎn)也讓銀行在風(fēng)控上面臨著更大的挑戰(zhàn)。面對消費(fèi)貸市場的亂象，監(jiān)管部門已經(jīng)多次出手整治。從近期的多起處罰案例來看，銀行因貸后管理不到位、消費(fèi)貸款資金違規(guī)使用等問題被重罰的現(xiàn)象屢見不鮮。
提振內(nèi)需有賴于積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策形成合力?，F(xiàn)實(shí)的盈利困境讓銀行選擇在個人消費(fèi)貸上發(fā)力。但金融風(fēng)險的防控必須堅守底線，絕不能隨意開閘放水。在追求業(yè)務(wù)增長的同時，銀行也要“悠著點(diǎn)”，對用戶的錢包和自己的“錢袋子”雙重負(fù)責(zé)。
