在存款金額較小的情況下，繼承人如何提取已故存款人存款？
為進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，便利群眾辦理存款繼承，金融監(jiān)管總局會(huì)同中國(guó)人民銀行制定并于4月26日發(fā)布了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）。
總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志表示，立足于金融便民，在深入調(diào)查研究并充分聽(tīng)取各方意見(jiàn)基礎(chǔ)上制定了《通知》，今年6月1日起將正式實(shí)施。其中要求，將簡(jiǎn)化提取的賬戶限額由最低1萬(wàn)元統(tǒng)一提高至5萬(wàn)元。同時(shí)，考慮地區(qū)和機(jī)構(gòu)差異，允許農(nóng)村中小銀行延后至2025年底達(dá)到該要求。
此外，《通知》規(guī)定，已故存款人的第一順序繼承人在提取已故存款人存款時(shí)，基于合法、正當(dāng)理由申請(qǐng)查詢已故存款人賬戶交易明細(xì)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)申請(qǐng)人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶交易明細(xì)，已故存款人生前另有安排的除外。
立足于金融便民，
《通知》6月1日起正式實(shí)施
總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志表示，長(zhǎng)期以來(lái)，按照《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》等文件規(guī)定，繼承人提取已故親屬存款，須提交由公證機(jī)構(gòu)出具的繼承公證書(shū)，銀行憑以辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該規(guī)定對(duì)保障存款安全、保護(hù)繼承人利益發(fā)揮了重要作用。
但在存款金額較小的情況下，仍要求繼承人辦理公證，將使繼承人承擔(dān)不合理的時(shí)間成本和公證費(fèi)用支出，特別是對(duì)于邊遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)困難群眾而言，更加重了其負(fù)擔(dān)。
為切實(shí)解決小額存款繼承耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高等問(wèn)題，2019年以來(lái)，總局（原銀保監(jiān)會(huì)）會(huì)同相關(guān)部門(mén)出臺(tái)多個(gè)政策文件，對(duì)符合條件的存款查詢和小額存款提取取消公證要求。
特別是原銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行2021年1月聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于簡(jiǎn)化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（以下簡(jiǎn)稱“18號(hào)文”），取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人提取已故存款人1萬(wàn)元以內(nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬(wàn)元至5萬(wàn)元之間上調(diào)限額。
18號(hào)文出臺(tái)以來(lái)，各銀行機(jī)構(gòu)積極落實(shí)有關(guān)要求，小額存款提取效率明顯提高，群眾負(fù)擔(dān)切實(shí)減輕。
總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志表示：“同時(shí)，我們也從多種渠道了解到，存款繼承和小額存款提取業(yè)務(wù)中還存在一些有待完善和明確的問(wèn)題。為此，立足于金融便民，在深入調(diào)查研究并充分聽(tīng)取各方意見(jiàn)基礎(chǔ)上，制定了《通知》， 6月1日起將正式實(shí)施。”
簡(jiǎn)化提取賬戶限額升至5萬(wàn)元，
喪葬費(fèi)、撫恤金可全額簡(jiǎn)化提取
《通知》優(yōu)化了18號(hào)文部分要求，并對(duì)存款繼承有關(guān)事項(xiàng)作出規(guī)定。
其中規(guī)定，將簡(jiǎn)化提取的賬戶限額由最低1萬(wàn)元統(tǒng)一提高至5萬(wàn)元。同時(shí)考慮地區(qū)和機(jī)構(gòu)差異，允許農(nóng)村中小銀行延后至 2025 年底達(dá)到該要求。
此外，總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志表示，現(xiàn)實(shí)中，存在已故存款人賬戶匯入喪葬費(fèi)、撫恤金的情形，而此前沒(méi)有關(guān)于喪葬費(fèi)、撫恤金提取的明確規(guī)定。
考慮到喪葬費(fèi)、撫恤金在性質(zhì)上與已故存款人生前存款不同，為便利群眾，《通知》明確喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入5萬(wàn)元賬戶限額，可以全額簡(jiǎn)化提取。
申請(qǐng)人可以通過(guò)適當(dāng)方式，表明賬戶中資金屬于喪葬費(fèi)、撫恤金。銀行通過(guò)核查交易信息和資金來(lái)源、申請(qǐng)人簽署承諾書(shū)等方式確認(rèn)資金性質(zhì)，在保障資金安全的前提下，辦理簡(jiǎn)化提取。
另外，18號(hào)文已將銀行自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品納入簡(jiǎn)化提取，此次《通知》則將黃金積存產(chǎn)品以及國(guó)債、代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品納入簡(jiǎn)化提取范圍。
第一順序繼承人可查交易明細(xì)，
銀行負(fù)有“為存款人保密”義務(wù)
《通知》規(guī)定第一順序繼承人可以查詢已故存款人生前6個(gè)月和死亡后的銀行賬戶交易明細(xì)，是出于哪些考慮？
總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志表示，已故存款人銀行賬戶交易明細(xì)記載著已故存款人生前的部分個(gè)人信息，并且可能涉及個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待。商業(yè)銀行負(fù)有“為存款人保密”的義務(wù)。
繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權(quán)利義務(wù)，但基于賬戶交易信息的人身屬性，繼承人并不當(dāng)然取得對(duì)賬戶交易信息的獲知權(quán)利。不當(dāng)使用賬戶交易信息、侵害已故存款人隱私的，行為人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。
另一方面，2021年11月施行的《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定，近親屬出于自身的合法、正當(dāng)利益，可以對(duì)死者的相關(guān)個(gè)人信息行使查閱等權(quán)利，死者生前另有安排的除外。
總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志介紹，現(xiàn)實(shí)中也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細(xì)的合理需求，繼承人合法、正當(dāng)?shù)牟樵冃枨髴?yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足。因此，為兼顧個(gè)人信息保護(hù)和繼承人查詢需求，依據(jù)法律規(guī)定，經(jīng)征求多方意見(jiàn)，在《通知》中明確了查詢賬戶交易明細(xì)有關(guān)要求，以滿足特定情形下的查詢需求。
為避免非必要、無(wú)限制查詢，保護(hù)已故存款人個(gè)人信息和隱私權(quán)，《通知》對(duì)查詢申請(qǐng)人和查詢時(shí)限等作出規(guī)定。
總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)同志表示，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行鼓勵(lì)銀行通過(guò)合同約定等方式，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢等事宜。
