【ITBEAR】隨著智能網聯汽車技術的迅猛發展，自動駕駛正逐步從科幻走進市民生活。北京、上海、杭州、深圳等城市紛紛宣布擴大自動駕駛測試區域，為智能網聯汽車的廣泛應用鋪平道路。然而，這一新興領域也伴隨著諸多挑戰，尤其是安全保障和保險服務的問題。
自動駕駛技術的快速發展帶來了全新的保險需求。根據駕駛自動化分級標準，L3級別以上的自動駕駛汽車意味著系統將成為駕駛行為的主體。目前，我國正積極推動L3和L4級別自動駕駛汽車從測試階段向實際道路通行轉換，利好政策密集出臺，為智能網聯汽車的發展亮起“綠燈”。
截至目前，全國已建設17個國家級智能網聯汽車測試區、7個車聯網先導區和16個“雙智”試點城市，開放測試道路超過32000公里，發放測試牌照7700多張，測試里程突破1.2億公里。然而，隨著自動駕駛等級的提升，智能網聯汽車也面臨著不同于傳統汽車的風險問題，催生了新的保險保障需求。
智能網聯汽車保險的開發面臨諸多挑戰。責任認定困難是首要問題，因為自動駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動，出險后的事故責任認定更為復雜。責任主體也發生了變化，一些試點政策明確指出，自動駕駛開啟后，先由車險進行賠付，車企或運營方可能成為第一責任人。
保險產品的設計同樣存在難度。由于高階自動駕駛智能網聯汽車的保險數據較少，無法像傳統汽車那樣使用大量歷史保單與賠款數據進行風險評估和建模。同時，自動駕駛算法的不斷更新迭代，使得承保理賠數據不夠穩定和充足，不利于保險公司進行風險定價。
盡管面臨挑戰，但保險業仍在積極探索開發相關保險產品。然而，現有的保險產品并未充分覆蓋智能網聯汽車面臨的網絡中斷、黑客攻擊等新型風險，導致在某些場景下缺乏有效保障。業內人士表示，目前國內尚沒有統一的智能網聯汽車保險標準，各地政策存在差異，未來在跨區域運營時可能會遇到適用性問題。
為了應對這些挑戰，保險公司正在積極穩妥地推進創新。一些國際經驗顯示，如特斯拉將保險納入自動駕駛落地的必要條件，通過評估司機行為和車輛技術性能來降低駕駛風險。而國內保險公司也在積極探索，研發針對性的精算定價模型和創新保險產品方案，以適應智能網聯技術的快速迭代。
太平再（中國）自2019年起就開始研究智能網聯汽車相關政策及風險評估，對產業端的市場情況、技術路徑以及保險需求進行跟蹤分析。為使精算定價模型能夠適應技術的快速迭代，公司創新設計了動態的模型架構，隨著自動駕駛等級的提升，模型通過調整不同類別因子的權重或增減因子的方式進行自動迭代升級。
中國人保集團也在積極行動，啟動了智能網聯專屬車險條款開發工作，并積累了智能網聯汽車的承保理賠數據和事故處理經驗。公司表示，將提前研究產業動態，把握發展趨勢，并根據監管和行業協會的要求與部署，儲備創新產品和條款，以滿足消費者對于智能網聯汽車保險保障的多樣化需求。
多位業內人士強調，跨行業的資源整合和合作是搭建智能網聯汽車保險服務體系的關鍵。保險公司、再保險公司、車企及運營商、保險科技公司等需要通力合作，形成優勢互補，共同推動智能網聯汽車保險的發展。
